เงินกู้นินจา: คำจำกัดความ, ประวัติ, ความพร้อมในปัจจุบัน

เงินกู้นินจาคืออะไร?

เงินกู้นินจาเป็นคำสแลงสำหรับเงินกู้ที่ขยายไปยังผู้กู้ที่ผู้ให้กู้เพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยเพื่อตรวจสอบความสามารถของผู้สมัครในการชำระคืน มันหมายถึง "ไม่มีรายได้ไม่มีงานและไม่มีสินทรัพย์" ในขณะที่ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการผู้สมัครสินเชื่อเพื่อให้หลักฐานของกระแสรายได้ที่มั่นคงหรือเพียงพอเกี่ยวกับหลักประกันเงินกู้นินจาจะไม่สนใจกระบวนการตรวจสอบ

สินเชื่อนินจาเป็นเรื่องธรรมดาก่อนเกิดวิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2551 หลังจากเกิดวิกฤตการณ์รัฐบาลสหรัฐฯได้ออกกฎระเบียบใหม่เพื่อปรับปรุงแนวทางปฏิบัติด้านสินเชื่อมาตรฐานทั่วตลาดสินเชื่อซึ่งรวมถึงข้อกำหนดในการให้สินเชื่อที่เข้มงวดณ จุดนี้สินเชื่อนินจานั้นหายากหากไม่สูญพันธุ์

ประเด็นสำคัญ:

นินจา (ไม่มีรายได้, ไม่มีงานและไม่มีสินทรัพย์) เงินกู้เป็นคำที่อธิบายถึงเงินกู้ที่ขยายไปยังผู้กู้ที่อาจไม่มีความสามารถในการชำระคืนเงินกู้
เงินกู้นินจาขยายออกไปโดยไม่มีการตรวจสอบสินทรัพย์ของผู้กู้
สินเชื่อนินจาส่วนใหญ่หายไปหลังจากที่รัฐบาลสหรัฐออกกฎระเบียบใหม่เพื่อปรับปรุงแนวทางปฏิบัติการให้กู้ยืมมาตรฐานหลังจากวิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2551
สินเชื่อนินจาบางแห่งมีอัตราดอกเบี้ยต่ำที่น่าสนใจซึ่งเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป
พวกเขาได้รับความนิยมเพราะพวกเขาสามารถได้รับอย่างรวดเร็วและไม่มีผู้กู้ต้องจัดทำเอกสาร

เงินกู้นินจาทำงานอย่างไร

สถาบันการเงินที่เสนอสินเชื่อนินจาเป็นฐานการตัดสินใจของพวกเขาในการกู้คะแนนเครดิตโดยไม่มีการตรวจสอบรายได้หรือสินทรัพย์เช่นผ่านการคืนภาษีเงินได้จ่ายต้นขั้วหรืองบธนาคารและนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ ผู้กู้จะต้องมีคะแนนเครดิตมากกว่าเกณฑ์ที่แน่นอนเพื่อให้มีคุณสมบัติ เนื่องจากโดยทั่วไปแล้วสินเชื่อนินจาจะถูกจัดเตรียมผ่านผู้ให้กู้ซับไพรม์อย่างไรก็ตามข้อกำหนดคะแนนเครดิตของพวกเขาอาจต่ำกว่าผู้ให้กู้กระแสหลักเช่นธนาคารรายใหญ่

สินเชื่อนินจามีโครงสร้างที่มีเงื่อนไขที่แตกต่างกัน บางคนอาจเสนออัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นต่ำที่น่าดึงดูดซึ่งเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ผู้กู้จะต้องชำระหนี้ตามกรอบเวลาที่กำหนด ความล้มเหลวในการชำระเงินเหล่านั้นอาจทำให้ผู้ให้กู้ดำเนินการทางกฎหมายเพื่อรวบรวมหนี้ส่งผลให้คะแนนเครดิตของผู้กู้ลดลงและความสามารถในการรับสินเชื่ออื่น ๆ ในอนาคต

ความเสี่ยงของสินเชื่อนินจา

เนื่องจากสินเชื่อนินจาต้องใช้เอกสารน้อยมากเมื่อเทียบกับตัวอย่างเช่นการจำนองบ้านแบบดั้งเดิมหรือสินเชื่อธุรกิจแอปพลิเคชันจึงถูกประมวลผลอย่างรวดเร็ว การจัดส่งที่รวดเร็วของพวกเขาทำให้พวกเขาดึงดูดผู้กู้บางคนโดยเฉพาะผู้ที่ขาดเอกสารตามธรรมเนียมหรือไม่ต้องการผลิต

อย่างไรก็ตามสินเชื่ออาจมีความเสี่ยงมากสำหรับผู้ให้กู้ เนื่องจากสินเชื่อนินจาไม่จำเป็นต้องมีหลักฐานของหลักประกันพวกเขาจะไม่ได้รับการรักษาความปลอดภัยโดยสินทรัพย์ใด ๆ ที่ผู้ให้กู้สามารถคว้าได้หากผู้กู้เริ่มต้นเงินกู้

สินเชื่อนินจายังมีความเสี่ยงต่อผู้กู้โดยไม่ได้รับการรับรองเนื่องจากพวกเขาอยู่ในแนวทางปฏิบัติการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ของธนาคารอนุรักษ์นิยมที่มักจะทำให้ทั้งสองฝ่ายออกจากปัญหา ผู้กู้อาจได้รับการสนับสนุนให้นำเงินกู้ที่มีขนาดใหญ่กว่าที่พวกเขาคาดหวังว่าจะชำระคืนโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขามุ่งเน้นไปที่อัตราดอกเบี้ยเบื้องต้นที่ต่ำซึ่งจะเพิ่มขึ้นในอนาคต

สำคัญ

สินเชื่อนินจาอาจมีความเสี่ยงอย่างยิ่งสำหรับผู้กู้และผู้ให้กู้เหมือนกัน

สินเชื่อนินจาและวิกฤตการณ์ทางการเงิน

หลังจากการผิดนัดชำระเงินกู้ในระดับสูงช่วยกระตุ้นวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551 และความผิดพลาดในมูลค่าอสังหาริมทรัพย์ในหลาย ๆ ส่วนของประเทศรัฐบาลได้กำหนดกฎที่เข้มงวดขึ้นต่อผู้ให้กู้ทำให้สินเชื่อมีการควบคุมอย่างมากมากกว่าเดิม

ปี 2010พระราชบัญญัติการปฏิรูปการปฏิรูปและการคุ้มครองผู้บริโภคของ Dodd - Frankสร้างมาตรฐานใหม่สำหรับการปล่อยสินเชื่อและแอปพลิเคชันสินเชื่อ กฎใหม่ส่วนใหญ่ทำไปกับสินเชื่อนินจาซึ่งกำหนดให้ผู้ให้กู้ได้รับข้อมูลที่ครอบคลุมมากขึ้นเกี่ยวกับผู้กู้ที่คาดหวังรวมถึงคะแนนเครดิตและหลักฐานที่บันทึกไว้ของการจ้างงานและแหล่งรายได้อื่น ๆ

ข้อเท็จจริง

การแพร่กระจายของสินเชื่อนินจาเป็นปัจจัยสนับสนุนในวิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2550-2551และฟองสบู่- รายงานการวิจัยหนึ่งฉบับคาดการณ์ว่าสินเชื่อดังกล่าวคิดเป็น $ 100 พันล้านหรือ 20% ของการสูญเสียทั้งหมดซึ่งนับในช่วงวิกฤต

สินเชื่อนินจายังมีอยู่หรือไม่?

สินเชื่อนินจาส่วนใหญ่หยุดอยู่ในสหรัฐอเมริกาเนื่องจากมาตรฐานการให้กู้ยืมที่เข้มงวดมากขึ้นหลังจากวิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2551

เหตุใดธนาคารจึงเสนอสินเชื่อนินจา

ก่อนเกิดวิกฤตการณ์ทางการเงินธนาคารเริ่มโลภในการทำกำไรจากการเขียนสินเชื่อบ้าน สินเชื่อนินจาเดิมได้รับการออกแบบมาสำหรับผู้กู้ที่มีปัญหาในการผลิตเอกสารที่จำเป็นในการตรวจสอบรายได้และสินทรัพย์ของพวกเขาเช่นการคืนภาษีก่อนหน้านี้เพราะพวกเขาได้รับรายได้จากแหล่งที่ไม่ได้รับการรับรองซึ่งเอกสารดังกล่าวไม่สามารถใช้งานได้ (เช่นเคล็ดลับหรือธุรกิจส่วนบุคคล) ผู้ให้กู้มักจะขยายสินเชื่อเหล่านี้ไปยังผู้กู้ตามคะแนนเครดิตของพวกเขาอย่างหมดจดโดยไม่มีเอกสารเพิ่มเติมเกี่ยวกับความสามารถของแต่ละบุคคลในการชำระเงิน

คำศัพท์อื่นสำหรับสินเชื่อนินจาคืออะไร?

สินเชื่อนินจา (ไม่มีรายได้ไม่มีงานไม่มีสินทรัพย์) เป็นหมวดหมู่ของเอกสารต่ำ/ไม่มีเลย(Low/No Doc) สินเชื่อหรือที่รู้จักกันในชื่อ "สินเชื่อผู้โกหก-

บรรทัดล่าง

ได้รับความนิยมในช่วงต้นถึงกลางปี 2000 สินเชื่อนินจา (ซึ่งไม่จำเป็นต้องมีหลักฐานการจ้างงานรายได้หรือสินทรัพย์) เป็นส่วนหนึ่งของฟองสบู่ที่อยู่อาศัยและการล่มสลายที่ตามมาเกิดขึ้นพร้อมกับวิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2550-2551 ตั้งแต่เวลานั้นกฎระเบียบใหม่ได้ประทับตราการปฏิบัตินี้เป็นส่วนใหญ่