สินเชื่อเอกสารต่ำ/ไม่มี: ความหมายต้นกำเนิด

เงินกู้เอกสารต่ำ/ไม่มีคืออะไร?

เงินกู้เอกสารต่ำ/ไม่มีจำนองในขณะที่ให้ข้อมูลเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยเกี่ยวกับการจ้างงานรายได้หรือสินทรัพย์ กฎระเบียบของสินเชื่อเหล่านี้มีการพัฒนาอย่างมีนัยสำคัญตั้งแต่ปี 2008 แต่พวกเขายังคงเป็นตัวเลือกสำหรับผู้กู้บางคนในสถานการณ์ทางการเงินแบบดั้งเดิม-

เงินกู้เอกสารต่ำ/ไม่มีงานทำงานอย่างไร

ผู้กู้ที่แสวงหาสินเชื่อเอกสารต่ำ/ไม่มีมักจะมีกระแสรายได้ที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมซึ่งอาจเป็นเรื่องยากกว่าที่จะจัดทำเอกสารในแอปพลิเคชันจำนองแบบดั้งเดิม ตัวอย่างรวมถึงการลงทุนทางเลือกหรือการจ้างงานตนเองการเตรียมการที่ผู้กู้ลดการรายงานรายได้ให้น้อยที่สุดเพื่อวัตถุประสงค์ด้านภาษี

ผู้ให้กู้จำนองพิจารณาสินเชื่อเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะมุ่งเน้นไปที่ผู้สมัครคะแนนเครดิต, ความสามารถในการชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดใหญ่กว่าปกติและเอกสารที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมเช่นใบแจ้งยอดธนาคาร- ที่อัตราดอกเบี้ยในสินเชื่อเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะสูงกว่าการจำนองทั่วไปที่บันทึกไว้

ต้นกำเนิดของสินเชื่อเอกสารต่ำ/ไม่มี

เงินกู้เอกสารต่ำ/ไม่มีซับไพรม์การให้กู้ยืม แต่ยังคงเป็นตัวเลือกสำหรับบางส่วนของอุตสาหกรรมการจำนอง ต้นกำเนิดของคำนี้อยู่ในการสะสมของความผิดพลาดด้านอสังหาริมทรัพย์ในปี 2551

ต้นปี 2000

ในช่วงต้นและกลางปี ​​2000 ผู้ให้กู้ที่รู้สึกกดดันในการออกสินเชื่อที่มีข้อกำหนดเอกสารที่คลายไว้จนถึงจุดที่ผลิตภัณฑ์เอกสารต่ำกลายเป็นเรื่องธรรมดาสินเชื่อนินจาซึ่งหมายถึง "ไม่มีรายได้งานหรือการตรวจสอบสินทรัพย์" เป็นหนึ่งในชั้นเรียนของผลิตภัณฑ์เหล่านี้ ผู้ให้กู้มักจะขยายสินเชื่อนินจาไปยังผู้กู้ตามคะแนนเครดิตของพวกเขาโดยไม่มีเอกสารเพิ่มเติมเกี่ยวกับความสามารถของแต่ละบุคคลในการชำระเงิน

วิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2551

ตามFederal Reserve's ลดอัตราดอกเบี้ยในช่วงต้นยุค 2000 และแนวทางปฏิบัติสินเชื่อจำนองที่หลวมฟองที่อยู่อาศัยเกิดขึ้น ตลาดที่อยู่อาศัยชะลอตัวลงในช่วงกลางปี ​​2000 และผู้กู้ก็ไม่สามารถติดตามการชำระเงินที่จำเป็นได้มากขึ้น

ภายในปี 2550 ราคาบ้านลดลงและผู้ให้กู้ซับไพรม์กำลังยื่นฟ้องล้มละลาย นินจาและสินเชื่อเอกสารต่ำอื่น ๆ-พร้อมกับการปฏิบัติสินเชื่อซับไพรม์-นำไปสู่ความผิดพลาดที่อยู่อาศัยในที่สุดและวิกฤตการณ์ทางการเงินของปี 2551-

การเปลี่ยนแปลงกฎระเบียบ

การตอบสนองด้านกฎระเบียบสำหรับการล่มสลายนี้รวมถึงกฎ 2008 ที่ออกกฎหมายโดย Federal Reserve ผ่านความจริงในการกระทำการให้ยืม(TILA) ที่ผู้ให้กู้ต้องการตรวจสอบความสามารถของผู้กู้ในการชำระเงินสำหรับเงินกู้ใด ๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นเนื่องจากโปรไฟล์ผู้สมัครที่อ่อนแอกว่า

ปี 2010พระราชบัญญัติการปฏิรูปและคุ้มครองผู้บริโภค Dodd-Frank Wall Streetตามมาและการปรับเปลี่ยนเป็น dodd-frank ที่รู้จักกันในชื่อความสามารถในการชำระคืนกฎได้รับการสรุปโดยสำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน(CFPB) ในเดือนมกราคม 2013 กฎนี้กำหนดให้ผู้ให้กู้เพื่อกำหนดความสามารถของผู้กู้ในการชำระเงินจำนองรายเดือนที่จำเป็นอย่างเพียงพอ ผู้ให้กู้ที่ล้มเหลวในการทำเช่นนั้นจะถูกลงโทษโดยรัฐสภาคองเกรสแห่งสหรัฐอเมริกา

การกลับมาของสินเชื่อเอกสารต่ำ/ไม่มี

หมวดสินเชื่อที่มีความเสี่ยงต่ำที่สุด/ไม่มีเอกสารจำนวนมากเช่นสินเชื่อนินจาหายไปหลังจากเกิดความผิดพลาดของปี 2008 และเส้นทางของ Dodd-Frank อย่างไรก็ตามความสามารถในการชำระคืนกฎอนุญาตให้บางห้องสำหรับสินเชื่อเอกสารต่ำรวมถึงชั้นเรียนที่รู้จักกันในชื่อเอกสารทางเลือกสินเชื่อ

กฎหมายในปี 2018 ยกเลิกส่วนของพระราชบัญญัติ Dodd-Frank ที่คลายมาตรฐานสำหรับสินเชื่อที่มีศักยภาพที่จะพิจารณาการจำนองที่มีคุณสมบัติเหมาะสม ความสามารถในการชำระคืนกฎไม่ได้รับผลกระทบจากกฎหมายนี้ แต่กฎหมายทำให้ผู้กู้ง่ายขึ้นเพื่อหลีกเลี่ยงการจำแนกประเภทเอกสารต่ำ

ธนาคารขนาดเล็กจำนวนมากผลักดันให้มีการปรับเปลี่ยนนี้โดยอ้างว่าข้อ จำกัด ของ Dodd-Frank นั้นไม่จำเป็นต้องเป็นภาระต่อธนาคารเหล่านี้โดยไม่จำเป็น พวกเขาแย้งว่าผู้ให้กู้แห่งชาติได้ละทิ้งเงินกู้ที่มีความเสี่ยงซึ่งสามารถพิสูจน์ได้ว่าเป็นประโยชน์ต่อชุมชนท้องถิ่นและธนาคารขนาดเล็กสามารถสนับสนุนการกู้คืนตลาดอสังหาริมทรัพย์ด้วยแนวทางปฏิบัติในการให้กู้ยืมที่ผ่อนปรนมากขึ้น

สินเชื่อเอกสารต่ำ/ไม่มีต้องการคะแนนเครดิตที่สูงขึ้นหรือไม่?

บรรทัดล่าง

สินเชื่อเอกสารต่ำ/ไม่มีคือผลิตภัณฑ์จำนองที่ต้องการข้อมูลเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยเกี่ยวกับการจ้างงานรายได้หรือสินทรัพย์ กฎระเบียบที่เกี่ยวกับสินเชื่อเหล่านี้มีการพัฒนามาตั้งแต่ปี 2551 และยังคงเป็นตัวเลือกสำหรับผู้กู้บางรายในสถานการณ์ทางการเงินแบบดั้งเดิม