การประกันเพิ่มเติมที่ชำระแล้ว: คำจำกัดความและบทบาทของเงินปันผล

การประกันเพิ่มเติมที่ชำระเงินเพิ่มเติมคืออะไร?

การประกันชีวิตเพิ่มเติมที่ชำระแล้วอาจถือได้ว่าเป็นชิ้นเล็ก ๆ ของการประกันชีวิตทั้งหมดที่ซื้อด้วยเงินปันผลจากนโยบายชีวิตทั้งหมด การเพิ่มขึ้นแต่ละครั้ง (PUA) มีผลประโยชน์การเสียชีวิตและมูลค่าเงินสดของตัวเองและยังได้รับเงินปันผล สิ่งนี้ทำให้พวกเขาเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพในการเพิ่มไฟล์มูลค่าเงินสดและผลประโยชน์การเสียชีวิตเมื่อเวลาผ่านไปโดยไม่ต้องรับประกันทางการแพทย์หรือเพิ่มการชำระเงินระดับพรีเมี่ยม

ทำความเข้าใจกับการประกันเพิ่มเติมที่ชำระเงิน

การเพิ่มเติมที่ได้รับค่าตอบแทนเป็นเพียงการจ่ายเงิน ซึ่งหมายความว่าไม่เหมือนกับนโยบายพื้นฐานของคุณคุณไม่ต้องจ่ายเบี้ยประกันเมื่อซื้อเมื่อซื้อ โปรดทราบว่าสิ่งเหล่านี้เป็นแพ็คเก็ตเล็ก ๆ ของการประกันชีวิต ด้วยตัวเองพวกเขาจะไม่คุ้มค่ามากนัก แต่ถ้าคุณใช้เงินปันผลเพื่อซื้อประกันชีวิตแบบชำระเงินเมื่อเวลาผ่านไปมูลค่าของพวกเขาสามารถรวมกันได้เนื่องจากพวกเขายังได้รับเงินปันผลซึ่งสามารถใช้ในการซื้อประกันที่ชำระเงินมากขึ้น ผลกระทบสุทธิอาจเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญในมูลค่าของนโยบาย ไม่เพียง แต่หมายถึงผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ใหญ่กว่า แต่ยังมีมูลค่าเงินสดที่ใหญ่กว่า

ประโยชน์อีกประการหนึ่งคือการเพิ่มการจ่ายเงินเพิ่มความคุ้มครองโดยไม่ต้องผ่านการจัดจำหน่ายทางการแพทย์ สิ่งนี้ไม่เพียง แต่สะดวก แต่เป็นประโยชน์โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากสุขภาพของคุณลดลงเนื่องจากมีการออกนโยบาย สุขภาพที่ไม่ดีสามารถเพิ่มค่าใช้จ่ายในการประกันชีวิตหรือทำให้คุณไม่มีสิทธิ์ได้รับนโยบายทั้งหมด หากคุณไม่สามารถเพิ่มความคุ้มครองการประกันชีวิตด้วยวิธีการอื่นการมีตัวเลือกในการซื้อประกันชีวิตเพิ่มเติมที่ชำระเงินเพิ่มเติมนั้นมีค่า และเนื่องจากจ่ายเงินประกันเพิ่มเติมเช่นเดียวกับการประกันภัยปกติคุณสามารถยอมจำนนเพิ่มเติมที่ชำระเงินสำหรับมูลค่าเงินสดของพวกเขาหรือใช้เงินกู้กับพวกเขา

คุณสามารถซื้อ PUAs ในนโยบายทั้งชีวิตที่เข้าร่วม (ผู้ที่จ่ายเงินปันผล) อย่างไรก็ตามพวกเขาเป็นหนึ่งในหลาย ๆ วิธีที่คุณสามารถใช้เงินปันผลของคุณ - วิธีอื่น ๆ รวมถึงการลดพรีเมี่ยมของคุณเพิ่มมูลค่าเงินสดและรับเช็คเงินสด

Pua Rider

บริษัท ประกันชีวิตหลายแห่งยังเสนอผู้ขับขี่เพิ่มเติม (PUA) ซึ่งช่วยให้คุณจ่ายเงินพิเศษพรีเมี่ยมเพื่อซื้อ PUAs มากกว่าที่คุณทำได้ด้วยเงินปันผลจากนโยบายพื้นฐานเพียงอย่างเดียว นี่อาจเป็นวิธีเทอร์โบชาร์จในการเพิ่มมูลค่าเงินสดและผลประโยชน์การเสียชีวิตโดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากมูลค่าของสารประกอบประกันชีวิตเพิ่มเติมที่จ่ายขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากได้รับเงินปันผลซึ่งสามารถซื้อประกันชีวิตได้มากขึ้น

ผู้ขับขี่ประกันภัยเพิ่มเติมที่ต้องชำระเงินจะต้องจัดโครงสร้างเป็นนโยบายเมื่อคุณซื้อ บริษัท บางแห่งอาจอนุญาตให้คุณเพิ่มในภายหลัง แต่สุขภาพอายุและปัจจัยอื่น ๆ อาจทำให้ยาก

PUA Riders แตกต่างกันไปในหมู่ บริษัท ประกันภัย พวกเขามักจะมีชื่อที่แตกต่างกันเล็กน้อยเช่น "ผู้ขับขี่ประกันชีวิตเพิ่มเติม" หรือ "ผู้ขับขี่เพิ่มเติมที่จ่ายเงิน" หรือ "ผู้ขับขี่ประกันชีวิตเพิ่มเติมที่จ่ายเพิ่ม" พวกเขาอาจทำงานต่างกันเช่นกัน สำหรับบางคนผู้ขับขี่มีความยืดหยุ่นช่วยให้คุณมีส่วนร่วมระหว่างจำนวนสูงสุดและต่ำสุดให้กับผู้ขับขี่ในแต่ละปี บริษัท อื่น ๆ กำหนดว่าการมีส่วนร่วมยังคงอยู่ในระดับที่สอดคล้องกันหรือคุณอาจสูญเสียผู้ขับขี่และจำเป็นต้องใช้ใหม่ในอนาคต

ตัวอย่าง

หากคุณใช้นโยบายการประกันชีวิตทั้งสองอย่างที่เหมือนกันกับพรีเมี่ยมประจำปีเดียวกัน แต่มีผู้ขับขี่ PUA และอีกคนหนึ่งไม่ได้เป็นหนึ่งเดียวกับผู้ขับขี่อาจมีมูลค่าเงินสดสุทธิที่รับประกันได้สูงกว่าที่ไม่มีอย่างไรก็ตามในกรณีส่วนใหญ่นโยบายของ PUA Rider ในขั้นต้นจะมีมูลค่าเงินสดที่ต่ำกว่าและผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ต่ำกว่ามาก อาจใช้เวลาหลายปีอาจเป็นทศวรรษที่ผ่านมาสำหรับสองนโยบายที่จะมีผลประโยชน์การเสียชีวิตที่คล้ายกัน- ด้วยเหตุนี้การประกันชีวิตทั้งหมดด้วย PUA Rider ควรถูกมองว่าเป็นกลยุทธ์ระยะยาวเพื่อเพิ่มมูลค่าเงินสดและผลประโยชน์การเสียชีวิต

ข้อพิจารณาพิเศษ

เงินปันผล

บริษัท ประกันภัยรวมที่เป็นเจ้าของเท่านั้นที่ออกเงินปันผล เงินปันผลไม่ได้รับประกัน แต่โดยทั่วไปจะออกเป็นประจำทุกปีเมื่อ บริษัท ทำเงินได้ดี แต่ บริษัท ประกันชีวิตที่โดดเด่นบางแห่งมีประวัติยาวนานของการจ่ายเงินปันผลประจำปีและไม่น่าจะทำลายสถิติของพวกเขาทำให้ บริษัท เหล่านี้เป็นทางเลือกที่ดีสำหรับการจ่ายเงินปันผล

หากคุณไม่ต้องการใช้เงินปันผลเพื่อซื้อประกันเพิ่มเติมที่ชำระเงินคุณสามารถใช้พวกเขาแทนเพื่อลดพรีเมี่ยมรับดอกเบี้ยลดการชำระเงินกู้หรือคุณสามารถรับเช็คได้

ลดการประกันแบบชำระเงิน

การประกันภัยที่ลดลงจะแตกต่างจากการประกันเพิ่มเติมที่ชำระแล้ว อดีตคือตัวเลือกที่ไม่ได้รับผลกระทบที่อนุญาตให้เจ้าของนโยบายได้รับประกันชีวิตทั้งหมดที่ได้รับค่าตอบแทนเต็มจำนวนหากนโยบายที่มีมูลค่าเงินสดหมดลงอายุที่ได้รับของผู้ประกันตนและมูลค่าเงินสดกำหนดมูลค่าหน้าของนโยบายใหม่ เป็นผลให้ผลประโยชน์การเสียชีวิตมีขนาดเล็กกว่านโยบายที่หมดอายุ

ตัวอย่างการประกันเพิ่มเติมที่ชำระเงิน

พิจารณาชายอายุ 45 ปีที่ซื้อนโยบายทั้งชีวิตด้วยเบี้ยประกันภัยฐานประจำปีที่ 2,000 ดอลลาร์เพื่อผลประโยชน์การเสียชีวิต $ 100,000 ในปีแรกของนโยบายเขาตัดสินใจที่จะมีส่วนร่วมเพิ่มอีก $ 3,000 ให้กับผู้ขับขี่เพิ่มเติมที่จ่ายเงิน การเพิ่มเติมที่ชำระเงินจะทำให้เขามีมูลค่าเงินสดทันทีในขณะที่เพิ่ม $ 15,000 ให้กับผลประโยชน์การเสียชีวิตของเขา หากเขายังคงซื้อเพิ่มเติมที่ได้รับค่าตอบแทนเขาจะยังคงเพิ่มมูลค่าเงินสดและผลประโยชน์การเสียชีวิตของเขาเมื่อเวลาผ่านไป