กฎระเบียบ Z หรือความจริงในการกระทำการปล่อยสินเชื่อคืออะไร?

ระเบียบ Z เป็นกฎระเบียบของคณะกรรมการ Federal Reserveความจริงในพระราชบัญญัติการให้ยืมปี 1968ส่วนหนึ่งของพระราชบัญญัติคุ้มครองสินเชื่อผู้บริโภคพระราชบัญญัตินี้ปกป้องผู้บริโภคจากแนวทางปฏิบัติของการให้กู้ยืมที่กินสัตว์อื่น ผู้ให้กู้จะต้องเปิดเผยอัตราดอกเบี้ยอนุญาตให้ผู้กู้ยกเลิกสินเชื่อบางประเภทและใช้ภาษาที่ชัดเจนเกี่ยวกับเงื่อนไขสินเชื่อและเครดิต

ประเด็นสำคัญ

ระเบียบ Z ปกป้องผู้บริโภคจากการปฏิบัติที่ทำให้เข้าใจผิดโดยอุตสาหกรรมสินเชื่อ
ความจริงในพระราชบัญญัติการให้กู้ยืมใช้กับการจำนองบ้านสายหลักของเครดิตบ้าน, การจำนองย้อนกลับ, บัตรเครดิต, สินเชื่อผ่อนชำระและสินเชื่อนักเรียน
ก่อตั้งขึ้นเป็นส่วนหนึ่งของพระราชบัญญัติคุ้มครองสินเชื่อผู้บริโภคปี 2511

กฎระเบียบ z การป้องกัน

ตามที่ Federal Reserve Board วัตถุประสงค์พื้นฐานของกฎระเบียบ Z และ TILA คือ“ เพื่อให้แน่ใจว่าข้อกำหนดเครดิตจะถูกเปิดเผยอย่างมีความหมายดังนั้นผู้บริโภคสามารถเปรียบเทียบเงื่อนไขเครดิตได้อย่างง่ายดายและมีความรู้มากขึ้น ก่อนการออกกฎหมายผู้บริโภคต้องเผชิญกับข้อกำหนดและอัตราเครดิตที่ทำให้สับสน "ระเบียบ z ใช้กับ:

การจำนองบ้าน
วงเงินเครดิตในบ้าน
การจำนองย้อนกลับ
บัตรเครดิต
สินเชื่องวด
สินเชื่อนักเรียนบางราย

สำคัญ

สินเชื่อบางประเภทไม่อยู่ภายใต้กฎระเบียบ Z รวมถึงสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางสินเชื่อเพื่อธุรกิจการค้าการเกษตรหรือการใช้งานขององค์กรสินเชื่อสำหรับบริการสาธารณูปโภคสาธารณะและหลักทรัพย์หรือสินค้าที่เสนอโดยสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์-

ประวัติความเป็นมาของระเบียบ Z

กฎระเบียบ Z ได้รับการแก้ไขในปี 1970 เพื่อห้ามผู้ออกเครดิตจากการออกบัตรที่ไม่พึงประสงค์ ต่อมาได้เพิ่มกฎใหม่เกี่ยวกับบัตรเครดิตการจำนองอัตราปรับได้การให้บริการจำนองและสินเชื่อผู้บริโภค

ปี 2010พระราชบัญญัติการปฏิรูปและคุ้มครองผู้บริโภค Dodd-Frank Wall Streetบทบัญญัติเพิ่มเติมเกี่ยวกับกฎระเบียบ Z และ TILA รวมถึงการห้ามอนุญาโตตุลาการบังคับและการยกเว้นสิทธิของผู้บริโภค นอกจากนี้ยังโอนอำนาจการปกครองของคณะกรรมการ Federal Reserve สำหรับ Tila ไปยังสำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB)ในเดือนกรกฎาคม 2011

จากข้อมูลของ CFPB มีการแก้ไข 45 ครั้งเนื่องจากการถ่ายโอนอำนาจที่มีผลต่อหัวข้อที่รวมถึงเกณฑ์การยกเว้นสำหรับขนาดสินทรัพย์และสินเชื่อจำนองที่มีราคาสูงกว่ากฎการให้บริการจำนองและข้อกำหนดการเปิดเผยข้อมูลจำนอง ในเดือนธันวาคม 2564 CFPB ออกกฎขั้นสุดท้ายปรับเกณฑ์การยกเว้นขนาดสินทรัพย์สำหรับสินเชื่อจำนองที่มีราคาสูงกว่า LIEN แรก

ตัวอย่างการละเมิด

ระเบียบ Z ห้ามมิให้มีการปฏิบัติที่นายหน้าจำนองและผู้ริเริ่มสินเชื่ออาจได้รับค่าตอบแทนสำหรับการอ้างอิงหรือ "การบังคับเลี้ยว" ผู้ซื้อมักจะเชื่อมต่อกับตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ที่อ้างถึงพวกเขาไปยังผู้ให้กู้จำนองเฉพาะ ตัวแทนไม่ได้รับค่าตอบแทนสำหรับการอ้างอิงนี้

ในขณะเดียวกันผู้ให้กู้จำนองสามารถได้รับค่าคอมมิชชั่นโดยแนะนำสินเชื่อจำนองประเภทใดประเภทหนึ่งให้กับผู้ซื้อ ภายใต้ระเบียบ Z นี่ถือเป็นวิธีปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรมหากการจำนองนั้นไม่สอดคล้องกับผลประโยชน์ที่ดีที่สุดของผู้ซื้อ หากผู้ให้กู้จำนองผลักผู้ซื้อเข้าสู่สินเชื่อในขณะที่รู้ว่าไม่จำเป็นต้องพอดีกับงบประมาณของพวกเขาเพียงอย่างเดียวในการรวบรวมค่าตอบแทนนั่นอาจถือว่าเป็นการละเมิดกฎระเบียบ

สิ่งที่ต้องเปิดเผยภายใต้ระเบียบ Z?

กฎระเบียบของรัฐบาลกลาง z กำหนดให้ผู้ออกสินเชื่อจำนอง บริษัท บัตรเครดิตและผู้ให้กู้รายอื่นเพื่อให้ผู้บริโภคได้รับการเปิดเผยข้อกำหนดเครดิตที่สำคัญเป็นลายลักษณ์อักษรข้อมูลรวมถึงรายละเอียดเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยและวิธีการคำนวณค่าใช้จ่ายทางการเงิน ผู้ให้กู้ถูกห้ามไม่ให้มีส่วนร่วมในการปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรมและต้องตอบสนองต่อการร้องเรียนของลูกค้าโดยทันทีที่เกี่ยวข้องกับข้อพิพาทข้อผิดพลาดในการเรียกเก็บเงิน

ระเบียบ M คืออะไร?

การเตรียมการเช่าซื้อของผู้บริโภครวมถึงการเช่าซื้อรถยนต์และการเช่าเฟอร์นิเจอร์อยู่ภายใต้การควบคุมของรัฐบาลกลาง M.

ใครบังคับใช้ระเบียบ z?

อำนาจในการบังคับใช้กฎระเบียบ z และความจริงในพระราชบัญญัติการให้กู้ยืมอยู่กับคณะกรรมาธิการการค้าของรัฐบาลกลางCFPB มีอำนาจในการสร้างกฎขั้นสุดท้ายที่เกี่ยวข้องกับกฎระเบียบ Zภายใต้กฎหมายของรัฐบาลกลางสำนักงานผู้ควบคุมบัญชีของสกุลเงินกำหนดให้ผู้ให้กู้เพื่อปรับและแก้ไขบัญชีผู้บริโภคเมื่อค่าใช้จ่ายทางการเงินหรือ APR ของเงินกู้ถูกเปิดเผยอย่างไม่ถูกต้อง

บรรทัดล่าง

ความจริงในพระราชบัญญัติการให้กู้ยืมหรือกฎระเบียบ Z ปกป้องผู้บริโภคจากการปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรมเมื่อนำเงินกู้และเครดิตบางประเภทออกมา คณะกรรมาธิการการค้าของรัฐบาลกลางบังคับใช้กฎภายใต้กฎระเบียบ z