ความจริงในพระราชบัญญัติการให้กู้ยืม (TILA): การคุ้มครองผู้บริโภคและการเปิดเผยข้อมูล

ความจริงในพระราชบัญญัติการให้กู้ยืม (TILA) เป็นกฎหมายของรัฐบาลกลางที่ประกาศใช้ในปี 1968 เพื่อช่วยปกป้องผู้บริโภคในการติดต่อกับผู้ให้กู้และเจ้าหนี้ TILA ได้ดำเนินการโดย Federal Reserve Board ผ่านชุดของกฎระเบียบ

บางแง่มุมที่สำคัญที่สุดของ TILA เกี่ยวข้องกับข้อมูลที่ต้องเปิดเผยต่อผู้กู้ก่อนที่จะขยายเครดิตเช่นอัตราร้อยละต่อปี(เม.ย. ) ระยะเวลาของเงินกู้และค่าใช้จ่ายทั้งหมดให้กับผู้กู้ ข้อมูลนี้จะต้องชัดเจนในเอกสารที่นำเสนอต่อผู้กู้ก่อนที่จะลงนามและในบางกรณีในระยะเวลาของผู้กู้งบการเรียกเก็บเงิน-

ประเด็นสำคัญ

ความจริงในพระราชบัญญัติการให้ยืม (TILA)ปกป้องผู้บริโภคในการติดต่อกับผู้ให้กู้และเจ้าหนี้
กฎระเบียบที่พบใน TILA ใช้กับเครดิตผู้บริโภคส่วนใหญ่ตั้งแต่การจำนองไปจนถึงบัตรเครดิต
ผู้ให้กู้จะต้องเปิดเผยข้อมูลอย่างชัดเจนและรายละเอียดบางอย่างเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินและบริการของพวกเขาให้กับผู้บริโภคตามกฎหมาย
กฎระเบียบ Z ห้ามมิให้เจ้าหนี้ชดเชยผู้ริเริ่มสินเชื่อสำหรับสิ่งอื่นนอกเหนือจากเครดิตที่ขยายออกไปและสำหรับการควบคุมลูกค้าไปยังตัวเลือกที่ไม่เอื้ออำนวยเพื่อการชดเชยที่สูงขึ้น
ผู้บริโภคสามารถตัดสินใจได้ดีขึ้นและภายในขอบเขตที่ จำกัด จะยุติข้อตกลงที่ไม่เอื้ออำนวยอันเป็นผลมาจากกฎระเบียบของ TILA

ความจริงในการให้สินเชื่อ (TILA) ทำงานอย่างไร

เมื่อชื่อของมันระบุไว้อย่างชัดเจน Tila เป็นเรื่องเกี่ยวกับ "ความจริงในการให้ยืม" มันถูกดำเนินการโดย Federal Reserve Board'sระเบียบ z(12 CFR ตอนที่ 226) และได้รับการแก้ไขและขยายเวลาหลายครั้งในทศวรรษที่ผ่านมา บทบัญญัติของพระราชบัญญัติใช้กับเครดิตผู้บริโภคส่วนใหญ่รวมถึงเครดิตปิดเช่นสินเชื่อรถยนต์และการจำนองบ้าน, และเครดิตแบบเปิดสิ้นสุดเช่นบัตรเครดิตหรือวงเงินเครดิตที่บ้าน

กฎได้รับการออกแบบมาเพื่อให้ผู้บริโภคสามารถเปรียบเทียบร้านค้าได้ง่ายขึ้นเมื่อพวกเขาต้องการยืมเงินหรือนำบัตรเครดิตออกและปกป้องพวกเขาจากการปฏิบัติที่ทำให้เข้าใจผิดหรือไม่เป็นธรรมในส่วนของผู้ให้กู้ บางรัฐมีรูปแบบของตัวเองของ Tila แต่คุณลักษณะหลักยังคงอยู่การเปิดเผยข้อมูลสำคัญที่เหมาะสมเพื่อปกป้องผู้บริโภคเช่นเดียวกับผู้ให้กู้ในการทำธุรกรรมเครดิต

ข้อเท็จจริง

ความจริงในพระราชบัญญัติการให้ยืม (TILA) ให้สิทธิ์แก่ผู้กู้ในการสำรองเงินกู้บางประเภทภายในหน้าต่างสามวัน

ตัวอย่างบทบัญญัติของ Tila

TILA ได้รับคำสั่งให้ผู้ให้กู้ข้อมูลต้องเปิดเผยเกี่ยวกับสินเชื่อหรือบริการอื่น ๆ ของพวกเขา ตัวอย่างเช่นเมื่อผู้กู้จะขอใบสมัครสำหรับไฟล์การจำนองอัตราการปรับ(แขน) พวกเขาจะต้องได้รับข้อมูลเกี่ยวกับวิธีการชำระเงินกู้ของพวกเขาสามารถเพิ่มขึ้นในอนาคตภายใต้สถานการณ์อัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน

พระราชบัญญัติดังกล่าวยังเป็นผู้ปฏิบัติตามแนวทางปฏิบัติมากมาย ตัวอย่างเช่นเจ้าหน้าที่สินเชื่อและนายหน้าจำนองถูกห้ามมิให้ผู้บริโภคเข้าสู่สินเชื่อที่จะหมายถึงค่าตอบแทนที่มากขึ้นสำหรับพวกเขาเว้นแต่ว่าเงินกู้จะอยู่ในความสนใจที่ดีที่สุดของผู้บริโภค ผู้ออกบัตรเครดิตเป็นสิ่งต้องห้ามจากการเรียกเก็บค่าปรับที่ไม่สมเหตุสมผลเมื่อผู้บริโภคล่าช้าด้วยการชำระเงินของพวกเขา

นอกจากนี้ TILA ยังให้ผู้กู้ด้วยสิทธิในการเพิกถอนสำหรับสินเชื่อบางประเภท นั่นทำให้พวกเขามีระยะเวลาการระบายความร้อนสามวันในระหว่างที่พวกเขาสามารถพิจารณาการตัดสินใจของพวกเขาและโทรออกเงินกู้โดยไม่สูญเสียเงิน สิทธิในการยกเลิกการปกป้องไม่เพียง แต่ผู้กู้ที่อาจเปลี่ยนใจ แต่ยังรวมถึงผู้ที่อยู่ภายใต้กลยุทธ์การขายแรงดันสูงโดยผู้ให้กู้

ในกรณีส่วนใหญ่ TILA ไม่ได้ควบคุมอัตราดอกเบี้ยที่ผู้ให้กู้อาจเรียกเก็บและไม่ได้บอกผู้ให้กู้ที่พวกเขาสามารถหรือไม่สามารถขยายเครดิตได้ตราบใดที่พวกเขาไม่ได้ละเมิดกฎหมายต่อต้านการเลือกปฏิบัติ ที่พระราชบัญญัติการปฏิรูปและคุ้มครองผู้บริโภค Dodd-Frank Wall Streetของปี 2010 โอนอำนาจการทำกฎภายใต้ TILA จากคณะกรรมการ Federal Reserve ไปยังที่สร้างขึ้นใหม่สำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน(CFPB) ณ เดือนกรกฎาคม 2554

สำคัญ

สำหรับการละเมิด TILA พลเรือนกฎหมายของข้อ จำกัด คือหนึ่งปีในขณะที่การละเมิดทางอาญาคือสามปี

ระเบียบ Z และการจำนอง

สำหรับสินเชื่อผู้บริโภคแบบปิด, กฎระเบียบ Z ห้ามมิให้เจ้าหนี้ออกจากการชดเชยให้กับผู้ริเริ่มสินเชื่อหรือจำนองเมื่อค่าตอบแทนดังกล่าวขึ้นอยู่กับระยะเวลาอื่น ๆ นอกเหนือจากจำนวนเครดิต ดังนั้นเจ้าหนี้ไม่สามารถชดเชยพื้นฐานได้ว่าคำศัพท์หรือเงื่อนไขมีอยู่เพิ่มขึ้นลดลงหรือกำจัด

ระเบียบ Z ยังห้ามมิให้ผู้ริเริ่มสินเชื่อและจำนองจากการบังคับลูกค้าไปยังเงินกู้บางอย่างเมื่อเงินกู้นั้นเสนอค่าตอบแทนที่ดีขึ้นให้กับผู้ริเริ่มหรือผู้รับจำนอง แต่ไม่ได้ให้ประโยชน์เพิ่มเติมแก่ลูกค้า ตัวอย่างเช่นหากนายหน้าจำนองชี้ให้เห็นว่าลูกค้าเลือกสินเชื่อที่ด้อยกว่าเนื่องจากมีการชดเชยที่ดีกว่าก็ถือว่าเป็นพวงมาลัยและถูกห้าม

ในกรณีที่ผู้บริโภคชดเชยผู้ริเริ่มสินเชื่อโดยตรงไม่มีบุคคลอื่นที่รู้หรือควรรู้เกี่ยวกับการชดเชยนั้นอาจชดเชยผู้ริเริ่มสินเชื่อสำหรับการทำธุรกรรมเดียวกัน กฎระเบียบยังกำหนดให้เจ้าหนี้ที่ชดเชยผู้ริเริ่มสินเชื่อเพื่อเก็บบันทึกเป็นเวลาอย่างน้อยสองปี

ระเบียบ Z จัดเตรียมท่าเรือที่ปลอดภัยเมื่อผู้ริเริ่มสินเชื่อทำหน้าที่โดยสุจริตให้ตัวเลือกสินเชื่อสำหรับสินเชื่อแต่ละประเภทที่ผู้บริโภคสนใจอย่างไรก็ตามตัวเลือกจะต้องเป็นไปตามเกณฑ์บางประการ ตัวเลือกที่นำเสนอจะต้องรวมถึงเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดเงินกู้ที่มีค่าธรรมเนียมการกำเนิดต่ำสุดและเงินกู้ที่มีอัตราต่ำสุดสำหรับสินเชื่อที่มีข้อกำหนดบางประการเช่นสินเชื่อที่ไม่มีค่าตัดจำหน่ายลบหรือการชำระเงินล่วงหน้า นอกจากนี้ผู้ริเริ่มสินเชื่อจะต้องจัดหาข้อเสนอจากผู้ให้กู้ที่พวกเขาทำงานเป็นประจำ

ประโยชน์ของความจริงในพระราชบัญญัติการให้กู้ยืม

ความจริงในพระราชบัญญัติการให้กู้ยืม (TILA) ช่วยให้ผู้บริโภคเลือกซื้อสินค้าและตัดสินใจเกี่ยวกับเครดิตเช่นสินเชื่อรถยนต์การจำนองและบัตรเครดิต TILA กำหนดให้ผู้ออกเครดิตให้ค่าใช้จ่ายในการกู้ยืมในลักษณะที่ชัดเจนและชัดเจน หากไม่มีข้อกำหนดนี้ผู้ให้กู้บางรายอาจซ่อนหรือไม่เปิดเผยข้อกำหนดและอัตราหรือพวกเขาอาจนำเสนอพวกเขาในลักษณะที่ยากที่จะเข้าใจ

ก่อนที่ Tila ผู้ให้กู้บางรายจะมีส่วนร่วมในกลยุทธ์การหลอกลวงและนักล่าเพื่อล่อลูกค้าให้เป็นข้อตกลงด้านเดียว หลังจากมีการกำหนดความจริงในพระราชบัญญัติการให้กู้ยืมผู้ให้กู้ถูกห้ามไม่ให้มีการเปลี่ยนแปลงบางอย่างกับข้อกำหนดและเงื่อนไขของข้อตกลงเครดิตเมื่อดำเนินการและจากการล่าสัตว์ที่มีช่องโหว่

Tila ยังให้สิทธิ์แก่ผู้บริโภคในการยกเลิกสัญญาภายใต้กฎของ Tila ภายในสามวัน หากข้อกำหนดของข้อตกลงไม่เป็นที่น่าพอใจหรือเป็นประโยชน์สูงสุดของผู้บริโภคพวกเขาอาจยกเลิกและได้รับเงินคืนเต็มจำนวน

การกระทำความจริงในการให้ยืมทำอะไร?

พระราชบัญญัติความจริงในการให้กู้ยืม (TILA) ช่วยปกป้องผู้บริโภคจากการปฏิบัติสินเชื่อที่ไม่เป็นธรรมโดยกำหนดให้เจ้าหนี้และผู้ให้กู้เปิดเผยล่วงหน้าเพื่อกู้เงื่อนไขข้อ จำกัด และบทบัญญัติบางอย่างเช่น APR ระยะเวลาของเงินกู้และค่าใช้จ่ายทั้งหมด-ของข้อตกลงเครดิตหรือเงินกู้

ความจริงในการกระทำการให้ยืมมีผลบังคับใช้กับใคร?

ความจริงในพระราชบัญญัติการปล่อยสินเชื่อใช้กับเครดิตผู้บริโภคส่วนใหญ่เช่นสินเชื่อรถยนต์การจำนองและบัตรเครดิต อย่างไรก็ตามมันไม่ได้ใช้กับธุรกรรมเครดิตทั้งหมด ตัวอย่างเช่น TILA ไม่ได้ใช้กับเครดิตที่ออกให้กับธุรกิจ (รวมถึงธุรกิจการเกษตร) หน่วยงานสาธารณูปโภคสาธารณะแผนงบประมาณเชื้อเพลิงที่บ้านและโปรแกรมสินเชื่อนักศึกษาบางอย่าง

ตัวอย่างชีวิตจริงของความจริงในการกระทำการให้ยืมคืออะไร?

ตัวอย่างชีวิตจริงของพระราชบัญญัติความจริงในการให้กู้ยืมรวมถึงข้อเสนอบัตรเครดิตจากธนาคารเช่น Chase Chase เสนอโอกาสให้ผู้กู้สมัครรับบัตรเครดิต Gateway ของสายการบิน United Gateway บนเว็บไซต์ ที่นำเสนอคือราคาและข้อกำหนด APR (16.49% -23.49% ตามความน่าเชื่อถือ) และค่าธรรมเนียมรายปี ($ 0 +/-) ต้องการโดย TILA การกำหนดราคาและข้อกำหนดการเปิดเผยข้อมูลของบัตรรายละเอียด APR สำหรับการทำธุรกรรมประเภทต่าง ๆ เช่นการโอนยอดคงเหลือและเงินสดล่วงหน้า นอกจากนี้ยังแสดงรายการค่าธรรมเนียมที่น่าสนใจสำหรับผู้บริโภค

ความจริงในข้อตกลงการให้กู้ยืมคืออะไร?

ข้อตกลงความจริงในการให้กู้ยืมเป็นการเปิดเผยเป็นลายลักษณ์อักษรหรือการเปิดเผยข้อมูลที่มอบให้แก่ผู้กู้ก่อนที่จะมีการออกเครดิตหรือเงินกู้ มันสรุปข้อกำหนดและเงื่อนไขของเครดิตอัตราร้อยละต่อปี (APR) และรายละเอียดทางการเงิน

การละเมิด Tila คืออะไร?

ตัวอย่างของการละเมิด TILA รวมถึงเจ้าหนี้ที่ไม่สามารถเปิดเผยค่าใช้จ่าย APR และค่าใช้จ่ายทางการเงินได้อย่างถูกต้องการใช้ปัจจัยผลประโยชน์รายวันและการใช้ค่าปรับเกินขีด จำกัด ของ TILA เจ้าหนี้ยังถูกละเมิดหากพวกเขาไม่อนุญาตให้ผู้กู้ยกเลิกสัญญาภายในขีด จำกัด ที่กำหนด

บรรทัดล่าง

ความจริงในพระราชบัญญัติการให้กู้ยืม (TILA) ได้ลงนามในกฎหมายในปี 1968 เพื่อปกป้องผู้บริโภคจากการปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรมและเป็นนักล่าสินเชื่อ มันต้องการให้ผู้ให้กู้และเจ้าหนี้จัดหาผู้กู้ด้วยข้อมูลสำคัญที่ชัดเจนและมองเห็นได้เกี่ยวกับเครดิตที่ขยายออกไป Tila ห้ามไม่ให้เจ้าหนี้และผู้ริเริ่มสินเชื่อทำหน้าที่ในการค้นหาตนเองโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อถึงความเสียหายของลูกค้า เพื่อปกป้องผู้บริโภคจากแนวทางการให้สินเชื่อที่ไม่เป็นธรรมผู้บริโภคจะได้รับโอกาสในการยกเลิกข้อตกลงภายในเวลาที่กำหนดสำหรับการทำธุรกรรมสินเชื่อบางอย่าง ความจริงในการกระทำการให้กู้ยืมไม่เพียง แต่ทำหน้าที่ปกป้องผู้บริโภค แต่ยังรวมถึงผู้ให้กู้และเจ้าหนี้ที่ดำเนินการโดยสุจริต