如何建立完整的财务组合

笔记

整体财务计划是计划所有退休需求（和意外事件）的计划概念，而不是应用传统的全部配方。

从盘点开始

开始计划时，它有助于列出您拥有的一切。包括汽车，股票，债券，共同基金，现金和银行帐户等资产。接下来，列出您欠的所有内容，例如您的学生贷款或信用卡债务。

不要将任何债务拒之门外。这里的关键是确切确定您在财务上的立场。这创建了所谓的“资产负债表”。它使您可以看到有关财务状况的一切。

一旦知道自己拥有什么并欠了什么，就可以设定实现目标，以平衡它们并取得成功。

用匹配的资金为您的401（k）资助

许多企业与员工对401（k）帐户的贡献相吻合。这些匹配捐款的数量因公司而异。

匹配捐款是免费的现金。有些人不会利用它们，因为他们不了解金钱的时间价值，或者不认为自己有能力减少带回家的薪水。

但是，这是值得的最大化您的贡献。如果您的雇主要在您的捐款的前5％上与您的美元相匹配，那么您将立即获得该5％的100％回报。

考虑到401（k）S在您的401（k）中延长税收，直到您开始进行分发为止（通常是59 1/2之后）。如果您对员工匹配的贡献不足，那么在职业生涯的范围内可能会花费数百万美元。

还清高利息信用卡债务

建立完整的财务组合的下一步是制定一项计划，以偿还高利息信用卡债务。您可以使用”债务 - 阿瓦兰奇法”：

• 按利率对债务进行排名： 从资产负债表中，按您要支付的利率排名所有债务，从最高开始。
• 尽可能多地分配债务：确定每个月可以减少债务的多少。
• 攻击最高兴趣的卡： 支付除排行榜最高的信用卡债务所有信用卡债务的最低余额。在最高的卡上尽可能多地支付，直到完全还清。
• 一一消除债务： 将每张卡从清单上划掉，然后在您完成还清时将塑料放入抽屉中。不要取消卡；它可以降低您的信用评分并提高利率。不要再收取它。
• 继续前进：继续此过程，直到所有这些帐户全额支付。

还有其他可偿还债务的方法，但是债务 - 阿瓦兰奇人效果很好。请记住，您不应该完全放弃卡片 - 学分卡可以是有价值的财务工具负责任地使用时。

充分资助罗斯IRA

这罗斯艾拉是美国大多数人有资格的投资者最佳退休帐户之一 - 如果您的年收入不超过140,000美元（如果您是单身）或208,000美元（如果您已婚并共同提交），则可以为Roth IRA做出贡献。这些限制增加到2022年的$ 144,000和$ 214,00。

用税后美元做出的贡献 - 对年度限制。 Roth IRA捐款也可以随时撤回而无需任何罚款。

一旦您达到59 1/2，只要您的帐户已开放五年，收益的提款就会免税。

换句话说，如果您通过合格的Roth IRA购买了价值10,000美元的股票并将其持有20年，则可以在退休时出售股票，您将不欠Sam叔叔，即使该股票越来越多，价值数百万美元。

购买房屋

节省房屋的首付是完成财务组合的最佳方法之一。尽管拥有房屋时会产生费用，但您将以前的费用（租金）转换为可以将其转换为其他贷款的权益。

此外，您支付的抵押贷款的利息是可以纳税的，您允许您终生资本利得税如果您以利润出售房屋，则豁免$ 250,000（如果您是单身）或500,000美元（如果您已婚）。

认为您的房子是一项投资。例如，如果您将20％的房屋放在20％的房屋上，那么您花了20,000美元。如果明年欣赏4％（4,000美元），它的价值将价值104,000美元。

如果您以20,000美元的价格购买了股票，一年内获得了4,000美元的价值，那么您将获得20％的回报率的投资，这是一笔不错的回报。

建立您的紧急储备

建立六个月的紧急现金储备以支付基本生活费用至关重要。储备金可以帮助您支付任何意外的家庭维修，失业或医疗费用。至少，您的应急基金应足以掩盖以下六个月的时间：

• 抵押贷款
• 保险费用
• 水电费
• 杂货
• 固定付款（例如汽车付款或学生贷款付款）
• 信用卡的最低付款

紧急现金储备的目的是安全，而不是返回。最简单的选择是将资金停在货币市场帐户等节省中。如果您有兴趣产生收入，请考虑建立一个梯子存款证书（CD）投资组合。

要建立一个梯子的CD投资组合，储备金为12,000美元，您可以去当地的银行并开放六个CD，如下所示：

• $ 2,000 30天（1个月）到期
• $ 2,000 60天（2个月）到期
• $ 2,000 90天（3个月）到期
• $ 2,000 120天（4个月）到期
• $ 2,000 150天（5个月）到期
• $ 2,000 180天（6个月）到期

随着每个CD成熟，将其滚入新的六个月CD中。简而言之，您将拥有六个单独的六个月CD，其中一个每月都会成熟。

寻求其他投资机会

经纪帐户允许您投资股票，债券，共同基金，存款证书，房地产投资信托（REITS），财政部和其他投资。

投资使您能够进一步使投资组合多样化，从而减轻您制定的所有财务计划的风险。您还可以使用在线折扣经纪人来减少投资费用。

但是，如果您对该选项不满意，许多经纪公司都提供传统和在线选择，并允许客户选择。

投资自己

如果您正在考虑开展业务，提高专业技能或向潜在雇主脱颖而出，请考虑通过参加课程来投资自己。它们将帮助您提高收入潜力，使您能够加速财务计划。

许多大学提供专业认证计划。例如，纽约大学专业研究学院提供金融，企业家精神，管理，技术和其他领域的证书。许多不同的课程和认证计划在线提供。

一个绝佳的选择是参加基本会计和财务课程。尽管成本可能是数千美元，但如果明智地应用您的收入，您所获得的知识可能会产生重大影响，从而多次付款。

为您的孩子的教育

这是一个秘密：您没有义务让您的孩子上学。大多数父母都希望为孩子们带来最好的生活。但是，考虑到教育对接收者有危险的危险，并且需要资助或帮助支付上涨的成本，他们可能对接受者更有价值他们的教育。

保持课程

恭喜！艰苦的工作已经完成 - 您为稳固的财务前景奠定了基础。成功的关键是做出明智的决定，并坚持建立完整的财务组合的基础知识。

财富建设没有什么神奇的。它是通过小小的纪律选择的高潮来实现的。在您进行日常决策时，请保持更大的目标，您会发现自己取得了良好的进步。

常见问题

我可以将401（k）放入多少？

从薪水到401（k）的捐款称为“选举延期”。在2021年，您可以为401（k）贡献的极限为19,500美元；这增加到2022年的$ 20,500。如果您至少50岁，则可以在2021年和2022年增加每年的“追赶”捐款6,500美元。您可以贡献的最大贡献包括雇主匹配贡献，非选拔雇主捐款，选民递延和没收。

确保您做出足够的贡献以满足雇主的匹配标准至关重要 - 这可以最大限度地利用您不必赚钱的金钱来最大化帐户的收入潜力。

我可以投入多少IRA？

罗斯IRA和传统IRA具有相同的年度贡献限制。最高金额每年都可以改变，因此请确保每年检查更改。

对于2021年和2022年，如果您49岁或以上，两种类型的最大贡献为6,000美元。如果您50岁以上，则可以做出追赶捐款，每年捐款高达7,000美元。

我应该节省多少退休？

退休时需要考虑许多因素，例如医疗保健，生活费用和爱好。

如果您想在退休前保持自己的生活方式，那么80％的规则是一个很好的指南 - 您的帐户中应该有足够的帐户，以每年在预期退休的年份中每年撤回当前工资的80％。

有其他方法，但每个人都取决于您的目标和环境。