商业物业保险评级

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到一个保险承销商，商业建筑的最重要方面是其建设，占用，保护和曝光。这四个特征用于商业物业保险的承保和评级。他们通常是缩写的应对。所有这些因素都会影响您支付的价格商业物业政策。

建造

建筑物的最基本要素是建造。该术语意味着建造建筑物的材料。

许多保险公司根据其建筑类型将建筑物分为类别保险服务办公室（ISO）。该系统包括下面描述的六个类。每个分类都反映了所使用的建筑材料（例如木材或混凝土），又反映了这些材料的可燃性。 ISO的类别按1到六的降序排列。在这六个类别中，最有可能燃烧的1类（框架）建筑物，而6级（防火）建筑物最不可能燃烧。

第1级，框架：如果其外墙是由木头或其他可燃材料制成的，则将建筑物归为框架结构。框架建筑物通常由带有灰泥的木质内部覆盖，或带有砖或石材贴面。屋顶通常由木质甲板制成，上面放着木头或成分瓦。
第二级，拥有砖石：一座托梁建筑具有由砌体材料制成的非耐燃的外墙，例如混凝土块，石材，砖或土坯。地板和屋顶是可燃的，部分或全部由木头组成。承重壁可能带有灰泥，砖贴面或其他不燃材料。
第3级，不可固化：如果建筑物的外墙，地板和屋顶由不可燃烧或慢燃烧的材料（例如金属，石棉或石膏）制成并支撑，则将建筑物归类为不可燃烧的。许多3级建筑物都有钢架。非耐燃建筑物不会容易燃烧，但可能会在高温下崩溃。

4级，砖石不可燃烧：砖石非耐燃建筑的外墙由砖块，混凝土砌块或其他类型的砖石制成。地板和屋顶是由金属或其他非耐燃料材料构成的。与3级结构相比，4级建筑物在火中倒塌的可能性较小。
5级，改性耐火：为了使建筑物有资格为5级，改性的耐火，它必须在墙壁，地板和屋顶上至少有两个小时的火等级。墙壁，屋顶和地板必须是坚固的砌体，至少四英寸厚。大多数5级建筑物都是由混凝土建造的。许多包括钢。
电阻：六级，电阻的，建筑物的墙壁，地板和屋顶至少为两个小时。墙壁必须是坚固的砌体，至少是四英寸厚。地板和屋顶必须由钢筋混凝土组成至少四英寸厚。用于负载轴承的结构钢必须至少有两个小时的火力等级。许多现代的高层办公楼被归类为防火。

评估和评级商业物业时考虑的第二个关键因素是考虑占用。该术语意味着使用属性的目的。例如零售食品市场，家具制造和公寓。

建筑物所包含的内容的类型取决于建筑物的使用方式。内容影响建筑物的可燃性。谷物磨坊包含可以点燃和爆炸的灰尘。因此，谷物厂比办公楼更容易发射。锯木厂包含原木，木材和木屑，所有这些都很容易燃烧。另一方面，机械车间可能包含不太易燃的金属。

保护是指用于保护建筑物免受火灾的方法。它包括公共和私人保护。

公共保护由当地消防局提供。 ISO开发了一个数字系统来评估公共保护质量。消防部门被分配给公共保护班级，从一个（上）到十个（不符合ISO的标准）。评分反映了以下三个特征：

通常，位于公共保护类评级较低的社区中的建筑物将被收取比具有高级评级的地区的类似建筑物的商业财产保险的费率较低。

私人保护是指在保单持有人控制下的灭火机制。例子是火门，火警，灭火器和洒水系统。如果您的建筑物包含其中一个或多个功能，则您的保险公司可能会将您的财产保险费率提供信用。

接触是指在很大程度上由于建筑物的位置而存在的外部危害。有些危害是自然的。位于轻松区域的建筑物可能会受到大风的损害。其他自然危害包括污水坑，冰雹，闪电和大雪。自然危害在一个位置到另一个位置的差异很大。

人造危害可能是由邻近企业，当地基础设施（例如高速公路）或公众造成的。位于肥料厂旁边的仓库可能容易受到爆炸的损害。位于高犯罪地区的建筑物可能容易遭受故意破坏。人造危害的其他例子是内乱，附近的货运火车的污染以及工业运营中的烟雾。

保险公司使用两种基本方法来评估财产保险：类评级和特定评级。在某些州，保险公司使用ISO提供的损失成本数据开发班级和特定利率。在其他州，保险公司根据他们收集的数据来计算利率。

在类评级中，具有相似特征的建筑物分配给同一类。该班级中的所有建筑物的费用相同。如果您的建筑物具有以下所有特征，则可能会进行级别的评分：

班级费率是该组的平均费率。可以调整或向下调整此速率，以反映特定建筑物的正面或负面特征。例如，如果储存大量的肥料，则为级别的温室可能会借方。

当建筑物不符合班级评级资格时，根据建筑物的个人特征来计算特定的费率。通过考虑建筑物的建筑，占用，保护和曝光来确定特定的费率。

特定评级的建筑物通常比级别等级结构更复杂，并且具有更高的值。由于特定的费率基于建筑物的独特功能，因此必须在计算费率之前检查建筑物。 ISO或保险公司可以进行物理检查。在检查期间收集了有关建筑物的信息。然后，ISO或保险公司使用该信息来计算费率（或损失成本）。该速率通常是通过使用公式产生的。