了解公寓保险和合作保险

您需要购买最佳公寓保险所需的基本信息

您是否拥有公寓（公寓）或合作公寓（合作社），还是想购买一间公寓？

合作社和公寓的保险比房主保险要复杂得多。很多人投资公寓不理解其责任的全部含义，或者他们可能会遇到一系列挫败感和惊喜，因为他们不了解公寓保险的工作原理。合作社也有自己的问题，非常像公寓。

您可以通过确切了解您的公寓或合作社保险的工作方式，与您的协会政策的关系以及您的责任是什么来避免问题并节省金钱如果您有索赔。

您真的需要公寓保险吗？

每个公寓所有者或合作社所有者都应拥有自己的保险。所有者购买公寓或合作社时面临的问题之一是对保险的困惑。与房主不同，他们并不总是需要提供保险的活页夹对于抵押公司，因为基本建筑本身是对公寓或房主协会的政策保险的。有时，这会导致公寓所有者认为一切都涵盖了，因此他们忘记了购买个人政策。

本分步讨论将带您完成拥有公寓和合作社等财产的保险基础知识，以及帮助您弄清所需的保险范围，以便您在索赔中不会有任何惊喜或额外的费用。

您需要公寓或合作社所需的两个保险单

当您拥有公寓或合作社时，您将拥有两个保险单，以涵盖您对单位和个人物品的投资。

1. 您自己的保险单
2. 由公寓协会，房主协会或合作社董事会管理的总体政策

您自己的公寓保险涵盖：

• 您的个人责任
• 您的个人财产
• 您的改进，改进，增加或更改
• 损失评估

除了基本覆盖范围外，公寓和所有住宅保险单还包含许多条款，这些条款限制了某些高价值项目的覆盖范围。根据这些覆盖范围对您个人的相关性，您可能还想了解更多有关珠宝，美术或其他有限物品的骑手，以及雨伞责任。

您的保险代表将能够审查您的保险选项，并在您想调整或改善保险范围的情况下建议合适的保险认可。

要求公寓所有者特定的问题

当您有涉及建筑物和单位的索赔时，您不仅与一家保险公司或保单打交道。公寓或合作社所有者将不得不同时依靠建筑物的总体政策和自己的政策来解决索赔。有时，如果像其他单位所有者这样的第三方也参与了，您会觉得他们是疏忽大意或负责损坏，然后其他单位所有者的保险也可能发挥作用。所有保险公司都必须弄清楚各方的实际损失是什么，以及谁在解决索赔之前负责付款。这通常是一个多步骤的索赔过程。

公寓和合作社中需要支付几个保险单的一种常见索赔类型是水损坏索赔。

根据Master HOA策略的覆盖范围类型，您也可能会遇到覆盖范围的差距。不要陷入困难或意外的索赔情况。

您需要了解的公寓保险

我们将介绍您需要了解的有关您的公寓保险的保险含义的所有信息，因此，如果发生索赔，您将确切知道自己的目的以及如何获得最佳索赔解决方案，包括：

• 公寓保险：单位评估覆盖范围和共享领域
• 您需要询问公寓协会有关HOA保险的问题
• 在HOA主政策覆盖范围内了解All-In与裸墙
• 主要的风险和危险大多数公寓和合作策略都不会自动覆盖
• 警告：不阅读您的HOA或公寓协会保险单可能会花费数十万美元

首先，让我们从公寓和合作社和房主保险之间的区别开始。

公寓保险与家庭保险和合作社之间的差额

尽管合作社和公寓似乎与居住空间相似，但实际上在法律和财务上却大不相同。由于公寓和合作社之间的法律差异，因此被保险的方式有所不同。

为您的公寓或合作社获得最佳保险

理解公寓保险和合作保险，我们需要查看公寓和合作社之间的区别，以及这些类型的房主的需求与标准单户主房主的需求不同。

合作社如何工作？

合作社（有时称为合作社）归公司所有，这意味着作为单位的所有者，您实际上没有拥有建筑物或财产，您拥有的是公司股份的份额。小型合作社可能只有两个或三个所有者，而大型合作社可能有数百个股东。如果亏损，该建筑物中的所有权份额将发挥作用。将合作社视为多单元公寓楼。该建筑物有一个所有者：公司和居民是租户。他们获得居住的权利是通过购买建筑物中的股票的方式。他们不拥有墙壁或建筑物的任何特定部分。合作社管理由所有成员（股东）作为一个社区照顾。因此，该建筑物是根据每个“所有者”购买的股票数量来分配不均的公共财产。

公寓如何工作？

公寓由公寓所有者拥有。公寓所有者通常从墙壁内拥有其单位。公寓所有者是其单位的财产所有人。公寓大楼由所有单个单元，共同区域或共享区域组成。总体保险单通常负责确保整个公寓结构（包括共享区域），然后每个公寓单位所有者负责保护其个人责任，它们的特定单位功能（增加，更改或升级）以及其个人财产。

公寓或合作保险与家庭保险有何不同？

如上所述，您可以看到，在所有这些情况下，建筑物的所有者都是不同的。

公寓保险和所有者责任

在某种程度上，您拥有公寓，所有者拥有他们购买的单位。他们有可能拥有住宅的墙壁，天花板和地板，而不是建筑物本身。因此，在公寓里，所有者必须确保设备及其内容。

家庭保险和所有者责任

在房屋中，您有一个拥有建筑物和内容的所有者，以及由于您对财产的行动或所有权而发生的任何事情。这很简单。

合作保险和所有者责任

尽管合作社的所有者根本不拥有其单位，但他们只是建筑物一部分的所有者，这意味着他们个人财产所需的保险确实非常像租户政策。单独的政策将涵盖公司管理的建筑物。租户保险将以合作社的名义为单位，该建筑物将以公司的名字命名。

公寓保险：单位评估覆盖范围和共享领域

了解公寓的共享区域以及单位或损失评估

公寓和合作社最难理解的事情之一是主张如何发挥在建筑物的共享区域。这是您需要知道的，以帮助您了解为什么这些覆盖范围很重要。

公寓或合作社中的共享区域是什么？

共享区域代表不在您占用的单位内的区域，而是在财产上。

共享区域的例子包括走廊，电梯，花园，娱乐室，健身房和泳池区。

共享区域的公寓所有者责任

特别评估可能会使您承担以下操作：

• 一部分医疗费用或损害在该物业共享区域受伤的客人受伤。
• 在建筑物共享地区受伤引起的索赔。

为什么损失评估覆盖范围很重要？

损失评估有助于保护您免受因与建筑物相关的损害赔偿和公寓所处的问题而可能需要支付的意外费用。

索赔后的总体政策覆盖范围和单位评估

当总体保单或HOA政策涵盖损失，但损失超过HOA保险单中可用的承保范围时，协会成员和单个单位的所有者可能会因其在基础协会保险不足以承保的损害的共同损害中承担责任。

公寓协会或HOA的总体政策可能具有很高的扣除额

由于公寓总体政策是商业建筑保险，因此免赔额通常很高，有时超过10,000美元。当自付额应在索赔中付款时，可以通过评估将金额分配给所有所有者。

损失评估保险限制

政策对您的个人公寓政策具有特定的损失评估覆盖范围。确保找出您的限制是什么，还要找出由于您的自付额而导致的评估限制。

HOA保险范围与公寓保险是什么样的损失

协会总体保单保险涵盖了什么？

通常，总体策略中包括以下基本覆盖范围，但是覆盖范围的条件各不相同。例如，建筑物是否已全部价值？除了这些基本报道之外，您将有许多问题要问：

• 损坏建筑物
• 损坏共享区域
• 共享区域受伤

公寓协会保险不包括您单位中的添加或更改，设备，固定装置或改进，也称为“居住场所”。您需要获得自己的政策来涵盖其他任何事情，包括您的财产和个人责任。

了解不同种类的主政策

有两种不同类型的政策可以确保建筑物：“全面”或“裸墙”。继续进入下一节，以了解这些封面以及它们如何影响您和您选择保险。

了解全in和裸墙HOA主政策覆盖范围

为了正确确保自己并保护自己，您需要了解结构的哪些部分公寓或公寓由主协会的政策保险。该协会的政策是否仅保证墙壁，还是包括建筑物最初是建筑物一部分的固定装置？

您的协会可能有两种类型的保险范围

1. “全in”
2. “裸墙”

“ All-In”公寓保险通常涵盖：

• 最初建造建筑物时交付的原始结构，墙壁，地板，天花板和固定装置。

作为公寓所有者，您只需要确保自建造原始结构以来进行的添加和更改，例如新地板，橱柜中的升级，浴室或管道固定装置。某些政策可能涵盖以前所有者的增加和更改，但是您需要询问，以便您可以意识到。有时，您会发现一间令人惊叹的公寓或合作公寓已经完全翻新，您可能会认为这已被总体政策所涵盖，但这可能不是。

“裸墙”公寓保险封面：

• 裸墙
• 地面
• 天花板

裸露的墙壁不会涵盖任何固定装置，例如在浴室或其他任何设备中。您需要在您的个人公寓政策中确保所有这些。

选择您的个人公寓或合作保险单

阅读您的公寓或协会章程或合作租赁。然后询问有关总保单的问题，以了解您需要多少保险或更改公寓政策。

您可能需要通过获得认可，或切换到像Ace（以前是Chubb）这样的高端保险公司来提供的标准公寓政策中提供的保险更多，后者将为您提供更高的限制。

一旦知道HOA或协会涵盖的内容，请与您的保险经纪人或代理商交谈，以确保您为您的需求选择正确的保险范围。您有选择。

提防大多数公寓政策中未涵盖的这些主要风险

您的总体政策可能无法涵盖水损坏

公寓所有者的主要保险风险之一是水损坏索赔。购买个人公寓保险政策时，请确保并获得尽可能多的覆盖范围，以保护您免受任何水损害。公寓的问题在于，您在此覆盖范围时受到邻居的摆布：如果他们的洗衣机分解，水槽溢出或管道断裂，您绝对无法控制人们如何维护单位。即使在最佳情况下，水损害也会发生，当造成风险时，风险也可能很大。

不要依靠建筑物HOA保险单来造成水损坏。确保您还拥有自己的覆盖范围，以覆盖对个人财产，增加和更改的损害（否则称为“改善”或“改进”）。

仅仅因为您拥有损失评估范围，并不意味着所有特殊评估都已涵盖！

例如，地震损害了建筑物，但建筑物没有地震保险。或地震保险可扣除额是如此之高，以至于损失低于要求的金额。然后，该建筑物可以对单位的所有者进行特殊评估，以分享维修和损坏成本。

您的公寓政策中有损失评估，因此您认为它将被涵盖，对吗？错误的。

如果您的个人公寓政策不包括诸如地震保险之类的车手，那么您的保单损失评估部分将不会涵盖您，因为损失评估仅适用于承保损失。