您应该熟悉的消费者信用法律

有一些法律指导您在信用界的权利。如果您不从事法律职业，那么您可能不会阅读这些法律的文本。您至少应该熟悉法律和权利。了解您的权利以及债权人，贷方和信贷行业的其他业务的责任将帮助您知道如何正确响应出现的问题。

《平等信用机会法》

ECOA阻止了贷方歧视人或基于非财务因素的企业。 ECOA是适用于消费者的少数重要的消费者法律之一和企业 - 大多数人仅适用于消费者。法规b实现ECOA，该ECOA说，贷方不能根据包括：

• 种族
• 颜色
• 宗教
• 婚姻状况
• 年龄（除非您还太年轻而无法签订合同）
• 申请人是否获得公共援助

ECOA限制了贷款人只有在某些情况下，例如联合申请，当您依靠配偶的收入支付帐户或在社区财产国家中的申请人时，贷款人才能询问申请人的配偶。不允许贷方询问申请人是丧偶还是离婚。只能使用已婚，未婚和分开的术语。

ECOA适用于所有定期扩大信贷和企业等企业的企业，他们只是安排融资。

根据ECOA，贷方必须向拒绝信贷申请的申请人发送解释。解释必须在决定后的60天内进行，并且必须包括决定的具体原因。

《公平信用报告法》

这fcra定义如何收集和使用消费者信用信息。它管理诸如Equifax，Experian和Transunion以及其他消费者报告机构之类的信贷局。

在FCRA下，您有权根据要求审查您的信用报告。您可以从每个消费者报告机构中获得一份免费的信用报告副本。

您有权获得准确的信用报告，并可以与信用机构纠正错误，这些信用局需要调查您提出的信息。收到您的争议和调查后，信贷局必须纠正或删除不准确的信息。

根据信息的类型，必须在七至十年后从信用报告中删除过时的负面信息。

信息家具的说明

FCRA还为向信用局和消费者报告机构报告信息的公司提供了具体说明。这些公司不允许报告不准确的信息，必须让您知道是否已将负面信息报告给了信用局，必须更新以前提供给信用局的不准确信息，并且无法报告您已通知它们的任何帐户是身份盗用的结果。

信用报告访问

您有权知道谁访问了您的信用报告。此信息不会自动发送给您，但将包含在专门用于查询的信用报告的单独部分中。

不利行动和侵犯权利

您有权知道信用中的信息是否已针对您。如果您提出基于信用的申请，并且由于信用报告中的信息而拒绝了，则业务是需要通知您，给您您被拒绝的原因，并告知您您有权查看该决定中使用的信用报告的免费副本。

您可以起诉在FCRA下侵犯您的权利的企业。您可以在联邦法院提起诉讼，最高可达1,000美元或您的实际损失。

《公平债务收集惯例法》

这FDCPA与您的信用无关，但它管理着哪些第三方收债员（对您的信用产生一定影响），当他们从您那里收取债务时会做什么。该法律适用于个人债务，而不是企业债务。 FDCPA是一项联邦法律，适用于所有第三方收债员，甚至是收集律师，无论收债收款人的行为如何。大多数州都有单独的收债法。

沟通限制

如果收债员与您认识的人（朋友或家人）联系以获取有关您的信息，以便他们可以与您联系，则收集者不允许透露他们正在收取债务。

FDPCA定义当收债员时可以与您联系 - 除非您允许他们在另一个时间给您打电话，否则在上午8点和晚上9点之间与您联系。

您可以通过向他们发送书面停止和终止信来阻止收债员打电话给您，让他们知道您希望他们的电话停止。

禁止采集实践和侵犯或权利

当他们从您那里收取债务时，收藏家无法做出虚假陈述，威胁您，骚扰您，反复致电您惹恼您，或者威胁要采取任何不允许采取的法律诉讼或他们不打算做出的法律诉讼。例如，收债员不允许起诉您，或者他们不打算起诉您，就不会威胁要起诉您。

在FDPCA下，您有权起诉一个收债员侵犯您的权利。除了实际的损害赔偿和律师费外，您还可以收到最多1,000美元。

贷款行为的真相

这蒂拉定义必须向提供信用产品（包括个人信用卡和贷款）的消费者披露哪些信息。它还涵盖了当贷方使用某些某些时，是否必须将披露披露包含在信用产品的广告中触发术语。该法律适用于商业或商业信用卡和贷款。在蒂拉（Tila）下，贷方必须披露：

• 年百分比
• 财务费用，包括申请费，滞纳金和预付款罚款
• 筹集的金额
• 付款时间表
• 贷款一生中的总还款金额

这些细节不仅必须在消费者签署信用额之前向消费者提交，而且还必须清楚地出现在帐单上。

信用卡定价

多年来，对蒂拉进行了修正，以便它继续保护消费者。在2009年信用卡法对法律进行了重大更改，要求信用卡发行人在发行新信用卡时披露信用产品的定价信息。 《信用卡法》中的其他要求包括：

• 信用卡公司必须考虑消费者在发行新信用卡或提高现有信用额度之前偿还的能力
• 在提高利率之前向消费者提供45天的提前通知
• 在到期日前21天发送计费声明
• 披露进行最低付款的费用以及仅付款的时间
• 仅当持卡人选择进行超级交易流程时，仅收取超级费用
• 不提供切实的激励措施，例如T恤或礼物，以换取注册信用卡的大学生

防止不公平的计费惯例

《公平信用账单法》可保护消费者免受不公平的账单惯例他们的计费陈述中的错误。虽然正在调查帐单错误，但不需要消费者支付有争议的金额，也不能因扣留有争议的金额而受到罚款。

《信用维修组织法》

考虑使用信用维修公司服务的消费者应该知道法律如何保护他们。这叉适用于任何赚钱以换取改善信用的人或企业。

禁止的信用维修惯例

在CROA下，信用维修公司不能向您的债权人撒谎您的信用记录。他们也不能鼓励您对现有或未来的债权人撒谎。

信用维修公司被禁止改变您的身份，以获取新的信用记录。

公司必须对提供给您的服务完全诚实。他们不能歪曲他们为您提供的服务。

在提供服务之前，不应要求您支付服务。

所有信用维修公司都必须向您提供披露，该披露详细介绍您获得信用报告并亲自提出不准确信息的权利。

联系要求和权利放弃

信用维修公司在为您提供任何服务之前，应给您合同，并在签订合同后为期3天的“冷静”期限。您可以在三天内取消合同，而无需取消费用。

任何要求您在Croa下放弃权利的公司都违反了法律。您签名的任何豁免都是无效的，不会强制执行。

与违反法律的企业打交道

你可以向消费者金融保护局投诉大多数侵犯这些权利的金融公司。通过足够的投诉，CFPB可能对公司罚款或罚款，甚至可能要求公司全额或部分退款。

如果您认为自己欠下损害赔偿，请咨询律师，以了解针对侵犯您权利的公司提起诉讼的程序。