如何调节保险费率

如果您购买商业保险，您可能会想知道谁决定了您支付的商业保单费用。通常，保险费率将由您购买保险的州监管。

保险费率由国家规范

保险公司受美国的监管。每个州都有一个监督保险事项的监管机构。该机构通常称为保险部，但有些州使用其他名称。例子是保险专员（华盛顿）和金融法规（俄勒冈州）的办公室。保险部门由专员领导。根据州的不同，可以任命或选举保险专员。

所有州都规范某些类型的保险中使用的费率。监管的程度因州而异。一些州的控制权非常严格，而另一些州则施加的控制很少。大多数州都落在中间的某个地方。

保险费率和联邦法规

许多保险公司跨州开展业务。几乎在所有州开展业务。为什么不受联邦政府监管的保险公司？

McCarran-Ferguson

1945年，一项名为《麦卡兰 - 费格森法案》的法律。该法律规定了监管保险公司的权力。该法律是根据上一年由美国最高法院的裁决制定​​的。法院裁定，保险业务构成州际贸易。这意味着联邦政府有权规范保险。

最高法院的裁决威胁要通过消除国家控制来颠覆保险业。 《麦卡兰 - 弗格森法案》恢复了美国的权力。它赋予国家征税和规范保险公司的权利。但是，法律包含三个关键例外：

• 保险公司在不受州法律监管的范围内受到联邦反托拉斯行为的约束。
• 联邦政府可以通过取代州法律的保险法。
• 保险公司将受到联邦法律的约束，禁止他们抵制任何抵制，胁迫或恐吓。

多德 - 弗兰克

2010年，国会通过了《多德 - 弗兰克法案》，该法案对金融机构实施了许多新法规。法律建立了联邦保险办公室（FIO）。该机构是美国财政部的一部分。它的创建是为了监视保险行业，以确保其在财务上稳定。 FIO仅是咨询机构。它没有对保险公司的监管授权。

费率监管的目的

各州规范保险费率的原因有几个。一种是确保利率不会过高。在没有监管的情况下，保险公司可能收取太高且产生过多利润的费率。第二个目的是相反的，以确保价格不会太低。收费高价的保险公司可能会出售许多政策但是缺乏支付索赔的资金。费率必须足够，以便保险公司保持偿付能力。

反歧视调节

保险法规的第三个目标是防止不公平的歧视。保险承销商被允许区分一些保险买家而不是其他保险购买者，但原因必须有效。例如，承销商可能会根据保单持有人的索赔历史记录收取更高或更低的利率。没有发生过以前汽车索赔的业务可能会为商业汽车政策比持续许多汽车损失的类似业务。承销商还可以根据风险性质进行区分。保险公司可能会收取更多的费用，以确保没有消防洒水器的建筑物，而不是具有完整洒水系统的类似建筑物。

根据与被保险风险无关的因素，禁止保险公司歧视保单持有人。例子是种族，宗教和国籍。某些特征可以用来评估某些类型的保险，而不是其他特征。例如，许多州允许保险公司在个人汽车覆盖范围的评级中考虑年龄，性别和婚姻状况。这些因素与商业自动评级。

利率法律类型

所有州都对保险公司使用的利率进行了一些控制。但是，保险费率法律因州而异。一些州有严格的法律，需要预先批准所有费率。其他人的法律宽松，不需要预先批准。许多人需要事先批准某些费率。

保险费法则有六种基本类型。

1. 事先批准。保险公司必须向国家评级机构提交利率，并在使用之前等待批准。在某些州，如果保险公司在指定的时间段（例如90天）内没有从保险部门听到其他情况，则可以假设该利率已被批准。
2. 文件和使用。保险公司必须向监管机构提交费用，但可能会在提交后立即开始使用它们。
3. 使用和文件。保险公司可以立即使用新费率，但必须在指定的时间段内向监管机提交。
4. 修改后的预批准。保险公司必须仅获得预先批准的费率变动，而费率变动是保险公司损失经验的改善或恶化的结果。
5. 弹性评分。保险公司必须寻求超过指定百分比的利率变更的批准。例如，如果保险公司增加或降低其费率超过5％，则可能需要获得事先批准。
6. 没有备案。保险公司无需提交费率或从监管机构获得批准。

许多州结合了这些法律。例如，一个州可能要求保险公司事先获得个人行中使用的利率，但允许保险公司“申请和使用”商业线中使用的利率。大多数评级法律允许州监管机构不允许已经提出的利率。例如，保险专员可能会禁止保险公司使用“使用和档案”法律提交的费率，而利率不足。

事先批准法律和竞争评级法

上述六种评级法类型通常分为两类：事先批准法律和竞争评级法。竞争性评级法是一个术语，其中包括所有需要预先批准费率的评级法律。

目前，只有少数州拥有适用于所有类型保险的事先批准法。大约三分之一的州根本没有事先批准法。其余的州有了事先批准和竞争评级法。通常，商业保险中使用的费率要比个人保险中使用的费率少。

事先批准问题

事先批准法是基于这样的概念：政府干预是确保利率足够但不过多的概念。过去，许多州议员支持这一概念。然而，在过去的几十年中，立法者发现事先批准法可能会造成严重的问题。

一方面，基于事先批准的评级系统是昂贵的。保险公司和州监管机构都必须雇用员工，以确保根据法律提交和审查利率。自提交要求以来，在多个州运营的保险公司会增加负担。保险公司和州机构产生的费用转移到保险买家中。因此，先前批准状态的利率通常比具有竞争性评级法的人高。

人为较低的速率

其次，事先批准法创造了人为较低的费率。监管机构通常会抵制保险公司要求提高的利率，从而延迟增加。当利率太低时，保险公司会遭受财务损失。当利率最终增加时，保险公司的财务状况会反弹。结果是看到利润和损失。

缩小保险市场

事先批准法也可以创造一个缩小的保险市场。当利率太低而无法支付保险公司的损失和费用时，一些保险公司将离开该州。其他人不愿进入。结果是减少了保险的可用性。服务和产品选择也可能会受到影响。当利率太低时，保险公司几乎没有动力开发新产品或改善服务。

分配风险计划

最后，事先批准法可能会导致普通风险买家涌入分配风险计划。这些计划应该是最后一个度假胜地的市场。他们是为无法获得的高风险买家而设计的政策来自标准保险公司。但是，当“普通”保险公司无法获得保险时，普通风险的买家将被迫纳入指定的风险计划。

竞争评级的好处

由于与预批准法相关的问题，许多州通过建立竞争性评级来使其监管过程现代化。竞争评级法是基于竞争将产生既不太高也不太低的利率的想法。这些法律在许多州都取得了成功，因为保险业高度多样。有许多保险公司，没有足够大的钱来控制市场。根据保险信息研究所的数据，有2500多个财产/伤亡保险公司2015年在美国运营。

保险公司费率

竞争性评级法为保险买家提供了许多好处。一个是较低的费率。当保险公司知道以后可以迅速提高其以补偿损失时，保险公司更有可能降低其利率。其次，在竞争性评级系统下，保险公司的财务绩效更加一致。当可预测利润和亏损时，其他保险公司将进入该州。随着保险公司数量的增加，保险公司之间的竞争也会增加。这有助于保持价格低。竞争压力还鼓励保险公司改善其服务并使产品多样化以吸引客户。

降低对分配风险计划的需求

最后，竞争性评级会减少对分配的风险计划的需求。当保险公司寻求新客户时，大多数保险买家都可以在标准市场中获得承保范围。指定的风险计划可以按预期运行，并且不会与标准保险公司竞争。

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