工人薪酬分配风险计划

假设您尝试购买工人薪酬政策在标准市场中，但没有保险公司会向您出售保单。这将造成困境，因为大多数州要求雇主购买工人赔偿保险。幸运的是，您将有另一种选择：您可以从州的覆盖范围中获得覆盖范围分配的风险计划。

什么是指定的风险计划？

各州为无法从“常规”保险公司获得工人赔偿保险的雇主建立了指定的风险计划。他们是雇主的最后手段的市场，否则没有任何覆盖范围。除所有州外垄断国家已经建立了一个计划。每个州的法律决定了计划的管理和融资。分配的风险计划也称为剩余市场。

各州制定了分配的风险计划，以便所有雇主都可以获得工人赔偿保险。最终目标是确保在工作中受伤的员工将获得法律授予的福利。

为什么工人很难获得覆盖范围？

这是雇主可能难以从标准保险公司获得工人赔偿保险的一些原因：

• 损失历史差：如果一家企业遭受了许多小损失或一些大损失，承销商 可以认为其管理不在乎安全。
• 新业务： 一个 新公司很难对承销商进行评估，因为它没有往绩记录。
• 非常小的企业：一家很小的公司可能无法产生足够的保费来弥补索赔风险。
• 危险职业：许多保险公司不愿为有伐木，卡车运输和屋顶等风险职业的雇主提供工人的赔偿保险。

谁管理分配的风险计划？

所有州都指定了执行计划并监督政策发行的管理员。在大多数州，管理员是以下一个：

1. 全国薪酬保险委员会（NCCI）
2. 州竞争保险基金
3. 国家评级组织或另一个第三方

NCCI代表22个司法管辖区管理计划。这些国家中的每一个都需要全部工人赔偿保险公司在其边界内运作以参与指定的风险计划。保险公司可以加入多州再保险池，也可以作为“直接任务”承运人。当保险公司参加合并安排时，它可以充当服务承运人（发行保单和支付索赔）或为服务承运人提供再保险。如果保险公司选择直接分配选项，则必须同意接受并保留NCCI分配的所有风险。直接转让保险公司支付了分配的雇主造成的所有损失，并且不会因再保险而赔偿。

在14个州，指定的风险计划由州竞争基金管理。例如加利福尼亚，纽约和蒙大拿州。其余的大多数州都将其评级组织或保险公司指定为计划管理员。

您如何获得覆盖范围？

如果您或您的保险代理无法在标准市场上为您的业务提供工人赔偿保险，您或您的代理商可以向您所在州指定的风险计划管理员提交申请。申请程序随状态而异。如果您所在州的计划是由NCCI管理的，则可以每天24小时在线申请，或通过美国邮政服务将申请邮寄到NCCI。

要获得剩余市场的承保范围，您必须申请保险，并被一家或多个保险公司拒绝。所需拒绝的数量因状态而异。例如，西弗吉尼亚州的雇主只有在被指定被两家保险公司拒绝的证据时才能在指定的风险计划中申请承保范围。

分配风险计划的优缺点

指定风险计划的主要优点是，它为无法在标准市场获得保险的雇主提供覆盖范围。一个主要缺点是成本。在剩余市场中被保险的雇主通常支付的费率高于志愿市场中的保险人。那些体验修饰符大于1.0也可能会缴纳附加费。此外，一些州消除了指定的风险政策的保费折扣。一个例子是马萨诸塞州。当溢价超过一定门槛时，高级折扣是一种信用额度。

指定风险计划的另一个缺点是雇主不能选择其保险公司。他们的政策由计划管理员或服务承运人发行和管理。第三个缺点是有限的覆盖范围。在剩余市场上发布的政策可能不如从标准保险公司购买的那样广泛。例如，许多政策对雇主在发行政策的州以外的其他州进行的运营没有任何保险。