抵押贷款的28/36经验法则是什么？

28/36的经验法则是基于债务到收入（DTI）比率的抵押基准，购房者可以用来避免过度扩张其财务状况。抵押贷款人使用此规则来决定他们是否批准您的抵押申请。

这是28/36的经验法则的工作方式，以及它包含的内容，以及使用该规则的示例计算和一些警告。

当抵押贷款人试图确定他们会让您借多少时债务收入比（DTI）是标准晴雨表。 28/36规则是DTI的常见经验法则。

“抵押借款人/家庭不应将其每月总收入总收入的28％用于住房费用，而包括住房在内的所有债务服务（包括住房）的每月总收入的36％，”底特律Ross Mortgage Corporation的高级贷款官Marc Edelstein通过电子邮件告诉底特律Ross Mortgage Corporation。

重要的是要了解房屋费用需要什么，因为它们不仅包括构成您每月抵押贷款的原始数字。您的住房费用可能包括您在抵押贷款上支付的本金和利息，房主保险，住房协会费用等。

28/36的经验法则如何起作用？

那么，抵押贷款人如何使用28/36的经验法则来确定您多少钱？

假设您每月赚取6,000美元，税前税或其他扣除额。经验法则指出，您的每月抵押贷款付款不得超过$ 1,680（$ 6,000 x 28％），并且您的每月债务付款（包括住房）不得超过2,160美元（6,000美元x 36％）。

“抵押贷款人可以使用此准则……来衡量或预测您可以在可预见的未来进行一定的月度抵押贷款，”圣安东尼奥克斯托通房屋贷款的首席运营官安德里娜·瓦尔德斯（Andrina Valdes）通过电子邮件告诉余额。 “ 28/36规则回答了一个问题：您可以买多少房子？”

如何计算债务收入比率

计算您的债务收入比并不困难。您需要做的第一件事是确定您的每月收入总额 - 扣除税收和其他费用之前的收入。如果您已婚并将申请房屋贷款在一起，您应该加在一起两个收入。

接下来，将总数首先乘以0.28，然后将其乘以0.36，如果您钓鱼了合格的抵押贷款，则将其乘以0.43。例如，如果您和您的伴侣的总月收入合计为7,000美元，则会像这样分解：

• $ 7,000 x 0.28 = $ 1,960
• $ 7,000 x 0.36 = $ 2,520
• $ 7,000 x 0.43 = $ 3,010

这意味着您的抵押，税款和保险付款不应超过每月1,960美元，并且您的每月债务付款总额（包括1,960美元）不得超过2,520美元。

不幸的是，该规则说要在这两个限制下保持每月付款。因此，下一步是查看其他债务的影响。将您的每月非抵押债务付款总额加起来，例如信用卡，学生贷款或汽车贷款付款。

在此示例中，假设您的每月债务支付总计为950美元。从$ 2,520中减去这笔钱，您会发现您的抵押贷款不应超过$ 1,570。

由于在此示例中，您的月度债务相对较高，因此您仅限于支付1,570美元的抵押贷款，税款和新房屋的保险。另一方面，如果您每月只有500美元的非抵押债务付款，则您可以在抵押贷款上花费全部$ 1,960，因为每月付款$ 1,960 + $ 500 = $ 2,460 = $ 2,460，或者少于36％的规则，即每月付款$ 2,520。

为什么28/36的经验法则通常有效

28/36的经验法则为贷方提供了一个很好的指南，以确定您负担得起的房屋。

埃德尔斯坦说：“作为抵押贷款人，我们的工作之一是评估风险，而28/36规则是其中的很大一部分。” “您可以获得比率高于28/36的抵押贷款的批准，在后端高达50％。但是，风险会增加，为了获得更高比率的批准，您将必须具有较高的信用评分，并且可能是更高的首付。”

那么，DTI比率计算您每月债务义务的计算中包含了什么？以下任何付款都可以纳入您的DTI：

• 未来的抵押贷款付款
• 信用卡
• 学生贷款
• 汽车贷款
• 个人贷款
• lim养费和子女抚养费
• 您共同签署的贷款

盐分

尽管28/36的经验法则是许多借款人的好指南，但它的弱点。

例如，DTI不考虑公用事业，杂货和托儿服务等家庭费用。这可能会导致购房者低估其真正的DTI。根据爱德尔斯坦（Edelstein）的说法，不要忘记考虑房屋维修和维护，这可能是每年平均占房屋价值的1％或2％。

由于这些额外的费用，爱德尔斯坦说，购房者应以DTI的速度低于大多数贷方使用的43％最多的DTI射击，这是28/36的经验法则。如果这样做，您可能会有更大的机会过着想要的生活方式，因为您的每月债务付款少于抵押贷款。

这就是为什么借款人不能仅仅假设获得批准意味着他们实际上将能够从长远来看负担抵押贷款的原因。

如何提高抵押贷款的债务比率

为了满足您的抵押贷款，请寻找减少DTI的方法在申请抵押之前。

通过支付信用卡余额来降低您的DTI，然后永远不要让这些余额超过您的30％信用额度根据瓦尔德斯的说法，这是一种方法。

她说：“提出一项计划偿还债务的计划很有帮助 - 就像债务滚雪球方法一样，您可以一次解决最小的债务，同时对其他人付款最低付款。” “制定预算并在必要时削减削减还可以释放额外的资金来偿还债务；一点一点地偿还小债务会产生很大的不同。”

另一个提示是避免您的贷款申请。例如，当您还申请其他类型的信贷（例如新的汽车贷款或租赁）时，Edelstein建议不要申请抵押，因为新信贷可以降低您的信用评分并提高您的DTI。

以下是在申请抵押之前改善DTI的其他几种方法：

• 支付最高余额信用卡，或向所有信用卡帐户支付较小的金额。
• 考虑债务合并贷款以单个利率合并信用卡或其他债务。
• 避免在申请抵押贷款之前和您在房屋上关闭之前产生新债务。
• 考虑您可以增加家庭收入的方法，例如谈判加薪，从事兼职工作，开始忙碌或与其他雇主寻求更高薪的角色。

常见问题（常见问题解答）