账单上的账单如何处理美国的财务状况

如果您是账户的一员，您可能会依靠零售店来用于金融服务，而不是使用银行和信用合作社。不足的家庭无法获得安全可负担的金融服务。他们可能有一个检查或储蓄帐户，但他们在某种程度上依靠替代金融服务（AFS）。例如，账单上的消费者可能会使用AF来付款或借钱。

识别账单

联邦存款保险公司（FDIC）以两种方式确定了缺乏银行业的访问：

• 没有银行车家庭没有银行或信用合作社的支票或储蓄帐户。
• 不足的银行家庭有银行帐户，但他们也使用AFS，因为他们的银行关系无法完全满足他们的需求。

非银行服务不一定很糟糕，但是它们可能不那么友好，正如我们在下面探讨的那样。根据FDIC的使用，以下服务是账户使用不足的AFS：

• 汇票：个人购买类似支票的文件来付款。
• 检查现金服务：工人的现金薪水在零售机构而不是使用银行并存入资金。
• 国际汇款：工人和买家使用非银行汇款服务来将货币投入海外。
• 退款期待贷款：希望退款的纳税人立即获得这笔钱。尽管法规减少了最严重的滥用，但这些贷款仍然可能引起问题。
• 租金到拥有的服务：根据条款，买家直接与零售商直接为家具和电器安排融资，其价格可能超过标准分期付款贷款。
• 当铺贷款：个人将贵重物品带到当地的典当店以获取临时现金。如果他们不能偿还贷款，则当铺可以出售这些物品。
• 汽车标题贷款：车主将汽车用作借用的抵押品，但是这种融资方法可能会变得昂贵。

他们面临的挑战

由于服务缺乏主流金融服务提供商所带来的好处，因此不足的银行很难在财务上取得财务取得成功。在某些情况下，AFS更昂贵。

交易费用：银行并不总是便宜。但是，有可能通过免费的在线账单支付和远程支票存款获得免费支票帐户，尤其是在当地信用合作社。在线储蓄帐户也往往是免费的。但是其他服务提供商通常会为每笔交易收取费用。

例如，每次您需要购买货币订单可能会花费一美元或更多，但是写支票或通过您的银行帐户设置付款可能是免费的。在支票商店兑现支票的情况也是如此，该支票可能会花费几美元或支票金额的一小部分，并且您无法存入资金以进行保管。

消费者保护：银行和信用合作社帐户从几项消费者保护法中受益。例如，联邦保险帐户中的资金受到保护免于银行失败的保护，但其他服务可能会使您的资金处于危险之中。此外，监管机构还限制了债务上的贷款和收款，而AFS可能会以减少消费者友好的费率，费用和行为而逃脱。

时间和能量：除了为服务支付更多服务外，还要努力开展业务。他们可能需要亲自访问零售商店来兑现支票，购买汇票或在海外汇款。这意味着在工作时间内到达位置，排队排队，并为他们赚或收到的几乎每笔付款支付费用。在线银行和直接存款要容易得多。

降低了进入主流产品的机会：不足的银行很难开始使用主流金融产品。与AFS一起，他们可能不会建立信用，当您没有任何银行声明以提供贷方时，很难获得抵押贷款。

有限的基础建设：通过生活没有银行帐户，账单上的不足是在为安全的未来工作时面临重大挑战。他们可能缺乏建立紧急资金，偿还债务并节省长期目标（例如退休，教育或首付）的工具。

谁是银行的？

联邦存款保险公司（FDIC）2019年对银行和金融服务的家庭使用调查发现，2019年有5.4％的家庭没有账户。这一数字是自2009年开始调查以来记录的最低记录。此外，同样的调查发现，替代金融服务（AFS）的使用正在下降，使用货币订单的17.2％，使用货币订单的17.2％，在2019年使用账单付款，或者在2019年使用账单。

但是，该报告指出，Covid-19的经济影响可能会增加明年调查中未银行账户的家庭数量。家庭没有账户的主要原因是，他们没有足够的钱来支付该银行的最低账户。

没有银行账单和背心的群体遵循熟悉的经济不平等模式。 FDIC表示，没有银行的费用是“低收入家庭，受过教育的家庭，黑人家庭，西班牙裔家庭，美洲印第安人或阿拉斯加的本地家庭，工作年龄残疾家庭以及收入波动收入的家庭”最高的。”

避免银行的原因

当被问及为什么他们没有足够的银行服务时，账单上的不足会经常给出这些答复：

没有足够的钱：由于资金有限，使用银行帐户可能很昂贵。有些人可能会认为这是不值得的，即使他们可以达到最低帐户。

不要信任银行：由于过去的宣传或不良经历，个人可能会不喜欢与银行合作。惊喜费对重复业务不利。

费用太高：客户必须与一次性交易的每月服务费，透支费和其他费用。

其他原因：账单上的账单引用了许多其他原因。有些人无法打开帐户，因为他们缺乏文档和标识。其他人则避免了银行和信用合作社，因为人们认为这些机构对不富裕的家庭不感兴趣。

金融包容解决方案

银行和信用合作社可以盈利地为没有银行的账单和账户不足的家庭服务。尤其是在技术，适应性的监管环境和一些创造力的情况下，金融机构可以改善苦苦挣扎的消费者的福祉。

技术：技术降低了开展业务的成本，并使为大量产生少量利润的客户提供便利。财务包容努力已经在这一领域表现出成功，而初创公司继续创新开放银行的发展。

替代信用评分：传统的FICO信用评分评估了您的借用历史记录，但是一些消费者从未借过。尽管如此，他们还是一直在忠实地支付租金和公用事业账单，这可以向贷方表示这些消费者可能会偿还贷款。虽然替代信贷批准会获得势头，但购房者可以使用策略像手动承保获得抵押。

itin贷款：对于非公民借款人来说，对社会安全号码的需求是一个障碍。尽管个人和机构不愿使用这些产品，但基于个别纳税人身份证号（ITIN）的贷款可以填补空白。

扩大贷款产品：银行和信用合作社可以提供新产品来吸引不足的社区，并且他们已经尝试了新方法。例如，低风险的小型贷款可能不需要与更大的贷款相同的承保工作。银行还可以进入发薪日贷款替代方案，为客户提供低成本分期付款贷款。

金融教育：大多数人从不了解学校的个人理财。在成人世界中，他们可以从错误中学习或建模成功，了解良好的网络的行为。通过对消费者进行复合利益，信用评分和预算的基础知识，金融机构可以帮助账户不足的家庭朝着坚实的财务状况发展。例如，许多黑人拥有的银行和信用合作社优先考虑这种类型的金融教育。

最终，所有类型的家庭都需要获得负担得起的金融服务。透明度也有所帮助：如果客户因“陷入困境”的费用而陷入困境，他们将避开主流银行和信用合作社。其他服务提供商最终可能会花费更多，但至少它们清楚地解释了费用（在某些情况下）。