什么是金融包容性？

基本金融服务使得易于满足日常需求，资助目标并经营业务。但是，全世界有超过20亿成年人无法获得基本的财务工具。金融包容性策略旨在改变这种状况，而技术可以在巨大的规模上产生影响。

下面，我们将讨论什么是金融包容性，其运作方式以及不同类型的金融包容性。

什么是金融包容性？

金融包容性是一项运动，以确保个人和企业获得负担得起有效的金融服务。服务范围从基本交易帐户（例如支票帐户），包括信用和保险等其他服务。

贝宝首席执行官丹·舒尔曼（Dan Schulman）描述了现代金融包容的三个基本方面：

1. 通用数字金融系统
2. 安全有安全的交易，使消费者和企业充满信心地运营
3. 负担得起的所有人参与经济（赚钱，获得贷款，节省未来目标，帮助社区等等）

金融包容如何工作？

简而言之，金融包容性通过帮助个人可以实惠且方便地获得基本金融服务的访问。这些人属于被“财务排斥”的群体。这些群体通常生活在低收入地区和/或发展中国家。其中一半以上是女性。

通过检查金融包容性解决的问题，可能最容易理解金融包容性。

• 缺乏银行帐户：如果没有银行帐户或交易帐户，个人通常会转向“替代金融服务”。这些服务的费用可能比受监管的机构高，并且通常不提供相同的消费者保护（例如，存款保险和保护免受欺诈和错误的保护）。没有银行帐户的生活需要耗时的腿部工作才能获得资金并亲自支付账单。另外，帐户提供了一个安全的地方，可以节省未来。借助技术，消费者可以以非常低的成本从任何地方存放，付款并从任何地方获得报酬。这些帐户被视为其他金融服务的“网关”，因此在重要性上强调了这一点。
• 有限的信用访问：如果您的信用评分很高，那么借贷很容易。但是有些人的信用或不良信用率很小，有些国家不使用信用评分。如果不容易获得贷款，借款人可能会依靠非正式贷方，这可能会收取高（或掠夺性）费用和费用。
• 非正式经济：在世界许多地方，尤其是农村地区，现金规则。企业不太可能接受塑料或电子付款，并且存储现金（而不是存入银行帐户中）是有风险的。企业发现很难建立扩建资产，并且他们可能对贸易伙伴有限选择，即接受现金和用现金付款的客户的供应商。

一些小组正在努力为尽可能多的个人和企业提供财务包容性。 G20在2017年做出了促进全球金融包容性事业的承诺。 2018年，与国际金融公司合作的世界银行推出了“ UFA2020”，这是2020年普遍金融访问的缩写。该计划旨在使10亿人民能够进入交易帐户。

另一个小组，国际社会援助基金会（FINCA），通过其全球小额信贷计划有助于促进金融包容性。他们为许多在财务上排除的人口领域提供金融服务。自1984年成立以来，它们的影响有助于数千万。

金融包容的类型

金融包容性策略可以为低收入个人和崭露头角的企业铺平道路参加主流经济，这是有利的。

技术在从提供信息到交付人们使用的产品的所有事物中都起着关键作用，尤其是对于传统上被排除在银行系统之外的人群。例如，肯尼亚于2007年推出了一种移动支付系统M-PESA。到2016年，90％的成年人口正在使用该服务。客户不仅将钱汇给朋友 - 他们以电子方式收到工资，支付账单并获得贷款。

其他类型的金融包容性包括关注以下领域：

财务素养：在某种程度上，对人们进行财务主题的教育有助于他们使用更高质量的产品并做出更好的决策。金融素养可以帮助人们了解基本的财务概念（例如复杂的兴趣），避免错误，并发展一种储蓄文化。

服务可用性：特别是在农村地区，很难找到优质的金融服务。但是，即使在有限的基础架构中，技术也可以帮助提供服务。只要提供手机服务（可能是电池备份），手机就可以帮助消费者进行交易业务。

移动钱包：技术是大规模金融包容性的关键部分。移动钱包是现金的替代品，现金效率低下，携带和存储风险，无法追踪。基本的移动钱包可以存储价值并进行小对等转移。但是，越来越多的系统可以实现各种账单付款和企业对企业付款。

怀疑：为了使财务包容性成功，个人和企业需要对提供者的信心。如果尚未获得合法的消费者保护，则需要开发它，并向公众解释。金融机构（银行，贷方和保险提供商）也需要对费用透明，并避免为客户带来昂贵的惊喜。

负担能力：银行因费用而臭名昭著。对于那些没有额外钱的人，每月费用或透支电荷可以清空帐户并导致更多费用。同样，技术是最有可能的解决方案，因为新客户可以对移动钱包提供商几乎没有或没有边际成本加入该服务。预付款借记卡是另一种选择，有些是FDIC保险在帐户中的资金。

合格：有些人也无法在传统银行或信用合作社开设帐户。诸如了解您的客户（KYC）之类的监管要求要求银行收集个人可能没有可用的信息。例如，在美国大多数银行开设一个帐户需要有效的政府发行的ID。一些人建议通过使用分层的KYC规则增加财务包容性。例如，您可能被允许开设一个低风险帐户（这限制了您每月可以节省，花费和转移的数量），但文档最少。但是要使用较高的美元金额，您需要满足KYC和反洗钱（AML）规则。

获得信用：除非您的信用评分很高，否则很难获得贷款，，，，易于记录的收入，或抵押以获得贷款。这使世界上许多人口无法借贷。但是金融包容性计划通常旨在创建信用报告机构并扩大他们的影响力。还有，微贷款提供资金的访问对于全球的小型企业来说，价格合理。

保险：当灾难袭击时，财务上排除在外很少有足够的保险。为了改变这一点，保险公司正在开发易于使用的简化产品。再次，技术对于帮助保险公司大规模为低收入客户提供服务至关重要。客户需要能够注册移动设备并进行少量溢价付款，同时使这些产品和服务可为保险公司盈利。

关键要点

• 金融包容性是一项运动，以确保个人和企业获得负担得起有效的金融服务。
• 一个主要重点是使个人和企业成为银行帐户或交易帐户，因为它是通往其他服务的门户。
• 诸如世界银行和Finca之类的团体正在积极努力为尽可能多的财务包容。