如何计算退休储蓄需求

最难的部分之一退休计划正在弄清楚您应该节省多少钱。最常见的三个最常见选择是雇主，投资和社会保障提供的退休计划。

许多指南列出了您应该尝试达到的目标。许多专家说，您应该旨在取代退休前收入的70％至85％。换句话说，您的目标应该是创造足够的储蓄，如果您每年赚取100,000美元，您每年可以以70,000至85,000美元的价格生活。人们在美国退休后平均生活20年

基于当前收入的需求

利用当前收入来预测退休需求，对处于职业生涯初期的人们没有帮助。如果您二十多岁或三十多岁，您可能会在您的领域获得入门或中级收入。如果您进行职业改变，您的收入可能会下降一段时间，这将影响您的储蓄公式。如果您不确定这些年来退休前的收入将是多少，那么在高年级中所需的金额很难。

如果您是储蓄者怎么办？

“替换您的收入”规则的另一个问题是，它假设您花费了大部分收入。这意味着如果您节省了10％至15％的退休，您将花费从收入的70％到85％，而其他非退休类型的储蓄也许还有10％至15％。

人们并不总是会大部分收入。实际上，有些花费更多的比他们赚的东西，最终进入信用卡债务，而其他人的支出远低于他们所收入的金额。这就是将您的退休预测基于您以前的收入（而不是未来费用）的另一个原因，这不是计划的最佳框架。

专注于支出，而不是收入

明智的做法是将您的退休预测基于您的支出水平，不是您的收入。

在2020年大流行的财务影响之前，劳工统计局的收入增加了5.4％，支出增加了7.8％。运输支出的百分比增长最大，增长了10.1％。娱乐的支出下降了4.2％，个人保险和养老金的支出下降了1.8％。

您在退休中的支出很可能与今天的支出不一样。当时您可能没有抵押付款。您的孩子可能会成长并独自生活，因此您不再需要支持他们。费用与您的工作有关，例如托儿服务，商业服装和通勤成本，也将消失。

但是您会产生其他可能不必支持的费用。自付出处方和医疗费用可能会成为更大的问题。您可能还想将目前与家庭相关的任务外包，例如清洁沟槽，耙树叶或铲雪。您可能会选择更多旅行或使用退休来探索您在工作期间无法追求的爱好。

收入不是确定您在退休储蓄中应该拥有多少钱的理想基础。费用也不是一个不错的选择。但是，支出可能是您要节省多少的最佳基准。您目前的一些费用会下降，而其他一些费用会增长，因此预测您现在花费的费用至少将与您在退休年份的花费接近。

将当前的年度支出乘以25

这是一个广泛的经验法则，您可以用来弄清楚退休时需要多少钱：乘以您当前的年度支出到25岁。这就是您的储蓄必须退休，以便您每年撤回该金额的4％。

如果您现在每年花费40,000美元，您将需要一个每年40,000美元的投资组合（在退休开始时$ 100万美元）。这笔款项使您可以在退休的第一年中撤回4％，并且每年每年的通货膨胀调整为4％。您将保持不错的机会，不会超越金钱。

如果您从储蓄开始迟到

如果您以后开始储蓄，请不要绝望。弥补迟到的最佳方法是储蓄更努力。

您年龄越大，您应该每月节省和多元化以节省和多元化。不要以为您需要更风险的投资来弥补几十年的储蓄而将部分储蓄分配给股票。风险削减两种方式。如果您的投资遭受损失，您将没有太多时间反弹。

使用索引资金。寻找低收入资金。将您的资金分配在股票和债券的混合之间。在您的剩余工作生涯中继续这样做，目的是在退休之一天节省当前的支出水平25倍。

使用退休计算器来确保您处于正轨状态。在财务新闻中忽略可怕的头条新闻。您正在玩长期游戏。陷入每天的跌宕起伏只会遏制您的进步。

重新定义退休

劳工统计局的项目预计，到2024年，劳动力将增长到约1.64亿人。该人数包括约4100万人55岁及以上的人，预计中约有1300万人将年满65岁。

人们在以后的生活中工作，原因有很多。如果您迟到了，请考虑一些选择，然后“正式”退休，并且需要赚更多的钱来弥补所需物品和所拥有的东西之间的差异。

如果您热爱工作，那么保持雇用并利用雇主匹配的捐款以及对401（k）的贡献可能是有道理的。您也可以将其他好处持续一段时间。

您几十年来的经验可以兼职担任顾问几年，而您的钱继续增长，或者在您一直热衷的领域开始第二次职业。如果削减薪水可以让您步入正轨以满足您的储蓄需求，则在新领域进行新的旅程几年。

重新定义您的生活方式

也许您并没有从节省下来开始迟到，但是您只是无法省去额外的钱来建立一个反映您当前支出水平的投资组合。您可能必须重新定义要退休生活的生活方式。有很多方法可以削减成本并保持积极的生活方式。

缩小尺寸可能很有意义。退休到没有所得税的州，而不是保留您现在拥有的房屋。您可以将其更进一步，然后在海外的某个地方退休，那里的生活成本较低。

有很多方法可以使退休工作。您只需要使用数字来查看最适合您的意义。即使您没有预见到100万美元的退休产品组合，然后调整定义您的生活方式的习惯，也可以保留自己的能力。

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