退休提款的4％经验法则

管理退休储蓄可能是平衡行为。提取太快的时间太快了，您将用完钱。提取太少，您可能不会从储蓄中获得全部利益。遵循4％的规则是许多退休人员管理退休提款的好方法。

让我们深入研究4％的规则，了解其工作原理，如何使用它来管理您的退休提款，并探索一些警告。

顾名思义，此经验法则断言，每年撤回您的退休储蓄的4％（调整了通货膨胀第二年之后）是确保退休资金在30年之前不会用完的最佳方法。

4％的经验法则从何而来？

该规则是基于投资管理专家威廉·班根（William Bengen）的1994年研究，他探索了退休投资组合的可持续提款率。在这项研究中，孟森检查了从1926年至1963年的30年滚动退休期的提款率。测试确定4％是最高的初始提款率，它将允许退休投资组合持续整整30年市场状况。

根据规则，如果您在投资组合中以100万美元的价格退休，您将在第一年提取40,000美元。展望未来，您将撤回40,000美元加上通货膨胀。例如，如果第二年的通货膨胀率为3％，您将撤回$ 41,200。额外的$ 1200弥补了通货膨胀，以确保您可以维持自己的生活水平。

在退休期间保持投资组合可以使您能够随着时间的推移获得平均收益。从理论上讲，您的投资将增长，使您无法过快地耗尽资金。

如果您不确定每年可以负担多少而没有资金的钱，那么4％的规则是一个很好的起点。

尽管4％的规则可能有助于退休计划，但它有一些缺点，并且对每种退休场景都无法使用。

一些专家批评该规则太冒险了。 4％的规则假设退休人员保持了50％普通股和50％立即财政部的平衡投资组合。但是，查尔斯·施瓦布（Charles Schwab）建议减少退休中的股票，而支持现金，债券和股票。

还，过去的市场表现不是预测的未来的结果。 4％规则背后的研究假设股票回报率为10.3％，债券回报率为5.2％，通货膨胀率为3％。一些分析师质疑我们是否可以期望将来获得相同的回报。

4％的规则还假设退休人员的支出逐年保持一致，仅随通货膨胀而增加。实际上，支出可能从一年到下一年不等。

该规则假设了30年的视野，这可能不是每个人最适合每个人的视野，具体取决于最初的退休年龄和预期寿命。社会保障局估计，在2021年满65岁的人的平均预期寿命约为20年，在4％的规则时间范围内10年。

考虑提前退休的人可能必须将年度撤离减少到3％，才能持续到这笔钱。

在遵循4％规则的情况下，回报率较低和通货膨胀率很高，意味着较高的撤离。这可能会耗尽退休储蓄速度。

退休人员可能不得不打破规则并更少的钱。孟买建议每当目前的提款金额超过第一个提款金额超过25％时这样做。

这每月1,000美元的规则是可持续退休提款的另一个策略。该规则假设您从$ 240,000的退休节省开始，并且每年20年撤回12,000美元，或每月1,000美元。

对于此规则，您要么需要低生活成本或额外收入来补充您每月1,000美元的提款。它不能弥补通货膨胀或年度生活成本增加，也没有考虑持续30年以上的退休。

这乘以25规则不是退休的戒断法则，但这是4％规则的先决条件。 25倍规则说，如果您节省了您所需的年退休工资25倍，则每年可以撤回该金额的4％，并且将持续30年。

您无法完全预测退休资金将持续多长时间，因为您无法完美预测市场和通货膨胀趋势的表现。 4％的规则是一个很好的起点，但是与财务计划者一起考虑自己的情况和需求很重要。

从您开始投资到制定年度提款计划的时间，通货膨胀始终应该是您退休计划的关键部分。由于通货膨胀率平均每年2％至3％，因此退休时您需要的总金额应解释这一增加，并且您的年收款金额将需要根据退休期间每年的通货膨胀来增加。