带生福利的人寿保险

人寿保险可以在您死亡时保护亲人，但有时最好在死亡前使用人寿保险单中的资金。例如，如果您面临着巨大的寿险费用，那么您和您的家人可能更喜欢拥有现金来支付医疗费用并使您的事务井井有条。

一些人寿保险政策在您仍然通过所谓的生活福利生活时提供了资金的访问权限。生活福利提供了灵活性，但是仔细选择保单功能很重要 - 它很容易期望您的人寿保险政策做得太多。发生这种情况时，您可能最终会获得未需要的覆盖范围。我们将回顾生命福利如何运作以及何时最有意义。

关键要点

死亡后的人寿保险要支付，但是一些保单在您还活着时会带来好处。
生活福利可以为医疗费用，长期护理和其他需求提供现金。
某些政策无需支付生活福利，但其他政策可能要求您额外添加它们。
加速死亡福利减少了您的受益人最终收到的金额。
仔细审查政策，以了解可用的选择以及要求福利的要求。

人寿保险中有什么生活利益？

生活益处是您生命中可以使用的人寿保险合同中的功能。大多数人使用人寿保险为受益人提供急需的资金，但是一些政策包括在被保险人去世之前提供额外利益的功能。

共同生活益处的例子

人寿保险公司提供多种选择，一些最受欢迎的生活益处在下面。但是保险公司可能会对利益有创意或使用不同的语言，因此请与您的保险公司联系以找出可用的东西。重要的是要注意，许多好处也称为“车手，”通常只能在发布策略时才添加，并且不以后。

笔记

死亡福利是受益人收到的一笔现金，而政策所有者在死亡之前就可以使用生活福利。

加速死亡福利（ADB）

一个加速死亡益处（ADB）功能使您可以在符合特定条件的情况下提高死亡福利。例如，如果您被诊断出患有绝症，需要长期护理或患有慢性病或重症疾病，则可以通过在死亡发生之前“加速”死亡福利来获得资金。

使用ADB通常会降低受益人最终的死亡益处。结果，您的亲人可能会得到更少的钱，但是他们可能会很高兴看到这些资金在您的最后日子里舒适和关怀。

如果您打算解决潜在的健康问题，那么使用ADB找到政策相对容易。该功能很常见永久人寿保险政策定期保险越来越多地可用。您甚至可能会在工作场所覆盖范围内找到这种好处。但是，并非所有的ADB都是平等的。例如，一家公司的ADB可能涵盖慢性，关键，和晚期疾病，而另一个人只能在最终诊断的情况下支付。如果此功能对您很重要，请确保比较不同公司提供的ADB及其相关成本。

笔记

要使用ADB，您的政策需要生效。在您有资格获得福利或需要护理的条件之前，您的工作期限政策或承保范围可能会结束（通常是在高龄），因此请记住这一点。

获得现金价值

永久人寿保险单，也称为现金价值人寿保险，通常使您可以使用现金价值。您可以提取资金或从政策中借入资金，并且可以偿还这些资金以补充现金价值。如果您违反该政策，则可以在没有立即税后后果的情况下获得这笔钱。

通用和全人寿保险是旨在建立现金价值的两种常见形式的永久覆盖范围。但是，永久性政策经常有投降期，在此期间您可以支付投降撤回资金。此外，仍将死亡的未偿贷款余额从死亡福利中扣除，从而使受益人支付较小的付款。提款和贷款的一个缺点是该政策可能用完了钱。如果政策指控和/或利息费用耗尽剩余的现金价值，这可能会发生这种情况。

如果保单用尽了钱，您可能会失去承保范围，并且您可能会欠超过您支付给保单的金额的提款税。

笔记

定期人寿保险没有现金价值，因此无法获得资金。

豁免保费

如果您是残疾人，并且失去了收入，那么可能很难负担人寿保险。但是放弃高级功能可以帮助您保持有效的覆盖范围，而无需支付保费。更重要的是现金价值堆积可能会继续不间断。

残疾是每个人的风险，在期限和永久性政策上都可以豁免。此选项通常很便宜，它可以降低您失去覆盖范围的风险。请记住，这不是残疾保险，它只会使您的人寿保险在残疾期间保持生效。

从政策到政策和保费豁免因素也可能有所不同。与您的保险公司联系，了解此功能如何影响您的覆盖范围以及费用。

保费返回

和定期人寿保险政策，您将获得特定年限的临时覆盖范围。政策相对便宜，并且覆盖范围持续到您停止支付保费或期限结束为止。但是有些人认为这些高级付款是浪费金钱，他们喜欢在学期结束时拿回钱的想法。

保费（ROP）的回报仅在定期寿命政策上可用。如果您为政策的一生支付保费并且不死，它将退还您的钱。如果您在政策生效时死亡，您的受益人将获得死亡福利，这通常很重要。但是，ROP政策的成本比标准期限寿命政策高出，这是有道理的，因为您承担的风险较小。但是，如果您停止提早支付保费，则可能会丧失获得保费的权利。因此，您需要能够为整个政策期限提供此功能的保费付款。

笔记

使用ROP政策的较高保费可以从您的每月预算中消耗基本资金。考虑通过标准政策支付较低的保费，并节省或投资差额。

您如何获得生活利益？

如果您有兴趣购买具有生活福利的保单，请联系保险发行人或代理商。每个保险公司都是不同的，在某些情况下，这些好处是可选的骑手，您还包括额外的费用。例如，定期人寿保险单可能要求您支付额外的费用以添加ROP骑手。但是，借助永久的人寿保险政策，撤回资金和从您的保单中借款的能力通常是违约。

笔记

在您购买保险时探索所有可用的骑手。在发布政策之前，您可能需要请求生活福利和其他功能。以后再增加骑手可能不允许。

值得吗？

评估您支付的生活福利成本并确定费用是否值得这一点很重要。这是您只有在审查财务状况并与保险专家详细讨论利弊后才做出的决定。例如，放弃高级骑手通常是便宜的，并且传统的观点是在可用时添加此选项。但是，ROP骑手可以大大增加承保范围的成本，这可能使得很难获得足够的覆盖范围。

您有资格获得福利吗？

仔细阅读您的保险合同，以了解您的保单的工作原理。简单地添加骑手并不能保证您会获得收益，因为您通常需要满足特定的要求。例如，ADB可能只支付一部分死亡福利，而您的钱比寿命末护理所需的钱少。更重要的是，在利用利益之前，您可能需要进行几年的覆盖范围。

常见问题（常见问题解答）

什么时候值得带有生活福利的人寿保险？

如果您可能会从一项功能中受益，或者如果骑手可以大大降低风险，则值得利用生活利益。例如，看到某人成为残疾人，后来没有承保范围而死亡，这是悲惨的，因为他们无法支付保险费。保费的残疾可以防止这种情况。

哪些公司提供人寿保险并带有生活利益？

大多数主要的保险公司都提供某种形式的生活福利。但是，检查每个政策的详细信息并确定哪些功能适合您的需求是至关重要的。选择具有良好财务评级，合理价格的保险公司以及最适合您和您所爱的人的解决方案。