什么是投降？

定义和投降的示例

投降指控是对年金的费用。如果您提早出售，兑现或取消年金，则必须支付投降费用。例如，如果您购买了八年的投降期的年金，则您将无法在期间结束之前退出，而不会产生费用。这些费用是为了阻止您撤回资金，因为您购买的大多数投降期间的金融产品都使用您给投资的资金。

投降指控如何工作？

当您提早兑现年金时，将投降费用评估为费用。您将收到您兑现的金额减去投降费用。这些产品的投降时期有所不同，但在大多数情况下，它在六到八年之间。此后，您不再需要支付投降费用。如果合同的利息低于一定级别，一些公司可能会放弃这些指控。

根据经验，投降指控降低了价值和返回年金。但是，费用不会否定其全部价值。在某些情况下，携带这些指控的高质量年金可能仍然值得。如果您有很长时间的视野，并且愿意在投降期间以更少的现金生活，那么它们可能适合您。如果您的时间范围较短，并且很快就需要钱，则可能需要远离征收投降费用的产品。

投降期结束后，收费不再适用，如果您决定将其关闭，向您出售您的产品的公司将不再收取或分配费用。

尽早退出金融合同的费用最常见：

• 延期年金（例如固定，变量和索引年金）
• 全人寿保险
• B类共同基金

即时年金不需要短期退出费用，因为它们旨在立即提供收入。

投降费用

费用因产品，发行公司以及您拥有产品多长时间而异。在大多数情况下，持有期的较短，投降费越高。投降费用时间表取决于您取出的数量。它从您拥有该产品的第一年开始的撤回金额的百分比开始，然后每年跌入特定百分比。足够的时间过去了，它已经完全消失了。

例如，如果您从一年级的年金中提取资金，您在七年级提取的金额为1％，而在八年级或八年后完全没有费用，则可能会收取7％的投降费。在此计划下，如果您想提取10,000美元，您将在第一年支付700美元，而在第七年仅支付100美元。这意味着，如果您有能力等待，则可以节省$ 600。

公司为什么要提早投降？

出售金融产品的公司将这些费用转移给购买其产品的人，原因有几个：

• 抵消运营成本：公司需要通过收取标准费用来收回其管理，运营和销售成本，但是如果您放弃产品过快，则会损失这些费用。
• 阻止短期使用：年金是为长期财务目标而设计的退休，而不是出于短期目的，例如现金出于突然的惊喜费用。
• 最大化回报：公司希望能够长期投资您的资金，以获得更高的回报。

这对你意味着什么

如果您不确定如何或是否通过投降费用投资年金，请与仅收费财务计划师。他们没有因销售产品或给予佣金而获得报酬，因此您可以合理地确定他们提供的产品符合您的最大利益。

您可以避免投降

有三种放弃这些费用的主要方法。

• 持续投降期
• 提取较小的金额
• 利用免税

仅当您在投降期之前放弃产品时，就会征收投降费用，这意味着您可以通过将费用持有超过该期间来避免费用。您可以找到合同的投降期的确切日期。首次购买合同中列出的费用表。

大多数年金合同都有免费的提款条款，可让您每年拿出一定百分比的合同价值，例如10％，而不会产生投降费用。

您也许可以在某些情况下免除投降费用，例如何时：

• 您的配偶已经去世，您从年金中收取幸存者死亡福利
• 你退休了，接受所需的最低分布

这些可能在您的合同中显示为“危机豁免”，或者可能在有关IRS规则的部分中。阅读豁免详细信息的合同条款，并了解您需要采取的措施以获取免除费用。