什么是道德危险？

定义和道德危害的例子

对于保险公司而言，道德危害的概念意味着被保险人可能会冒险，如果他们要对结果负责，否则他们就不会冒险。大多数人无意利用保险公司，但是如果您意识到自己的风险有限，道德危害可能会陷入您的心理计算中。

风险和回报通常在一起。如果您冒险，您会在事情发生严重情况下付出代价，如果风险有所回报，您可能会领先。但是，当“道德危害”发挥作用时，事情的起作用也有所不同。

例如，被保险人或组织可能会激励承担比其他风险更多的风险，因为他们不必为他们付费。如果他们冒险并且进展顺利，他们会赢。如果事情发生了很糟糕，但其他人会付出代价，那么冒险的后果是最小的。

道德危害如何工作

当发生道德危害时，一个人或实体就有机会利用另一个人。他们可以承担意外的风险或产生不必支付的费用，无论接下来会发生什么。该概念适用于所有类型的保险。

例如，保险公司可能会向客户出售汽车保险单。在这种情况下，保险公司负责对车辆或车辆造成的损坏，客户付费保险费为此保护。

客户可能会意识到，如果保险公司为（几乎）支付所有费用，鲁ck驾驶的风险较小。例如，客户可能知道保险公司可能会支付对车辆的任何潜在损坏的费用，因此客户可能会在光滑的道路上高速行驶。即使客户要滑行并摧毁围栏，保险公司仍可能负责付款。

这对保险公司意味着什么

有了保险，道德危害可以导致人们承担比以前更大的风险或更大的成本。在存在道德危害的情况下，每个方对所涉及的风险的信息之间通常存在不匹配的信息。

为了继续上面的示例，保险公司可能会合理地假设驾驶员通常希望避免发生事故。保险公司使用统计数据来了解一般人群中存在多少风险，但他们不知道每个客户的心中发生了什么。驾驶员希望安全到达目的地，但是有些人可能会因冒险的潜在好处而吸引。

道德危害也可能是人寿保险的一个因素。当一个人认为自己可能死亡时，他们可能会有动力购买保险范围。这种信念可能是由于对健康状况的知识或自杀构想而产生的，保险公司有几种降低风险的策略。为了管理其风险敞口，保险公司经常对申请人的健康历史，职业和潜在风险的爱好进行彻底审查，甚至可能需要进行体检。如果被保险人，他们也可能不会支付死亡福利自杀死亡在政策发行日期的两年内。

不利选择

道德危害与“不利选择”或风险更高的人的趋势有关保险范围。当人们认为自己可能遭受损失时，他们可能宁愿拥有另一个实体（例如保险公司）支付费用。认为自己健康状况良好的人可能会选择一项无加些健康保险计划，而患有健康问题的人可能需要更强大的覆盖范围。

值得注意的事件

道德危害存在于保险之外的几个领域。每当一个人冒着其他人可能要付出的风险时，道德危害就是一个因素。例如，这种现象可能有助于抵押危机在2007年和2008年达到顶峰。

在危机之前，贷方渴望通过发起贷款来赚取利润，但他们经常将这些贷款出售给投资者。由于游戏中没有“皮肤”，他们几乎没有动力来管理风险，并确保借款人可以偿还贷款。结果，贷方并不总是验证借款人是否有足够的收入和资产有资格获得大型抵押贷款。通过出售这些贷款，如果借款人稍后违约，贷方可以避免后果他们的抵押。