您是否应该先最大化401（k）或Roth IRA？

财务规划师表示，您应该旨在为退休储蓄税前收入的至少15％，但要精确地权衡哪些帐户投入您的钱，以及何时会瘫痪。幸运的是，有一个经验法则可以优化两种帐户（A 401（k）和Roth IRA或Roth 401（k）），这对大多数人来说是有意义的。

首先为您的401（k）贡献足够的贡献，以获得完整的雇主比赛，然后将任何额外的节省下降到Roth IRA到年度贡献限额。最大化您的Roth IRA之后，返回您的401（k），并贡献到达到年度限制为止。这是您需要知道的。

关键要点

财务计划师建议尽可能多地贡献您的税前收入。
退休储蓄的经验法则说，您应该首先与401（k）的雇主比赛，然后最大程度地遇到罗斯401（k）或罗斯IRA。然后，您可以返回到401（k）。
该策略确保您先从雇主那里获得免费钱，然后尽早开始，以在Roth IRA或Roth 401（k）中免税。

投资退休储蓄的经验法则是什么？

如果您的雇主提供401（k）比赛，则从薪水中尽可能多地做出贡献。这可能需要一些时间，但关注下一个罗斯艾拉达到了这个目标后，您会定期实现雇主的比赛。然后返回您的401（k），如果您最大化罗斯IRA，请从薪水中扣留更多。继续前进，直到您达到员工捐款的年度限制为止。

如何使用这种退休储蓄经验法则

此经验法则可确保您将利用公司的前期匹配，并使您可以在获得最佳税收优惠的情况下做出额外的退休捐款。遵循长期计划的一组特定步骤，可以使您步入正轨，并消除每年重新计划的必要性。

获得401（k）比赛

401（k）是雇主赞助的退休帐户员工可以缴纳税前工资。随着帐户的增长，投资的收益将被税收优惠，直到撤回这笔钱为止。许多雇主至少将其雇员的401（k）节省量匹配，这意味着您将获得免费的退休钱。

笔记

一些公司向一部分员工支付一定数量的税前捐款，这通常是其薪水的一部分。获得比赛所需要做的就是做出贡献。

假设您的雇主会提供与您的捐款的50％相匹配的，最多是您年薪的3％。这意味着您的雇主将增加3％（$ 3,000），如果您每年赚取100,000美元，并将其中的6％（6,000美元）贡献给您的401（k），则将您的退休储蓄达到每年9,000美元。

您的雇主的匹配捐款仅在您在公司待一段时间的情况下。如果您离开之前，您将失去一些或全部匹配的捐款401（k）是既得的。您自己的贡献始终是您的。

请与您的人力资源部门联系或查看员工手册的副本，以了解您公司的401（k）匹配计划。有了这些信息，您可以计算获得完整匹配所需的金额。

资助您的Roth IRA

一旦您获得了本年度401（k）捐款的完整公司比赛，如果您有资格，请专注于年度Roth IRA捐款。由于缺乏收入限制，如果401（k）中有Roth IRA账户，则应在尝试为Roth IRA帐户贡献Roth 401（k）资金。

Roth IRA允许您做出税后捐款，但您不会为包括股息，资本收益和所获得的利息支付税款。您越早将钱纳入罗斯，不需要税款就越长。您可以在2024年的Roth IRA中节省多达7,000美元的价格，如果您在年底之前50岁或以上，则可以节省8,000美元。如果您负担得起，每年都会贡献最大值。

罗斯IRA还提供了灵活性，以避免退休前对某些分配的额外税。您可以提取资金以购买第一套房子（具有限制）或某些医疗费用，而不会产生早期分配的通常10％税。这些例外使Roth IRA成为一辆车辆，如果您没有其他储蓄，则可以借用首付或紧急情况。

笔记

Roth IRA不允许您像传统的IRA那样进行预税，但是您可以在退休时免税。

返回401（k）

您可以在2024年向您的401（k）捐款23,000美元。50岁以上的员工可以额外赚取$ 7,500追赶贡献。返回到401（k），一旦您做出足够的401（k）供款以满足公司比赛，您今年可以捐款，并且您已经达到了年度Roth IRA贡献限额。

您不会在这些额外的捐款上获得额外的公司比赛，但是您仍然会为退休储蓄做出税前贡献。

为什么这种经验法则通常有效

此经验法则对大多数人有效，因为它首先优先考虑雇主比赛，以确保您不会错过免费的钱。然后，它促使您将钱带入罗斯IRA，因此钱有最长的时间来增加免税。最后，如果您有能力制造额外的退休捐款。

这是一个简单的计划，可以将猜测从退休储蓄中消失。

并非每个人都能省去完全最大化两个或更多两个或更多退休帐户所需的资金，因此您可能无法实现该计划的所有步骤。如果是这样，您仍然需要遵循规则中规定的优先级的顺序，但您可能无法最大化您的401（k）在上面的步骤3中。

要记住的另一件事是，Roth IRA的贡献限制对于高收入者而言较低。如果其修改后的调整后收入（MAGI）在2023年低于138,000美元，则单一申报人和家庭负责人可以做出全部捐款。如果您赚取$ 138,000至153,000美元，则允许捐款减少。如果您的Magi等于或高于153,000美元，则无法为Roth IRA做出贡献。

这些阈值也是通货膨胀的索引，并且在2024年增加了。家庭申报者的单一和负责人可以为收入少于146,000美元做出全部贡献。他们可以从146,000美元减少到161,000美元的收入捐款，如果他们赚取161,000美元或更多，他们将不再捐款。

笔记

如果您已婚并与配偶提交联合申报表，这些限制会增加。在这种情况下，全额捐款的2024限额为230,000美元。收入为230,000美元至240,000美元的收入允许部分捐款。如果您的联合收入在2024年为240,000美元或更多，则无法贡献。

尽管在对Roth IRA做出贡献时，基于收入水平存在限制，但如果提供的401（k）中的选项可用，您仍然可以为Roth 401（k）做出贡献。收入水平不会成为储蓄税后帐户的障碍。

常见问题（常见问题解答）

在添加到罗斯帐户之前，我应该为401（k）做多少贡献？

这在很大程度上取决于您的员工福利计划。如果您拥有401（k），您的雇主将匹配的全部金额符合您的最大利益雇主比赛。与您的人力资源部门交谈以获取您的特定计划产品的详细信息。

我可以在同一年最大化我的401（k）和我的罗斯IRA吗？

是的，鉴于国税局（IRS）设定的任何基于收入的限制，您可以在同一年为这些帐户贡献最大值。但是请记住，IRA捐款的总体限制。如果您同时拥有Roth和传统的IRA，您对这些帐户的综合贡献将不得超过年度限制。定义的贡献计划像401（k）一样，不属于这个雨伞。