税收多样化和投资

与投资有关的税收多样化是指在多个投资账户中的战略分配，这些账户有不同的税收。例如，税收多样化可以帮助投资者在使用Roth IRA或传统IRA之间进行选择。它可以帮助投资者确定何时使用常规经纪帐户而不是IRA。税收多样化的最佳应用可能需要使用所有三个帐户。

税收多样化定义

税多样化是将投资美元分配给多种帐户类型。税收多样化类似资产位置（不要与资产分配），指的是在各种帐户类型中分配投资美元（地点投资资产）并选择在这些帐户中最有效的最佳投资类型。

这两种基本类型的投资帐户是应纳税帐户和税务账户。当您投资应税账户（例如常规经纪帐户）时，您投资的款项不可税收扣除，也不会增加税款。取而代之的是，投资者对一年中收到的任何股息以及资本收益征税 - 如果以高于购买的价格出售投资时。借助IRAS和401（k）S等税收递延帐户，投资的钱将免税直到撤回。

税收多样化：401（k）与传统IRA与Roth IRA

许多投资者想知道哪个是最好的：401（k），传统的IRA或Roth IRA。您可能需要这三个组合。智能个人理财的一般规则是始终为401（k）贡献足够的贡献，以获得完整的雇主比赛。如果您有能力为退休节省更多的钱，请将这笔钱投资于Roth IRA。

当在传统（税前）和罗斯（税后）贡献之间进行选择时，一般规则是使用传统的IRA或传统401（k），如果您希望退休时税率较低。如果您期望退休时处于较高的税收范围内，请使用Roth IRA。如果您在退休时与做出捐款时相同的税率，那么传统和罗斯都有同等的好处。

在传统和罗斯IRA之间进行选择的挑战在于，从现在起的税率将是10、20或30年的准确预测。因此，拥有两种类型的退休帐户可能很明智。请记住，始终以税前的方式进行雇主匹配的贡献。

同样，由于征税，还有一个常规的经纪帐户也是明智的。所有合格的退休帐户都以延长的基础增长，并将提款作为普通收入征税。但是，从应税账户中提取（从股票或共同基金的出售）中提取征税资本收益利率。 Roth Iras有些不同，因为捐款是税后的，并且合格的提款将完全免税。

如果您想在有资格获得全部社会保障福利的资格之前退休，那么在关键的第一年退休的那些至关重要的第一年中，将提款以较低的税率（或根本不征税）征税可能会很明智。

税收多样化的好处

您可能已经猜到了，税收多样化的好处（在各种帐户中传播节省）与投资多元化的好处相似，这降低了风险。例如，大多数人为应税账户投资的长期资本利得税率为15％（尽管确切税率取决于您的收入水平）。对于在2021纳税年度中至少撤回40,526美元的退休人员（共同提交已婚夫妇的$ 81,051），此税率税率至少为22％。

您将尽可能长时间地将401（k）和传统的IRA货币保留，并尽可能长时间地延期税收。因此，明智的做法是首先退出应纳税帐户和罗斯IRAS退休，然后稍后退出税收递延帐户。

底线

没有人可以预测税法会做什么，尤其是提前几十年。投资者应在对要投资的账目类型做出长期决策之前，应仔细考虑退休时可能的税收情景。例如，明智的做法是考虑在退休中处于较高的税率或较低的退休税级的机会，然后进行相应的投资。

如果您不确定退休期间您会拥有什么税收范围，那么将资产分布在不同的帐户类型（例如传统的IRA或401（K）或Roth IRA）上是明智的。