什么是可变人寿保险？

可变人寿保险是一种永久人寿保险，可以在整个生命中提供死亡福利，也可以通过您可以管理的投资选择来建立现金价值。尽管这种类型的政策比其他现金价值政策更风险，但它为获得更多回报提供了机会。

如果您正在研究具有投资功能的人寿保险的选择，请继续阅读以了解可变人寿政策及其工作原理的基础知识。

什么是可变人寿保险？

由于可变的人寿保险单是一种永久人寿保险，因此只要您支付保费并保持良好的信誉，它就会涵盖您的一生。

可变寿命属于现金价值人寿保险的类别，这意味着除了提供死亡福利外，它还可以作为储蓄或投资工具加倍，使您可以根据需要（通过贷款或提款）从一生中从政策中获取钱。可变人寿保险与其他类型的现金价值人寿保险之间的主要区别在于，您可以从投资您的现金价值的证券投资组合中进行选择。

投资期权通常包括托管共同基金，股票，债券和固定帐户。您选择希望分配现金价值的方式，并可以管理您随着时间的推移进行的投资。

与其他现金价值寿命政策不同，可变的寿命政策被归类为证券，并受联邦证券法和州法规的约束。重要的是要注意，不能保证可变生命政策中的利息（收益）。如果您的投资表现良好，则政策可能会增加价值。但是，如果您的投资选择不是合理的，或者市场经济不景气，则可能会失去现金价值。

可变人寿保险如何工作？

这些是考虑可变的生活政策时要考虑的基本因素：

• 保费：可变和其他类型的现金价值人寿保险费用保单费用的保费，并包含用于现金价值的金额。随着被保险年龄的增长，现金价值的增加有助于抵消保险成本的增加。购买可变寿命政策的人将支付的初始保费大于支付政策费用和支出所需的费用，这是可以投资的“额外”金额。

• 政策费用：保单费和费用是您的保费付款或政策现金价值的定期费用。可变的寿险政策具有许多不同类型的成本，例如投资管理费，销售费，提款费，可选功能的费用和管理费。
• 投降指控：大多数保险公司在您放弃可变的寿险政策或在投降期到期之前减少面部金额收取费用。保单投降是在您取消政策并以一次性付款中提取所有资金时。政策可能有一定年限的投降期，例如九年，在此期间适用。
• 死亡益处：也称为面部金额，这是您死后向受益人支付的金额。并非所有可变的生命政策都具有死亡福利保证，但是您可能能够支付额外的保费获得一个。保证的死亡福利是一个优势，因为无论市场绩效如何，死亡福利都不会低于最低保证金额。在比较政策时，请务必询问是否保证死亡福利。

• 现金价值：现金价值是您在溢价付款时建立政策的储蓄和投资部分。可变寿命政策中的价值取决于您投资选择的绩效。一些公司还可以提供附加选择或骑手的额外费用，以确保现金价值的最低积累。
• 投资选择：可变的生活政策使您可以选择使用不同帐户投资的地方。选择包括共同基金（股票，债券和证券）或固定帐户。
• 贷款和提款：现金价值允许您从您的人寿保险单中获取贷款或提取。现金价值增长是税收优惠的。当您以贷款形式从政策中获取钱时，这些资金通常不被视为应纳税。另一方面，提款应纳税。
• 招股说明书： 该招股说明书是一个法律披露，概述了有关公司管理的信息，并包括有关投资选择的详细信息，例如费用，风险，投资目标和过去的绩效。

可变人寿保险具有几个关键的好处，例如灵活的高级支付选择以及控制您希望投资现金价值的能力。但是，与维护政策相关的费用和费用来自您的保费或现金价值。如果现金价值不足以支付所需的政策费用或保费，则该政策可能会失败 - 您将失去死亡福利。

专业人士解释说

更高回报的潜力

能够投资于各种共同基金并控制您的投资，您有机会利用经济增长，相对于其他现金价值的人寿保险政策，这可以产生更高的回报。

死亡益处

由于可变的生命政策是永久的人寿保险，因此一个优势是它们为生命带来死亡福利。根据您选择的政策类型，死亡福利可能是灵活，固定或保证的。

灵活的高级选项

如果您选择灵活的高级选项并在保单的现金价值中建立足够的资金，则可以使用这些资金支付保费或调整从零花钱中支付的保费，而不是从现金价值中支付的费用。

根据您的风险承受能力管理投资

可变的生活政策使您可以管理投资资金并控制资产的地方 - 您负责选择如何在可用的投资帐户之间分配策略的现金价值。其他现金价值政策不允许您管理投资部分。

免税的储蓄和免税死亡福利

人寿保险有一些税收优势：

• 当您获得政策贷款时，它们可能是免税的。
• 任何收益（以现金价值为单位）以延长的基础累积。
• 人寿保险单的死亡益处是免税的。

缺点解释了

死亡收益和现金价值受市场波动的影响

如果市场表现不佳，那么您就有失去投资价值的风险。在某些情况下，当您的现金价值下降时，死亡福利也可能会下降。

投降费用可能很高

可变的普遍生活政策可能会有很高的投降指控，尤其是在政策的早期。投降费用不仅可能会欠您的保单，而且还要欠下费用。

费用和费用可能很大

费用和费用可能很大，并导致您的政策失败或保费增加。费用每年都可以增加，如果保单的现金价值不足以支付这些费用，则保费可能会上涨，或者保单可能会失败。消费者应该随着时间的推移对这些费用保持警惕。

政策贷款可以征税或导致政策失败

如果您想获得现金价值，则可以从可变的人寿保险单中借钱。

• 如果您在履行某些税收条件之前（尤其是在头七年中）从保单中贷款，则您的提款或贷款可以作为修改后的捐赠合同（MEC）征税，您可能会失去税收优惠。
• 如果您根据自己的政策贷款，然后没有资金维护有效的政策，则该政策可能会失败。
• 当一项未偿还贷款的政策失败时，贷款金额可能会被视为提款（因此征税）。
• 当您从保单中贷款时，可以降低您的死亡福利。

您的保单仅与保险公司一样安全

如果签发该保单的保险公司处于财务困境或失败状态，则可能无法履行其义务，例如为您的保单支付死亡福利。您可能会失去投资或公司所做的任何保证。任何现金价值人寿保险单都是这种情况。

我需要可变的人寿保险吗？

当您有很多类型的人寿保险需要考虑寻找人寿保险。如果您正在考虑一项可变的生活政策，请与有执照的财务规划师讨论您的目标，他们将与您合作审查投资选择和保险提供商。

如果您正在寻找长期投资，那么可变的人寿保险可能是一个不错的选择。但这不适合短期节省。大多数政策都有长达数年的投降期，并且由于投资部分而涉及多种费用和财务风险。

即使您的投资经历了收益，如果这些收益加上您的保费不足以抵消政策成本，您仍然可能会损失钱。如果您的风险规避风险，那么与其他风险较小的现金价值政策（例如整个终身政策）相比，该政策的成本可能不值得。

可变人寿保险示例

当您购买可变的寿险政策时，您将从初始溢价付款开始，保险公司根据您的投资选择将其分配。

假设您的最初溢价为25,000美元，您决定将50％分配给固定帐户（支付5％的固定利率），50％将共同基金（具有变量返回）。

如果在一年中，共同基金帐户的回报率为10％，则该帐户的现金价值将为26,875美元（固定帐户中的13,125美元，加上共同基金的13,750美元），更少的任何基本基金费用，保单费用和费用。