什么是贷款以及它们的工作方式

贷款是一种安排，您现在收到钱，然后以稍后的一段时间或一次性偿还资金。为了补偿提供资金的贷方，您通常会偿还比收到的更多。随着时间的推移，您借用或利息和其他费用时，该薪酬可能包括预期金融费用。

借贷是您财务工具包中最重要的工具之一。贷款可以为您打开门（例如拥有房屋或接受教育），但它们也可能引起问题。这就是为什么了解贷款如何从自下而上的工作至关重要的原因。

贷款如何运作

当您需要钱时，您要求贷方提供资金。为此，您通常会提交贷款请求或“申请”，贷方决定是否批准您的申请。贷方根据您的决定信誉- 对您是否会偿还贷款的评估。

钱的价格

为了换取从别人那里获得钱，您通常还偿还的钱比借钱更多。使用大多数贷款，您将支付借款金额的一部分兴趣。您可能还必须支付其他费用，例如贷款发起费，财务费用或其他费用。

贷款类型

贷款有多种形式，但大多数贷款分为广泛的类别：分期付款贷款和循环贷款。

• 分期付款贷款是一次性贷款，向借款人提前提供资金。您会随着时间的推移还清分期付款贷款，通常每月付款。每笔付款的一部分用于您的利息成本，其余的付款降低了您的贷款余额。这些贷款可能是称为摊销贷款。常见的例子包括购房贷款，汽车贷款，个人贷款和许多学生贷款。
• 循环贷款允许您反复借用和偿还。您没有能力从信用额度，最大限制。还款要求取决于您贷款的细节。循环债务的示例包括信用卡和家庭净值信用额度（HELOCS）。

贷款可以通过确保或无抵押贷款进一步分类。

• 有抵押贷款要求抵押以“确保”您的债务。如果您不偿还贷款，贷方可以采用抵押品并出售它，以期收取剩余的贷款余额。例如，如果您不偿还房屋贷款，贷方可能会在您的房屋上取消抵押贷款，迫使您找到新的住房并损害您的信用。
• 无抵押贷款不需要抵押。贷方根据您的信誉批准了这些贷款，并且没有具体的资产可以抓住。但是，如果您不偿还，贷方可以向信用局报告缺少的付款，从而使您更难借用，并采取其他行动来收集您的欠款。

利息成本

简单的兴趣

摊销贷款（例如固定利率抵押贷款）向您的贷款余额收取简单的利息。结果，您的利息费用随着时间的流逝而趋于减少，因为您要偿还贷款余额。

复杂的兴趣

对于包括信用卡在内的其他贷款，您的贷方可能会为您的贷款余额增加利息费用。如果您不足以支付利息成本，那么您的贷款余额可能会随着时间的推移而增加，并且您每月支付这些新利息费用的利息。换句话说，您要向从未花费的钱支付利息。

费率很重要

您的利率是借入时的重要因素，低利率使借贷更加负担得起。分期付款贷款，利率影响您的每月付款（每月影响您的现金流量，直到您还清债务）。因此，提高您的信誉是很明智的，因此您有资格获得最低的利率。

不同的利率如何影响您的付款？使用我们的个人贷款计算器来找出答案。

要注意什么

贷款是一种强大的财务工具，但您应该意识到几件事。

费率变化

有了一些贷款，您的利率可能会随着时间而变化。例如，可调率抵押贷款（ARM）费率可以定期上升或下降。如果利率上升，您所需的每月付款也会增加 - 这可能是不受欢迎的惊喜。固定利率贷款没有调整功能，因此更可预测。

专注于付款

您的每月付款会影响您的现金流，但这不应该是您决策背后的驱动因素。您可以通过几种方式获得低每月付款。例如，您可以在长期内伸出付款，选择30年的抵押贷款而不是15年的贷款。但是，您借贷的时间越长，您支付的利息就越多 - 因此，最好选择更高的付款。

被绑住

获得现金很棒，但是贷款可以严重限制您的自由并带来麻烦。借助繁重的贷款付款，搬迁或换工作将更加困难，如果您需要申请新的贷款，就会有更少的收入。