索引通用人寿保险（IUL）含义和利弊

索引普遍的生活（IUL）保险单可以帮助您建立财富，同时为亲人造成死亡福利。这些政策将保单持有人的一部分保费付款用于年度可再生定期人寿保险，扣除费用后，其余的则增加了保单的现金价值。根据股票的增加，以每月或年度的方式计入现金价值，并获得利息指数。

尽管IUL保险可能对某些人来说很有价值，但重要的是要在购买政策之前了解其工作原理。与其他形式的人寿保险相比，有几种利弊。

了解索引的通用人寿保险

IUL保险通常被认为是现金价值保险单这受益于市场的免税收益 - 在市场低迷时期损失的风险。

购买IUL保险单时，只要支付保费，您就会获得永久保险。您的政策包括死亡福利，当您去世时，该福利将支付给您所指定的受益人或受益人。但是，通过现金价值部分，该政策在您的一生中也可以增加价值。

政策的现金价值部分根据基础股票市场指数的绩效赚取利息。例如，退货可能与标准普尔（标准普尔）500综合价格指数有关，该指数跟踪了500家美国最大公司的运动市值。随着指数上升或下降，政策的现金价值部分的回报率也是如此。

签发该保单的保险公司可以提供最低保证的收益率。回报上也可能有上限或费率上限。

IUL保险比固定的通用人寿保险单风险，该保险提供了保证的最低收益。但是，它的风险要比可变的通用人寿保险少，这使您可以直接投资于共同基金或其他证券。

索引通用人寿保险的好处

与任何类型的通用人寿保险一样，至关重要的是要彻底研究任何潜在的公司，以确保它们是当前运营的最佳通用人寿保险公司之一。考虑到这一点，以下是在您的财务计划中包括IUL的一些主要优势。

1。较高的回报潜力

这些政策利用通话选项为了获得股权指数的上行信息而没有损失风险，而全人寿保险保单和固定的普遍人寿保险政策仅提供较小的利率，甚至可能无法保证。当然，您从IUL保险单中看到的年度申报表将取决于其基础指数的表现。但是您的保险公司仍然可以提供保证的最低投资回报。

2。灵活性更大

IUL保险可以在制定旨在满足您投资目标的政策时提供灵活性。保单持有人可以决定他们想在市场上承担多少风险，根据需要调整死亡福利金额，并在许多地方选择车手这使得可以根据他们的需求定制的策略。例如，您可以选择添加长期护理人员，以支付疗养院的费用，或者是加速的死亡福利骑手，如果您患病，这可以支付福利。

3。免税资本收益

当您出售资产或投资以获利时，资本利得税将适用。索引的通用人寿保险保单持有人不付款资本收益除非现金价值随着时间的推移增加，否则除非他们在政策成熟之前放弃该保单，否则其他类型的财务帐户可能会在撤离后征税。

该收益扩展到您可能从政策中获得现金价值的任何贷款。如果您想避免从401（k）或IRA提早提取税收和罚款，则拥有可以借用的现金来源可能会上诉。

4。没有社会保障影响

社会保障福利可能是退休收入的重要来源。您可以最早在62岁的时候开始进行社会保障，或者在70岁之前延期福利。提前收益可能会缩小您的福利金额，而在获得福利的同时也可以工作。在减少福利之前，您只允许每年赚取这么多的收入。

与任何永久性人寿保险单一样，IUL保险单中的现金价值积累不会算在收入门槛上，也不会借入任何贷款金额。因此，您可以违反您的政策，以补充社会保障福利而不会损害您的福利金额。

5。死亡益处

与其他类型的人寿保险一样，IUL保险可以为您的亲人提供死亡福利。这笔钱可用于支付葬礼和埋葬费用，涵盖诸如抵押贷款或共同签署的学生贷款之类的未偿债务，为儿童提供大学费用，或仅支付日常生活费用。该死亡福利可以将您的受益人免税传递给您。

索引通用人寿保险的缺点

与IUL保险单相关的一些缺点很快指出。例如，在市场表现不佳的时间内建立政策的人最终可能会获得高保费付款，而这根本没有贡献现金价值。如果保费以后没有按时付款，这可能会否定人寿保险的点，则该政策可能会失败。

除此之外，请记住以下其他考虑因素：

1。可能限制回报

保险公司可以设定您每年收到的指数返回多少的参与率。例如，假设该政策的参与率为70％。如果指数增长10％，您的现金价值回报只有7％（10％x 70％）。尽管某些政策为您提供了指数回报的100％，但其他政策则将最大参与率设定为100％。

另外，股权指数的回报通常以最大金额上限。政策可能会说，无论指数的表现如何，您的最高回报率为每年10％。这些限制可能会限制每年将其归功于您的帐户的实际收益率，而不管政策的基础指数的表现如何。

在这种情况下，您最好直接在市场上投资，或者考虑可变的通用人寿保险单。但是，重要的是要考虑您的个人风险承受能力和投资目标，以确保任何一个人都与您的整体策略保持一致。

2。不可预测的回报

整个人寿保险政策通常包括保证利率可预测的保费金额在整个政策的一生中。另一方面，IUL政策根据索引提供回报，并且随着时间的推移具有可变的保费。这意味着您必须舒适地乘坐波动以回报，同时还要预算可能更高的保费。

3。费用

IUL保险单可以带来大量费用和其他费用，包括：

• 溢价费用
• 行政费用
• 车手
• 费用和佣金
• 投降

所有这些费用和各种费用都可能降低您的政策提供的回报率。这就是为什么研究最佳人寿保险公司因此，您了解您要支付的覆盖范围并获得回报。

索引通用人寿保险与其他人寿保险政策

与其他类型的人寿保险不同，IUL政策的价值与与股票市场相关的指数挂钩。这意味着收益可能会有所不同，具体取决于基础索引的性能。

下面解释说，还有许多其他类型的人寿保险政策。

• 定期人寿保险如果保单持有人在设定的一段时间内（通常在10到30年之间）死亡，则提供固定利益。尽管没有现金价值积累，但这是最负担得起的人寿保险类型之一，也是最简单的类型。
• 全人寿保险是更永久的，并且只要支付保费，政策就会持续一生。该政策根据固定时间表获得价值，而费用少于IUL政策。但是，它们并不具有调整保费的灵活性。
• 可变人寿保险比IUL保险更灵活，这也意味着它也更加复杂。可变政策的现金价值可能取决于特定股票或其他证券的绩效，您的保费也可能会改变。因此，可变人寿保险被认为比其他人寿保险单更风险。

底线

IUL保险可以帮助您满足家庭对财务保护的需求，同时还可以建立现金价值。但是，与其他类型的人寿保险相比，这些政策可能更复杂，并且不一定适合每个投资者。与经验丰富的人寿保险代理商或经纪人交谈可以帮助您确定索引的通用人寿保险是否适合您。