如何将两个抵押贷款合并为一个？

拥有两次抵押并不像您想象的那样罕见。在家中积累足够的股权的人通常会拿走第二款抵押贷款，以还清债务，送孩子上大学，为企业提供资金或进行大笔购买。其他人则使用第二抵押通过改建来增强其财产的价值或像游泳池这样的增加。

第二抵押贷款的上涨是相对较低的利率，但是管理两个抵押贷款比仅处理一个抵押更棘手。幸运的是，有多种方法可以将两种抵押贷款合并为一个，但是这个过程可能很棘手，而且数学可能并不值得。

结合抵押

让我们看一个例子：您10年前拿出了一条家庭净值信用额度。本质上是一秒钟抵押由于您的房屋是贷款的抵押品。

在10年的抽奖期（您可以在信用额度上绘制”的时间 - 您支付可管理的金额：每月275美元的信用额度为100,000美元。

根据贷款的条款，10年后，抽奖期成为还款期。在接下来的15年中，您必须像抵押一样偿还贷款。

现在，$ 275的付款已成为700美元的付款，如果是可变利率贷款，那么如果最高利率增加，它可能会更高。

通过巩固这笔贷款和您的抵押贷款，您可以节省超过100美元，并锁定您的利率，而不是冒险如果高级利率上升，则可能会升级。

另一方面，也许您想更快地偿还贷款，并想要更好的条款，以帮助您做到这一点。

这种类型的合并如何起作用，这是个好主意吗？

知道你从什么开始

当您使用第二抵押贷款提取资金时，您正在降低您宁愿贷款人实际拥有的房屋百分比。如果您花了钱来扩大或改善房屋，或者由于市场条件而增加了房屋的价值，则损失可能会被抵消甚至删除。

但是，您可能会从家里拿出现金。这就是所谓的现金贷款它可以增加新贷款收取的利率，并减少您有资格借入的金额。

贷款人说，现金出售贷款的价格更高，因为借款人在统计上可能会遇到财务麻烦，从统计学上讲，他们更有可能离开贷款。

你可以去费率/期限再融资，或重新。这种类型的贷款只是对您当前贷款的利率和其他条款的调整。贷款被认为对贷方更安全，因为借款人没有赚钱或减少财产中的股权数量。

现金或重新分配：有什么区别？

区分很重要。根据《贷款指南：如何获得最佳抵押贷款》的作者凯西·弗莱明（Casey Fleming）的说法，新抵押贷款的条款和金额可能会大不相同。

例如，说您和一个朋友都在下面获得75％的贷款再融资贷款符合贷款限制，2024年为766,550美元。您的是现金贷款，但您的朋友不是。假设您同样值得信誉，那么您的贷款仍可能会增加0.625点。

一分是贷款金额的1％。因此，如果您的贷款金额为$ 200,000，您将为您的朋友获得的同一贷款支付$ 1,250（$ 200,000 x .00625）。

为什么现金贷款花费更多

这样想。如果您在购买房屋时获得了这两张贷款，那不是现金出售贷款，因为第二抵押是用来获取房屋的，而不是从房屋中抽出现金。但是，如果您在购买房屋后打开第二贷款，那是一笔现金贷款。新的合并贷款也将是一笔现金贷款。

区别很重要的另一个原因。由于现金贷款对贷方的风险更大，因此他们在房屋中仅贷款75％至80％，而费率/期限为90％。

如果您正在寻求现金贷款，则银行将要求您在该物业中拥有比原本需要更多的股权。

如何合并贷款

贷方将完成所有复杂的文书工作，这些文书工作巩固了贷款。您的工作是成为知情的消费者。不要与一个人说话 - 对几个。

由于合并两张贷款比直接的房屋抵押贷款更为复杂，因此最好与多达三到四个贷方亲自交谈。您可以与您的银行或信用合作社，抵押经纪人交谈，也可以从您信任的行业专业人员那里提出建议。

当然，询问他们新贷款是否成为现金出售贷款或税率/定期资格。它是固定或可变利率贷款吗？是15或30年吗？

通过批准过程

一旦您对贷方满意，您就可以完成整个过程。不要先阅读任何内容，不要签署任何内容，并确保您了解付款时间表。

请记住，仅在一年后，可以将现金贷款转换为费率/定期票价。如果这样做，您将不再合并贷款。您正在为一笔贷款再融资。

当然，如果您在再融资时抵押贷款利率稳定或较低，则只需要考虑这样做。

底线

许多房主再融资或巩固抵押贷款，以便获得较低的月付款。

这不一定像听起来那样聪明。您可能会将抵押贷款的债务延长到昏暗的未来，并否认自己有机会为舒适的退休而节省更多。

在再融资之前，总共计算抵押贷款付款的实际成本。加上再融资的成本。然后，如果您不为抵押贷款再融资，则将其与总计支付的总额进行比较。