现金再融资解释了：它是如何工作的以及何时进行的

什么是现金再融资？

现金再融资是一种抵押再融资选项，可让您转换房屋净值现金。通过现金再融资，您取出了更大的抵押贷款，利用收益偿还您现有的抵押贷款，并以一次性收到剩余的资金。您可以将现金再融资中的资金用于任何事物，包括债务合并或大量购买。

如果您在房屋中建立了抵押贷款或房屋价值增加，则可以选择现金再融资。来自现金再融资的新贷款可能会带来不同的利率和贷款期限。但是，请注意，因为现金再融资会增加您的每月付款和抵押贷款余额。

现金再融资的工作方式

现金再融资使您可以使用房屋抵押品对于新的贷款，创建比目前欠的新抵押贷款的新抵押贷款。新的抵押贷款还清了您以前的较小抵押贷款余额，您将获得现金差额。

与标准再融资，借款人永远不会看到任何现金。再融资是一个流行的过程，可以用新的抵押贷款替换现有抵押贷款，从而扩展了对借款人更有利的条款。再融资抵押可以帮助您降低您的利率，减少您的每月抵押贷款，缩短或延长贷款的期限，然后删除或添加借款人。

但是，由于您正在撤回房屋的股权以获取现金，从而增加了您的贷款余额和每月付款。

确定您的现金需求

从现金融资中获得的资金可以用作借款人认为合适的资金，但许多人通常使用这笔钱来支付医疗费用或教育费用的大费用，以支付巩固债务，或作为紧急基金。

通过在家中使用股权获得现金可能是一种获得紧急情况，费用，费用的简便方法债务合并和购买。但是，确定您的现金需求很重要，因为借入大量更多债务和更高的付款。带现金再融资，您需要平衡现金的需求与您偿还更大抵押贷款的能力。

找到贷方

借款人应该寻找现金再融资贷方愿意与他们合作。贷方评估当前抵押的条款，还清贷款所需的余额以及借款人的信用资料。这贷方提出要约基于承保分析。借款人获得了一笔新贷款，该贷款还清了他们的上一张贷款，并将他们锁定为新的每月分期付款计划。超出抵押贷款收益以上的金额将以现金支付给借款人。

股权较少

现金再融资会导致您的房屋股权和更大的抵押贷款余额。结果，贷方正在增加风险，可能导致更高关闭费用，费用或利率比标准再融资。像我们这样的特殊抵押贷款的借款人退伍军人事务部（VA）贷款，包括现金贷款在内，通常可以通过比非VA贷款更低的费用和费率更高的条款进行再融资。

现金再融资的利弊

现金再融资可以为房主带来许多利益。但是，重要的是要评估利弊并权衡将股权转换为现金的好处，并带有与新抵押贷款相关的风险。

优点

利率较低

现金再融资为借款人提供了所有的好处标准再融资，包括潜在的较低率和其他有益修改。随着时间的推移，监控利率的精明投资者通常会在抵押利率下降时抓住机会进行再融资。

改善您的财务和信贷

如果使用现金再融资中的资金用于还清信用卡债务或个人贷款，由于抵押贷款的较低利率，借款人可以节省债务服务费用。此外，如果新贷款巩固债务，减少贷款和信用卡付款的数量，则您的财务状况可以改善。结果，您可能会改善您的信用评分。

购买或债务合并的钱

借款人可以使用现金再融资中的资金来偿还高利率债务或资助大型购买。当利率较低或在危机时期（例如2020 - 21年），在全球锁定和隔离之后，当较低的付款和一些额外的现金可能非常有帮助时，此选项可能特别有益。

缺点

收盘成本和费用

考虑为什么您需要现金来确保再融资是您最好的选择。一个现金再融资可能比通过借款较低的利率无抵押债务， 喜欢信用卡或者个人贷款。但是，除非您增加贷款的任期长度，否则您将拿出更大的抵押贷款。您必须具有财务可行性才能付款多年。

失去房屋的风险

与信用卡不同或个人贷款，带现金再融资，如果您有可能失去房屋的风险无法偿还抵押贷款。仔细考虑一下，如果您将来无法跟上付款，您从房屋股票中退出的现金是否值得失去房屋。

例如，如果您房屋的价值下降，您可能会最终水下在您的抵押贷款上，这意味着您欠房屋的价值还多。如果您遭受工作损失或收入减少，则您的新的，更高的每月付款可能会变得无法承受。如果您落后于付款，默认在贷款上，贷方可以取消抵抗在物业上，收回房屋，并将其转售。

现金再融资的示例

假设您拿出了20万美元的抵押贷款，购买了价值300,000美元的物业，经过多年，您仍然欠100,000美元。假设物业价值保持在$ 300,000，则您拥有200,000美元的房屋净值。如果利率下降并且您正在寻求再融资，那么您可能会获得最多80％的房屋股权批准。

80％的贷款价值

假设您的贷方将借给您房屋价值的80％。您的现金再融资将具有以下财务详细信息：

• 新贷款：$ 240,000（$ 300,000房屋价值 * .80贷款到价值）

贷款收益将被划分为：

• 取100,000美元并偿还现有的抵押贷款余额
• 收到$ 140,000作为一次性现金付款

结果，新的240,000美元抵押贷款将包括原始贷款剩余余额的100,000美元，再加上您收到的140,000美元。

50％的贷款价值

假设您的贷方将借给您房屋价值的80％，但您只需要$ 50,000。您的现金再融资将具有以下财务详细信息：

• 新贷款：$ 150,000（$ 300,000房屋价值 * .50贷款到价值）

贷款收益将被划分为：

• 取100,000美元并偿还现有的抵押贷款余额
• 收到50,000美元作为一次性现金付款

结果，新的15万美元抵押贷款将包括原始贷款的剩余余额中的100,000美元，再加上您收到的50,000美元现金。

现金的缺点再融资包括您房屋上的新留置权，以获得更大的抵押贷款余额，因为它包括原始贷款金额和现金金额。但是，您无需以80％的贷款价值承担增加的风险和更高的抵押贷款付款。您可以选择较低的一次性付款，这可以帮助您确保您可以偿还贷款。

利率和期与现金再融资

借款人在再融资方面有多种选择。最基本的抵押贷款再融资是利率和期再融资，也称为没有现金再融资。通过这种类型，您正在尝试达到较低的利率或调整贷款期限，但抵押贷款的其他任何变化。

例如，如果您的财产是在几年前购买利率时购买的，那么您可能会发现再融资有利于利率较低的利率。此外，变量可能已经改变了您的生活，允许您处理15年的抵押贷款，节省贷款的总利息，但放弃了30年抵押贷款的每月付款较低。换句话说，率和期再融资，没有其他变化，只是率和期限。

现金再融资有不同的目标。您会收到以免税现金的两项贷款之间的区别。这是可能的，因为您只欠贷款机构的原始抵押贷款金额。再融资中的任何无关贷款金额，以现金向您支付现金关闭，通常是从申请开始的45至60天。

与利率和期限相比，现金贷款通常具有较高的利率和其他费用，例如点。现金贷款比利率和期限更为复杂，通常面临更广泛的承保标准。高信用评分和较低的亲戚贷款价值（LTV）比率可以减轻一些问题，并帮助您获得更有利的交易。

现金再融资与房屋净值贷款

通过现金再融资，您还清了当前抵押贷款并进入新抵押贷款。有了房屋净值贷款，您正在带走一个第二抵押除了您的原始版本，这意味着您现在有两个留置权在您的财产上。这可以转化为拥有两个独立的债权人，每个债权人都可能在您的房屋上索赔。

收盘费用在房屋净值贷款通常比以现金再融资的少。如果您出于特定目的需要大量金额，则房屋净值信贷可能是有利的。但是，如果您能够通过现金融资获得较低的利率，并且如果您打算长期留在家庭中，则可以再融资。在这两种情况下，请确保您都可以偿还新的，更高的贷款金额，因为否则，如果您违约，则可能会丢失房屋。

底线

再融资用新的抵押贷款代替了现有抵押贷款，该抵押贷款可能对借款人具有更好的条件。另一方面，现金再融资使借款人可以将房屋净值转换为现金。与现金再融资，借款人比以前的贷款拿出新的抵押贷款，使用资金偿还旧贷款，并获得剩余资金的一次性现金付款。结果，现金再融资增加了您的每月付款和抵押贷款债务 - 请仔细考虑。