8种策略，以支付老年餐的费用

Medicare，联邦健康保险计划主要针对65岁及以上的成年人，为许多老年人支付医生和医院账单。但是，它不能涵盖一切。长期保管护理日常生活计划不涵盖沐浴，敷料和饮食。还有其他未发现的费用。

如果您没有计划，这些财务可能是毁灭性的。那么，您如何涵盖医疗保险对自己或家庭中其他年长成员的繁重的医疗和老年保健费用？继续阅读以发现一些您可以提前计划的方式。

老年保健费用

许多老年人最终将需要老年人保健（也许是由于身体上的或精神障碍，他们和他们的家人都必须找到一种付款方式。不幸的是，它很少便宜。实际上，它可以迅速消除一个人的生命储蓄。

一个 根据Genworth关于长期护理的最新报告，美国在美国一家疗养院的半私人房间平均每天的价格为285美元，即2023年每月8,669美元。一个私人房间平均每天320美元，或每月$ 9,733。

适用于那些不需要护理水平疗养院提供的，一个一居室的单位辅助生活根据Genworth的报告，社区每天约176美元，每月5,350美元。为能够留在自己家中但仍需要一些援助的人的家庭健康助手每小时需要付出33美元。当然，这些只是平均值。在纽约市等高成本地区，账单的运作可能要高得多。

1。长期护理保险

私人购买长期护理保险是处理其中一些成本的一种方法。它为疗养院护理，家庭保健，个人护理和成人日托提供覆盖范围。

但是长期护理保险可能很昂贵，不适合所有人。美国长期护理保险协会的数据显示，在60岁之前购买时，这通常也是最具成本效益的。2024年，一对夫妇的年平均保费为55岁，每年的年度福利增长3％的保单为5,025美元。

2。资产支出和医疗补助

有些人可能对医疗补助作为主要选择感到满意。如果是您的情况，请考虑制定围绕耗尽资产的计划以获得资格医疗补助。医疗补助是联邦和州联合计划，也是为低收入个人提供与健康相关服务的最大国家计划。尽管细节因州而异，但医疗补助通常涵盖疗养院服务。在某些州，医疗补助还涵盖可以帮助人们继续居住在标准房屋并在那里获得帮助的服务。

为了符合医疗补助，您必须满足特定的收入和资产要求，尽管该金额因州而差异很大。例如，在纽约，2024年65岁及以上人群的医疗补助收入资格水平为20,784美元及以下，而夫妻为28,212美元。

为了获得资格，潜在的受益人还必须拥有一定金额的可计数总资产 - 个人为$ 2,000，夫妻的$ 3,000。可数资产包括银行帐户，股票和债券，现金价值人寿保险不是主要住所的政策，退休帐户和财产。

不过，如果该人拥有一个房屋，则可能被排除在外房屋净值在一定层面上可能会影响资格。一旦房屋不再是人的主要住所，它将被视为一种资源，并可能会受到医疗补助要求的报销要求。

传统上，人们经常获得资格阈值要么通过向家人捐款或通过支出来捐款。当他们为自己的护理付费直到足够的资产被耗尽时，这通常会很快。但是，有一些法律策略可以帮助老年人有资格获得医疗补助，而无需贫穷。

尽管规则很复杂，但一些细节因州而异，知识渊博的律师的服务至关重要，这里有一些调查的选择。

3。资产保护信托

正确建立的不可撤销的信任可以是庇护资产的一种方法不会影响医疗补助资格。不可撤销的信托将资产转移到受托人的控制权中，实际上可以将其从老年人的控制中删除。这意味着，一旦建立，这种信任就无法在未经受益人的允许的情况下改变或破坏。

这与可撤销的信任，其中人保留更改安排的权利。可撤销的信托也称为可撤销的生活信托，有其用途，但是获得医疗补助的资格不是其中之一。

不可撤销信任的示例

PC Lamson＆Cutner的老年法律律师David A. Cutner提供了使用纽约州规则略微简化的不可撤销信托的示例：假设一个人将120,000美元转移给不可撤销的信托，此后进入养老院，以后使用Medicaid。

使用假设的医疗补助区域税率为$ 12,000 在该地理区域的疗养院护理每月，不合格的罚款期很容易以以下方式计算： $ 120,000的转移除以$ 12,000的区域利率等于10个月的不合格。罚款期开始于该人在疗养院中申请医疗补助，否则才有资格获得福利。在纽约，外观时期仅适用于疗养院，而不是辅助生活或家庭护理。在其他州，它可能适用于所有三个。因此，检查什么 规则适用于您的州。

在大多数情况下，疗养院护理的实际成本高于医疗补助的区域费用。结果，自付费用在罚款期间的疗养院护理将大于导致罚款的转让金额。这就是下一个策略的出现。

4。老年保健前的礼物资产

另一种选择是简单地将钱交给负责任的孩子或另一个亲戚。但是，Cutner说，这条路线可能会更加风险。一旦转移了钱，它在法律上属于另一个人。因此，即使该人完全值得信赖，他们的生活中的事件（离婚，商业失败，诉讼，死亡）也可能会危及这笔钱。创建一个相信相反，可以避免这些风险。

医疗补助目前有一个五年的外观期，因此，如果有人给予资产或转让资产进入信托基金，进入五年多后进入疗养院，信托基金中的资金将不计入医疗补助资格。但是，如果这笔钱在五年后的外表期间转移，这将影响他们在一定时间段内的资格。

5。设置年金

如果一个人需要在五年回顾期之前申请医疗补助私人年金或者期票根据凯特纳（Cutner）的说法，这符合联邦法律。

假设以上示例中的人将$ 60,000转移到信托中，并使用剩余的60,000美元购买由老年律师事务所准备的私人年金。每月的年金付款以及该人的社会保障并且任何其他收入都可以用于在该人现在没有资格的五个月内支付疗养院账单 - 60,000美元除以12,000美元（请记住，这是一个例子，费率因地区而异）。根据联邦法律购买年金的资金不会受到转让罚款，因此不会影响该人的资格。另外，现在将保留60,000美元的信托。

该人还可以将同样的剩余$ 60,000转移给某人，以获取期票，每月12,000美元的回报期。和私人一样年金，必须由老年法律律师制定这样的协议，以确保其满足医疗补助要求。

使用年金或期票策略，许多人可以保护其资产的40％至50％，凯特说。高净值个人，例如100万美元或更多的资产，不太可能受益。例如，对于某人转移500,000美元以在区域利率为8,000美元的地区信任的人中，罚款期将大于外观期间，并且可能比该人的疗养院住宿更长。

6。汇集信托

各州在用于医疗补助目的的处理收入方面有所不同。通常，在疗养院里的医疗补助接收者必须移交所有收入，除了每月少量津贴，以支付护理费用。如果该人需要家庭护理或居住在持续的退休社区中，则国家可能会将超过一定限制的任何收入视为超额或剩余并要求它用于护理费用。在这些情况下，汇总信任可以保护其中的一些收入。

通过合并的信托，老年人安排了将其超额收入支付给慈善组织。该人不再控制这笔钱，而可以向慈善机构提交账单以进行付款。例如，仍然住在家里的人可能会将其用于食品和公用事业。这使得人可以支付可能超过医疗补助相对较低限制的日常生活费用。

7.个人护理协议

一个总金额如果护理人员正确地构造了护理人员，则不得将其视为惩罚转移。可以实现多种目的。一种是减小财产，因此该人将有资格获得医疗补助。另一个是向老年人购买超越医疗补助提供的护理。

这种个人护理协议还可以帮助减轻放弃工作和牺牲收入以提供护理的孩子或其他亲戚的财务压力。 Cutner说，通常，当照料负担不成比例地对特定的孩子降低时，它可以帮助防止家庭裂痕。此类协议也可以与提供家庭护理服务的机构一起使用。

在医疗补助下，资产从一个配偶转移到另一个配偶的转移，因此一个普遍的举动是，对于需要进入疗养院以将其资产移交给配偶的配偶。即便如此，配偶仍有法律义务提供其他配偶的照料，并且其集体资产将被视为医疗补助资格的目的。

然而，通过签署配偶拒绝，健康的配偶可能能够放弃这一责任，使其他配偶立即有资格获得医疗补助。这些文件通常由律师准备，并向政府发送并提交。审查文件并满足医疗补助的每项要求之后，该州的医疗保健计划可以开始为卫生服务付费。

Medicaid可以在以后从配偶那里收取补偿，尽管Cutner说有可以减少影响的策略。即使医疗补助确实收集了，这对夫妇也可能会受益，因为医疗补助报销将基于它支付疗养院的折扣利率，而不是基于这对夫妇原本必须支付的私人付款率。此选项在每个州都不可用，因此请确保先检查。

底线

如果年长的家庭成员缺乏资金来支付精神或身体脆弱时所需的护理，请调查这些方式来帮助支付账单而不损害个人或其配偶。健康的老年人应该使用这些信息来提前计划以确保将来可能需要的护理。