高级骑手的回报值得吗？

保费的回报骑士提供退款保费支付定期人寿保险政策如果保单持有人在规定的期限内未死。这有效地将保单持有人的净成本降低到零。保费申报表的政策也称为保费人寿保险的回报。

定期人寿保险和高级骑手的回报如何工作

顾名思义，定期人寿保险提供了指定期限的覆盖范围，例如10、20或30年。如果您在承保范围期间死亡，则死亡益处是受益人或您在政策中指定的受益人。如果您超过了政策的术语，则覆盖范围仅结束。定期保险的优势之一永久人寿保险是价格更便宜。

当您购买保费骑手的回报或保费人寿保险返还时，保险公司将退还如果您超过该期限，则支付的保费。但是这种灵活性额外付出了代价。那值得吗？

权衡成本和收益：一个例子

这是如何计算高级骑手回报的可能成本和潜在收益的示例。

约翰（John）是一名37岁的非吸烟者，购买了30年，$ 250,000的定期政策，年保费为562美元。如果他想增加高级骑手的回报，费用将跃升至880美元，每年增加318美元。没有骑手，约翰将在政策生命期间总共支付16,8​​60美元。额外的骑手将使他的定期保单的总成本提高到26,400美元。

退还保费是否值得在30年内额外支付9,540美元？从财务的角度来看，这取决于约翰投资的钱可能会赚多少钱机会成本。

例如，如果他每年将额外的318美元投资于股票共同基金罗斯艾拉，在30年内，假设年增长率为8％，该基金的价值可能超过38,906美元。在这种情况下，约翰比将骑手添加到他的政策中要好于投资差异。但是这个答案在看似简单上很简单，因为计算不考虑诸如约翰的因素风险承受能力或者税收阶。它还假设约翰记得要在三十年中不断投资318美元。

如果他的风险承受能力较低或收入太高，无法允许他为Roth IRA做出贡献怎么办？另一种选择是将钱投资于应税存款证书（CD）支付2％的利率。如果约翰处于32％的税收范围内，则在税收后30年结束时，这将增长到14,760美元以上。在这种情况下，高级骑手的回报将产生更高的总回报。

底线

是否购买保费骑手的回报或保费人寿保险单的退货将取决于您的风险承受能力和个人税收状况。对于可以投资的保单持有人税收或免税帐户，对股票市场的起伏很满意，没有骑手的基本政策可能更有意义。规避风险但是，政策所有者可能会发现收入骑士的回报，其保证的收益率更具吸引力。