当您申请破产时，什么样的贷款债务不会减轻？

并非所有债务都可以通过破产来解除，包括子女抚养费，a养费，某些未缴纳税等。所得税债务也很困难，尽管并非不可能，但被解释。大多数贷款债务可以通过破产来减轻。

破产为债务不知所措的人们提供了通过清算的新开始的机会（第7章）或重组（第13章）。在这两种情况下，破产法院都可以履行某些债务，但不是所有类型的债务。一旦债务解释，债权人将无法再对债务人采取行动，例如试图收取债务或扣押任何抵押品。

了解有关申请破产时不会减轻哪种贷款债务的更多信息，以及难以偿还哪种债务。

关键要点

不能在破产中解释的债务类型包括a养费，子女抚养费和某些未缴纳的税款。
破产中无法缓解的其他类型的债务包括对他人或财产的故意和恶意伤害的债务。
如果您不在破产中列出债务，则不会得到缓解。
所得税债务只能在极少数情况下解释。

第7章与第13章

第7章和第13章是个人破产的两种类型。

在第7章破产中，破产法院任命的受托人将清算（出售）您的许多资产，并利用收益向您的债权人支付您所欠的部分资产。某些资产免于清算。这些通常包括您家中的股权以及汽车，服装，您需要的任何工具，养老金和社会保障福利。

您可以由受托人出售的非XEMPT资产包括财产（除了您的主要住宅），第二辆车或卡车，休闲车，船只，收藏品或其他有价值物品，以及银行和投资帐户。

根据美国法院行政办公室的说法，在第7章中，您的债务通常在您提交破产请愿书后大约四个月。破产受联邦法律管辖，并由联邦破产法院监督，尽管某些规则因各州而异。

在第13章破产中，，，，相比之下，您承诺在三到五年的时间内偿还约定的债务部分。只要您符合协议的条款，您就可以保留您的否则非发行资产。在此期末，您的剩余债务被解释。

快速事实

通常，财务资源较少的人选择第7章。实际上，要符合第7章的资格，您必须提交意思是测试，证明您将无法偿还债务。否则，法院可能会确定第13章是您唯一的选择。

债务从未破产

虽然第7章和第13章破产的目标是将您的债务抛在脑后，但并非所有债务都有资格出院。

《美国破产法》列出了在第7章，第13章或第12章中无法解释的19种不同类别的债务（一种更专业的家庭农场和渔业破产形式）。

尽管具体细节在不同的各章中有所不同，但最常见的不可偿还债务的例子是：

lim养费和子女抚养费。
某些未缴纳的税款，例如税收留置权。但是，如果有些联邦，州和地方税款可以返回几年，则可能有资格出院。
对他人或财产的故意和恶意伤害的债务。这里的“故意和恶意”意味着故意而没有理由。在第13章破产中，这仅适用于对人的伤害；财产损失的债务可能会被解释。
死亡或人身伤害的债务是由债务人在醉酒或其他物质损害的同时造成的。
您未能在破产申请中列出的债务。

如果您申请第7章破产，那么您还将继续欠任何公寓或合作协会的费用，以及任何其他在先前破产中未偿还的债务。

您通常可以保留您的汽车重申您的汽车贷款并继续付款。同样，如果您欠破产，即使您继续付款，只要您继续付款并且没有比州和联邦破产法所允许的更大的股权，通常也可以保留房屋。

Investopedia / Ellen Lindner

重要的

如果您有所得税或学生贷款债务，那么您也许可以在不申请破产的情况下谈判可行的还款计划。一些学生贷款债务可以通过提交一个称为对抗程序的单独诉讼来解除。该行动旨在确定偿还学生贷款带来了“不适当的困难”。根据2022年提出的新指南，已经批准了许多对手诉讼。

债务在破产中很难履行

如果没有特殊豁免，您就无法将所得税债务释放，这只能通过向破产法院申请并解释为什么应得到救济来获得。因此，如果您有无法偿还的所得税债务，那么您最好与税务律师进行咨询，以便在申请破产之前讨论您的选择。

例如，就联邦税而言，国税局（IRS）可以为无法支付所欠金额的人提供多种替代方案。一个是一个提供妥协，美国国税局同意接受较少的金额。国税局还可以安排付款计划或分期付款协议，该协议将使您可以在很长一段时间内缴纳税款。

重要的

您的债权人可以阻止某些债务被解释。他们也可能会要求法院救济自动住宿这阻止了他们从事收集活动。

债务减免替代破产的替代品

破产有严重的后果。第7章破产将保留在您的身上信用报告十年来，第13章将保留7年。这可能会使借钱（例如抵押或汽车贷款或获得信用卡）更昂贵甚至不可能。它也会影响您的保险费率。

因此，值得探索其他类型的债务减免在申请破产之前。债务减免通常涉及与您的债权人进行谈判，以使您的债务更易于管理，例如降低利率，取消部分债务或让您更长的偿还债务。债务减免也经常对债权人的优势有用，因为与宣布破产相比，他们可能会从安排中获得更多的钱。

您可以自己进行谈判，也可以聘请信誉良好的债务减免公司来帮助您。和信用维修，有一些骗局艺术家作为债务减免专家，因此请务必仔细研究您正在考虑的任何公司。Investopedia发布了定期更新的最佳债务减免公司清单。

常见问题（常见问题解答）

要求破产或解决债务更好吗？

债务结算和破产都可以通过消除无法偿还的债务来帮助您实现新的开端。它们都会对您的信用评分产生负面影响。破产可能是一个更快的过程，您也许可以完全消除债务。另一方面，债务和解可能会持续数月，通常不会导致完全消除债务。如果您与债务和解公司合作，您还会收取高额费用。

申请破产的缺点是什么？

破产的主要缺点是，它将在您的信用报告中保留长达10年，并对您的信用评分产生负面影响。这可能会使获得贷款批准或在大多数贷款（包括抵押，汽车贷款和个人贷款）上获得最大利率更加困难。

您可以为学生贷款申请破产吗？

学生贷款债务以前很难通过破产来解除。这是因为债务人不得不采取额外的步骤来起诉政府，以证明他们的学生贷款造成了“不适当的困难”，这过去既昂贵又困难。

但是，美国司法部于2022年11月提出的新指导已标准化并简化了这一过程。结果，在实施指南以来的前10个月中，使用新程序的632名申请人中有99％至少已经解除了一些学生贷款债务。

底线

破产可以帮助您消除债务，而债务变得难以管理，以至于您无法支付它。但是，它并不涵盖每种债务，并且有一些不利的要记住，包括对您的信用评分的长期影响。在采取行动之前，权衡所有选择以及申请破产的利弊，并考虑咨询专业的财务顾问。