如何比较永久的人寿保险政策

选择人寿保险单可能会令人困惑。有许多不同的政策需要考虑。您必须考虑政策以及公司所带来的保费和福利。然后是人寿保险政策。哪一个适合您 - 期限或永久生活？两者都有其优势和缺点，具体取决于您的个人情况。

如果您要考虑永久的人寿保险单，则需要考虑一些事情。这些插图很难破译，每个公司的产品都有不同的费用，这使得很难直接比较政策。这是比较人寿保险政策的指南。

什么是永久人寿保险？

在查看如何比较政策之前，重要的是要了解什么永久人寿保险是。永久人寿保险是一种没有到期日期的保险单，这是学期生活保险 - 如果被保险人在一定年龄之后仍然活着，则该合同将到期。

永久人寿保险通常有两个组成部分或福利。第一个是死亡益处，或死后向被保险人的受益人支付的金额。第二个是现金价值，随着时间的流逝而建。保单持有人可以借入此金额，甚至可以在某个点之后退出储蓄。

永久人寿保险的类型

市场上主要有两种不同的永久人寿保险单。两者都提供死亡福利以及储蓄部分。但是两者之间存在微妙的区别。储蓄部分一生通常保证保险单，而普遍的生活政策根据市场的表现而波动。通用政策还为保单持有人提供灵活的保费选择。两者都需要警告：您必须支付保费或可能失去政策的风险。

那么，您如何选择适合您的政策呢？尝试使用内部回报率（IRR） - 用于评估投资或项目的常见措施。

内部回报率

大多数人在决定要采取哪种永久人寿保险政策时看两个因素 - 保费和死亡益处。目标是客观地衡量和评估分配给保险费的美元收益。听起来很难，对吗？并不真地。幸运的是，有一种方法可以通过使用死亡益处作为评估工具来消除混乱。它衡量了支付的保费的净现值（NPV）等于死亡福利的净现值的利率。一般共识是，具有相同溢价和高级IR的政策更加可取。

人寿保险在政策早期的IRR非常高，通常超过1,000％。随着时间的流逝，它会减少。在政策的初期，此IRS非常高，因为如果您只进行一次每月的保费付款，然后突然死亡，您的受益人仍然会获得一次性的收益。

真正评估政策的最佳方法是请求可选的报告，以显示政策的IRN。

您的政策其他考虑因素

购买覆盖范围时，最好与独立经纪人合作，该经纪人可以提供有关承保并提供不同公司的方案的指导。购买覆盖范围时需要考虑一些问题：

死亡益处

需要多少死亡益处？这取决于您的财务状况以及您需要什么受益人。考虑您的债务负担，年收入以及财务生活中的任何其他因素。一般而言，您应该采取一项死亡福利的政策，是年薪的四到五倍。

另一个要问自己的问题：何时需要死亡，在第一次死亡，第二次死亡或两次死亡中？在许多情况下，生存政策这确保两个生命的保费比个人政策较低。

您的年龄和健康

保险公司有不同的首选客户资料对健康问题的评价不同，这会影响保险成本。您年轻，保费越低。那是因为保险公司押注您的寿命更长。因此，老年人的保险往往更昂贵。如果您是吸烟者或患有绝症，那么您的保费也会更高。

保险公司

保险公司的财务评级和稳定性。这很简单。如果您选择一家在岩石上的公司，您可能无法获得所支付的福利，因此值得一番挖掘保险公司的收益财务。

谁冒险？

与无隔离的保证设定了保费和成本，但几乎没有现金价值。只要溢价按时支付，保险人保证了死亡福利，直到定义的年龄。有了非保证政策，风险就会分担。保费部分由假定的回报率确定。因此，假定的回报率越高，图解的保费越低。但是，如果未能实现假定的退货，或者保险公司在保单中增加费用，则可能需要额外的保费付款，否则保单将失败。

下一步该怎么办？

下一步是选择公司列表和请求插图。插图是预测，使您对政策一生的看法。为了保持一致，所有插图都应：

• 具有相同级别的保费或死亡福利
• 最后直到指定年龄
• 使用相同的高级支付模式 - 每月，每季度或年度
• 为非保证政策使用一致的假定利率
• 排除任何有额外费用的骑手
• 包括IRR报告

这是评估插图的方法：

• 决定保证或不保证死亡福利
• 查看保险公司的财务评级
• 确定哪种政策以最低的保费提供最高的IRR

比较最好的整个人寿保险公司

公司	最好的	AM最佳评分	NAIC投诉指数	股息率
拉斐特	总体上最好	A+	0.307（比公司规模的预期好得多）	5.2％
大众	最适合财务稳定性 最适合客户满意度 最适合高级时代政策 最适合股息	A ++	0.075（比公司规模的预期好得多）	6.1％
全国	最适合埋葬保险	A+	0.372（比公司规模的预期好得多）	不支付股息
保证	最适合儿童	一个-	0.807（公司规模预期）	4.4％
Transamerica	最适合小型政策	一个	2.872（比公司规模预期的要差得多）	不支付股息

底线

假设所有其他因素都是平等的，例如优质的，死亡福利，保险公司的财务评级，等等，随着时间的推移，IRR最高的IRR保单可能是更好的选择。选择选择后，您需要提交申请并进行承保。在某些情况下，保险公司的报价可能具有不同的评级。如果发生这种情况，您的经纪人可以帮助其他公司购买案件，以查看是否有更有利的报价。

我们如何审查最佳人寿保险公司

为了汇编我们最佳的全人寿保险公司清单，Investopedia首先对数十家人寿保险公司进行了初步研究，并确定45个符合我们的财务实力，客户满意度和在线透明度的最低标准。对于每个这些，我们总共收集了70个评估标准，完全产生了3,150个数据点。数据是在2024年5月20日至7月3日之间收集的，并从公司网页，媒体代表，评级机构（AM Best，NAIC和JD Power）和客户服务电话中获得。

我们将主题专业知识，消费者调查和公司调查数据和行业研究结合在一起，创建了一个定量模型，该模型根据六个主要类别进行评分：

• 政策特征：50％
• 车手：18％
• 财务稳定：10％
• 客户满意度：10％
• 应用和在线服务功能：4％
• 政策类型：8％
  

有关更多信息，请阅读我们的完整方法论解释。