非二进制如何影响获得人寿保险

识别为非二进制，并不会失去人寿保险的资格。尽管如此，尽管并不是每个人都认为是二元性别，但您仍必须申请男性或女性人寿保险。

关键要点

非二进制不会使您失去获得人寿保险的资格，也不会自动意味着更高的保险费率。
但是，在非二进制人群中更常见的某些健康状况可能会导致更高的保费。
无论您的性别认同如何，每个保险公司都以不同的方式评估每个申请人的风险。一位保险公司可能会提供其标准利率，而另一个保险公司可能会提供优先利率，即使两家保险公司都以相同的信息为基础。

为什么终身保险公司询问性别

人寿保险公司询问性别，因为在出生时分配的性别之间的相关性。世界各地的妇女通常会超过男人。例如，社会保障局的最新精算寿命桌为刚出生的男孩的平均预期寿命为73.54岁，新生儿的平均预期寿命为79.30年，几乎是六年的差异。更长的预期寿命意味着终身保险公司必须支付的可能性较低死亡益处在任何给定的政策上。

识别为非二进制的人是否具有与cisgender的人的期望值明显不同（这意味着在出生时被识别为同性分配的个人）是未知的。在美国，只有大约120万人认为是非双性恋的人，大多数人都在29岁以下。精算师可能没有他们为非二进制个人量身定制的利率所需的数据。

因为公开识别为非二进制的人占美国人口的一小部分，所以人寿保险保险公司也可能没有太多动机来更新其保单。即使有一个激励，改变了久违的商业惯例，尤其是在像保险业务这样受高度监管的行业中，也可能是一个缓慢的过程。

快速事实

在除蒙大拿州以外的每个州，人寿保险公司都可以根据性别收取不同的费率。

在您的人寿保险申请中选择性别

在某个时候，我们可能会在人寿保险申请中看到超过两个选择，甚至不必回答男性或女性问题。现在，事实并非如此。

但是，根据行业赞助的保险信息协会公司沟通总监马克·弗里德兰德（Mark Friedlander）的说法：“女同性恋，同性恋，双性恋，跨性别，跨性别，酷儿/质疑，杂志，双性恋或无性个人可以申请与其他任何人相同的人寿保险，并且没有相同的应用程序。

DeverlectLifeInsurance.com的联合创始人兼首席执行官Jake Tamarkin说，他的公司和“更具前瞻性的公司”在应用程序上使用诸如“ Sex An Birth Birth”之类的术语，因为承销商倾向于违约违约某人出生证明的定价目的。然后，他向客户寻求多个人寿保险承销商的报价，并看到使用的不同术语。他说：“今天在美国运营的700多家人寿保险公司，其应用程序的术语将有所不同。”

在过去的10年中，他注意到发生了变化。他说，十年前，也许有90％的表格只会提及性别。 “我相信，越来越多的公司开始使用'性'，试图更加精确，”因为性别可以具有更广泛的含义。

在有关跨性别的承销申请人的博客文章中，CLTC的Stephen D. Forman（经过长期护理认证）指出，他与之合作的人寿保险公司更有可能根据个人确定的性别为基于当前的性别，而不是出生时指定的性别。

虽然选择男性或女性可能不会是非二进制人员的偏好，但检查一个框或另一个框可能不会显着影响您的总体费率。人寿保险公司审查了许多因素，以决定申请人的保险性并设定他们必须支付的费用。没错，无论您是谁或如何认同。

终身保险公司如何设定保费

人寿保险费基于许多因素除性别外：

身体特征：年龄，体重（身高和体重），血压，胆固醇水平，慢性健康状况
生活方式特征：烟草使用，职业，非法毒品使用，驾驶记录，犯罪记录，破产，前往危险国家旅行，参加高风险娱乐
病史特征：身心健康史，外科史，家庭健康史和处方病史

所有这些因素都会影响某人可能死亡的年龄。保险公司期望收取保费的时间越长，保险公司必须支付索赔的可能性就越小，保费就越低。

某些因素可能特别有可能影响非二进制个人及其为保险支付的费率。其中包括：

建造（身高和体重）

如前所述，您的身高和体重以及从这些数字中得出的体重指数（BMI） - 是确定您有资格获得人寿保险和设定保费的重要因素。桌子承销商用于该目的的男人和女人有所不同。

根据其高度可接受的体重的高端或低端的申请人可能会根据承保的性别来支付不同的税率。例如，保险公司可能会将30个设定为BMI的上限，以使男性获得最高率，而28则是女性的上限。

因此，非二进制申请人可以支付更高或更低的费率，具体取决于他们是作为男性或女性承销。

心理健康史

接受任何心理健康诊断可能意味着支付更高的保险费。根据疾病控制与预防中心（CDC）的说法，人寿保险保险公司会非常认真地对待一些诊断，例如重度抑郁症，因为自杀是美国的主要死亡原因之一，该中心指出，男性以女性的速度约为四倍。

根据研究，非二进制人可能会在主要二进制系统中生活和工作时面临更多的微侵略，歧视和骚扰，导致心理健康不良。

条件的严重程度及其管理方式可以影响保险公司如何权衡心理健康诊断，以决定是否为某人提供保单并以什么为代价提供政策。例如，一些保险公司比其他保险公司对抑郁症的诊断评分更高。一家公司可能会给有诊断的人，尽管他们的心理健康病史，但仍可能会向他们收取不合格的率。

患有轻度至中度抑郁症或焦虑症的人最多可以接受两种药物治疗，两种药物都不是一种抗精神病药，但取决于保险公司，可能仍然有资格获得最佳速度。

在另一个极端情况下，过去两年中的自杀企图可以使某人暂时无法保险，就像过去一年内需要住院的精神疾病一样。在此之后，可能有必要进行批准。

身体健康史

保险公司将通过问卷调查评估您当前的身体健康和健康病史，并可能是面对面的考试或实验室检查。医学检查通常会与检查员一起收集以下内容：

病史细节
身高，体重，脉搏和血压测量值
血液和尿液样本

根据一项研究，在拥有健康保险的人中，非二进制成年人健康状况不佳的几率是变性男性的两倍以上，是跨性别妇女的1.5倍以上。这项研究没有比较非二进制与顺式个人的健康状况。

该研究的作者指出，非二进制成年人“在医疗保健环境中经历更高水平的歧视，具有更多未满足的医疗保健需求，从事更多的健康伤害行为（即，毒品/酗酒，吸烟和自杀未遂），并且与其他跨性别者相比，参加年度健康检查的可能性较小。”

重要的

并非所有保险公司都会以相同的方式解释健康结果，非二进制人员可以降低保费成本通过各种方法，例如戒烟以及与对LGBTQ友好的医疗保健提供者一起获得常规物理的方法。

手术和处方史

非二进制患者有时会进行性别肯定的手术或服用性别肯定的药物。出生时指定女性的非二进制患者可能会进行乳房减少手术，而在出生时分配男性的非二进制患者可能会进行乳房增强手术。但总体而言，与跨性别女性和跨性别男性相比，非二进制跨性别成年人通常报告的医疗/社会过渡率明显降低。

由于人寿保险公司在评估任何申请人时都考虑手术病史，因此任何对性别的手术都可能影响人寿保险。性别确认手术可能会有并发症，使申请人成为保险的风险前景。

某些药物的使用也会影响保费。在某些情况下，它们可能通过证明治疗以改善心理健康来降低保费。另外，如果与该药物相关的健康风险或旨在治疗的状况，它们可能会增加保费。

人寿保险申请人的提示

除了了解保险公司如何评估申请人外，您还可以做一些其他事情来使该过程为您工作。

申请之前与代理商交谈

在上网购买保险并在申请和承保过程中与人们的互动可能不舒服的互动可能会很吸引人。但是，您可能会通过与LGBTQ友好的，有执照的人寿保险代理商交谈来取得更大的成功，他们可以花时间解释任何潜在的障碍并与保险公司和计划相匹配。

获得基于雇主的团体人寿保险

如果你雇主提供人寿保险，您可以避开潜在的尴尬申请过程。因为这是一项小组政策，因此您也可以在没有医疗承保的情况下获得较低的利率。不利的一面是，您可能不会通过雇主获得足够的承保范围。如果您得到的话，您也可能会失去覆盖解雇或换工作，除非保险是便携的。

找到一个非二进制友好的人寿保险公司

为了找到更有可能尊重您的人生保险公司，您可能会从列出LGBTQ友好型公司的一些组织开始。

例如，精算师的性别和性别联盟赞助商清单可能是一个很好的起点。

为什么没有专门针对不明身份的男性或女性可用的人的人寿保险？

主要问题是，保险单是根据精算表的定价，该精算表为保险公司提供了男女预期的估计。由于非二进制个人代表人口的一小部分，而且由于许多人还很年轻，因此精算师在估计他们作为一个群体的生活期望方面几乎没有数据。

非二进制人员需要人寿保险吗？

人们出于各种目的购买人寿保险。它可用于支付最终费用，提供遗产或帮助合作伙伴在保单持有人死后还清抵押贷款。在一个行业集团的一项调查中，有75％的LGBTQ个人说他们认为他们需要人寿保险，但只有42％的人报告了它。但是，有44％的人说他们计划“今年”购买人寿保险（2023年）。

性别X与非二进制相同吗？

尽管一些保险公司可以互换使用术语，但其他保险公司则以更广泛的方式定义性别X。现在在护照上提供“ X”选项的美国国务院称其为“未指定或其他性别认同”。

底线

美国的主要文化将性别视为二进制：您是男性还是女性。人寿保险公司也这样做。但是，可能会发生一些变化。例如，22个州加上哥伦比亚特区允许驾驶执照申请人选择“ X”的替代性别，而不是将其限制为“ M”或“ F”。自2022年以来，美国护照也提供了该选项。

包括出生证明在内的其他法律文件，越来越多地将非二进制视为性别认同。 2020年的一篇文章指出：“客户也开始要求包括非二进制选项的表格和申请，因此他们不会被迫进行虚假选择。”精算师杂志。