申请人寿保险时会期望什么

如果您想购买人寿保险，则需要先申请和资格。申请人寿保险通常涉及填写文书工作，参加体检并为您和您的直系亲属提供健康历史。您向保险公司的风险越低，您期望保费的风险就越低。

了解获得人寿保险的过程可以帮助您获得所需的覆盖范围您负担得起的价格。请继续阅读以了解通过承保和做出最终决定从申请过程中购买人寿保险所涉及的内容。

确定您的人寿保险需求

人寿保险有两个主要类别：永久人寿保险，这为您的一生提供了覆盖范围，定期人寿保险，仅涵盖设定的时间。本地保险代理人可以帮助您更好地了解自己的选择。

决定购买人寿保险后，您需要确定覆盖量。考虑你多少受益人死后将需要，您已经通过个人资产获得了多少团体定期保险（例如您的雇主提供的政策），以及您负担得起的保费水平。

人寿保险申请的医疗问题

您的第一步是与经纪人，代理商或直接向保险公司申请人寿保险。该申请将要求提供基本信息，例如您的姓名，地址，职业和雇主。它通常还会要求提供以下个人信息：

• 高度
• 重量
• 出生日期
• 生活方式习惯（即吸烟，喝酒，运动）
• 直系亲属的健康历史
• 当前的药物
• 财务信息，包括您的年收入和净值
• 冒险的爱好，例如攀岩或跳伞
• 刑事定罪，尤其是在驾驶车辆时移动违规行为

虽然可能撒谎您的体重或其他健康问题，但说实话很重要。如果公司发现您对健康状况或生活方式撒谎，则可能否认您的申请。如果发布政策后发现虚假性，公司可以增加您的保险费，取消您的政策，或否认受益人对死亡益处。

一些保险公司只要求您在申请中回答与健康相关的问题（例如您服用的药物或手术）。这些无检查的人寿保险政策，例如保证发行人寿保险和简化的发行人寿保险 - 通常比需要医学检查的保单更昂贵，并且提供较低的面值。

人寿保险医学检查

大多数公司和政策都需要面对面的体检。人寿保险代理人将安排辅助医师（保险公司合同的持牌医疗保健专业人员），以在您的家中，办公室或保险公司选择的诊所与您会面。

在考试期间，辅助医学可能会：

• 记录您的病史（包括医疗状况，手术和任何处方药）
• 询问您直系亲属的病史
• 承受血压
• 听你的心跳
• 检查您的身高和体重
• 抽血样本
• 获取尿液样本
• 询问可能影响您健康的生活方式习惯（例如运动，吸烟，饮酒，娱乐毒品使用，频繁旅行，高风险的爱好）

您可能需要进行其他测试，具体取决于您的年龄，所需的政策类型以及您申请的保险范围。其他测试可能包括心电图，胸部X射线或跑步机测试。

接下来，一个承销商在保险公司将审查您的申请和体检结果。他们可能会从您的医生那里订购病历，以了解有关您患有的任何医疗状况和接受任何治疗的更多信息。这些信息可以帮助他们确定您在财务上对公司的风险水平以及收费多少。

审查了您的申请和体检后，公司将批准或拒绝您购买承保范围的请求。该过程可能需要几天或几周，具体取决于您是否提交了完整的申请，收到实验室结果需要多长时间，公司是否请您的医生提供信息等等。

如果您的承保范围被拒绝

如果您“失败”了体检，而保险公司拒绝覆盖您，或者由于考试结果而提供的较高速度覆盖您，您有几种选择。询问为什么您被拒绝更好地了解可用的选项。您可以询问您的保险经纪人是否有一家公司可以使用您的医疗状况，或者您可以申请NO-EXAM政策。

如果您提供了一项政策，但对该费率不满意，则可以暂时购买，然后要求在将来的日期重新评估（并在此期间改善您的健康或生活方式风险）。当然，您可以与多个保险公司询问最好的人寿保险您情况的政策。最后，您可以通过您的雇主进行团体定期人寿保险，这通常不需要体检。

减少人寿保险保费的方法

虽然您对影响您的一些主要因素无能为力保险费（年龄，性别和家庭病史），您可以采取一些有关生活方式特征的步骤。如果您可以降低保险费：

• 戒烟。作为一名非吸烟者，您可能会寿命更长。这使人寿保险公司可能会有更多的年来收取您的保费付款，而在您死后支付政策之前，这可能会降低您的费用。
• 减肥。体重减轻通常会导致胆固醇水平降低，血压降低以及患糖尿病等慢性疾病的风险较低。这些改善对健康的改善使您有更好的保险风险。
• 减少或消除酒精摄入量。饮酒会带来潜在的健康风险。人寿保险公司将检查您的应用程序，驾驶记录和体检，以了解您的饮酒习惯。少喝酒或完全停止喝酒，使您对公司的风险降低；因此，您可能会获得较低的保费。
• 改善驾驶。保险公司如果您遇到多重移动违规行为，可以远足您的保费。

其他与降低溢价的非属性相关方法包括：

• 使用术语而不是永久人寿保险。根据您的年龄以及您期望需要人寿保险覆盖的时间，您可能需要考虑使用临时定期保单而不是永久的人寿保险。虽然定期政策最终过期，但成本要便宜得多。
• 转换保险公司。如果您认为当前的政策价格过高，则可以从另一家公司获得相似或更好的覆盖范围。不过，不要取消现有政策，直到您确定自己有资格获得新的政策。
• 消除骑手。 车手是可选的政策规定，可为您或您的受益人提供额外的利益。但是，这些额外的好处增加了您的保险费。考虑一下您是否可以做任何骑手。骑手类型包括：
• 意外死亡福利骑士：如果您的死亡是事故的结果，请支付您的受益人
• 配偶和儿童期限骑手：如果您的人寿保险政策涵盖的配偶或子女死亡，请付款
• 豁免高级骑手：如果您永久而完全残疾，支付您的政策溢价
• 保证保险：提供一种选择，以将来购买额外的保险，而无需提交可保险性证据（例如新的体检）
• 加速福利骑手：如果您被诊断出患有绝症，或者您需要长期护理或疗养院服务，请提前支付一部分死亡福利付款或保费
• 付款人骑手：如果您死亡或残疾，请放弃保费
• 寻找“无负载”或“低负载”策略。这些政策通常很便宜，因为它们不向保险代理支付销售委员会否则委员会很低。
• 询问付款折扣。您应该每年全额支付账单，而不是每月支付每月或每季度支付账单，从而获得折扣。如果您从与汽车和房主保险同一公司购买人寿保险，也可能会获得“捆绑”折扣。
• 查看您的信用报告以确定准确性。保险公司可以审查您的信用报告在确定保费时。按时支付账单，这是您的报告中指出的，可以确保您可能按时付款并全额支付保费。尽管您的信用报告没有确定资格，但承销商确实在这里寻找影响保费率的因素，例如破产和DUI定罪。
• 选择一家具有覆盖您状况的人的经验的公司。如果您患有医疗状况，经纪人可以帮助找到可能与您合作并可能提供更高速度的公司。
• 查看您的医疗信息局文件。保险公司通过医疗信息局（MIB）共享有关申请人医疗状况的信息。从MIB网站请求免费的文件副本并进行审查；错误的信息可能会对您的保费产生负面影响。

底线

了解获得人寿保险的过程有助于您以所能负担的价格获得所需的覆盖范围。了解您将采取的步骤，预期的时间表可以使您的心灵平静和更少的惊喜。您还可以通过了解个人因素在评估应用程序和设定保费并进行生活方式调整以最大程度地降低这些风险时考虑的个人因素来帮助降低保费。