通过工作的人寿保险

许多雇主为雇员提供团体定期人寿保险。一些雇主还将其提供给雇员的配偶和家属。

如果您在工作中受到小组政策的涵盖，那么了解其工作原理以及雇主的承保范围是否足以满足您的需求，这一点很重要。

什么是团体定期人寿保险？

团体定期人寿保险是员工福利套餐的常见部分。许多雇主免费提供基本的承保范围，以及雇员通过工资扣除。保险计划还可以为员工提供购买配偶和子女承保范围的选择。

像其他类型的人寿保险一样，如果您在保单有效的情况下去世，则团体定期人寿保险将为您的指定受益人带来死亡福利。

团体定期人寿保险的运作方式

团体定期人寿保险不仅涵盖您，而且涵盖您的同事。只要您被公司雇用，您就会受到政策的涵盖。

但是，这些政策不一定是一家公司到另一家公司的相同。雇主可以确定其死亡福利的规模，是否允许雇员增加死亡福利，以及是否可以为配偶和子女提供承保范围。

这是一个仔细研究评估小组定期人寿保险单时要考虑的事情。

覆盖量

通过小组计划提供的覆盖范围在雇主之间有所不同。您可用的覆盖范围也可能因您在组织层次结构中的位置而有所不同。

高薪高管和经理的福利可能比提供给低级或每小时员工的收益更强大。一些高层员工可能有资格获得团体政策和他们自己的个人，这是通过所谓的团体雕刻计划。

保费费用

您的雇主可以免费提供一定数量的保险。如果您想购买额外的承保范围，那么您所付出的钱将在很大程度上取决于您的年龄。

集体期限通常是便宜的，尤其是对于年轻工人而言。但是，随着个人的年龄，利率上升。大多数计划还具有费率乐队，其中保险成本会自动增加增量，例如，在30、35、40岁之间等。每个费率频段的保费在计划文件中概述。

合格

对于小组计划，一旦满足资格要求，所有员工通常会自动加入基本覆盖范围。这些要求可能包括每周工作一定数量的小时，或者在指定的时间长度上担任雇员。

可能不需要参加小组计划的参与者承保，保险公司用来评估一个人在申请个人保单时构成多少风险的过程。取而代之的是，无论他们的健康状况如何，所有合格的员工都会自动覆盖。

雇员是否有资格购买额外的团体定期覆盖范围，雇主与雇主之间也有所不同。在某些计划中，只有当一个人最初被雇用或之后才有可能合格活动，例如孩子的诞生。在其他计划中，可以在公开注册期间添加补充小组期限。

与基本覆盖范围不同，补充覆盖范围可能需要承保。通常，这是一个简化的承保过程，在该过程中，员工回答一些问题以确定资格而不是进行身体检查。然后，保险公司决定是否提供覆盖范围，如果是的，则以什么价格提供覆盖范围。

覆盖范围的可移植性

由于小组期限与持续的就业链接，因此当个人的雇用终止时，覆盖范围会自动结束。一些保险公司确实提供了通过转换为个人继续覆盖范围的选择永久人寿保险政策。

转换选项因计划而异，可能不是自动的，并且可能需要承保。新政策也可能具有更高的保费。

福利税

雇主可以为雇员提供最高$ 50,000的免税集团定期人寿保险覆盖范围。根据国税局（IRS）代码第79条的规定，必须将雇主支付的50,000美元以上的承保费用确认为应税收益并报道了员工的W-2形式为收入。应税金额是根据员工的年龄使用IRS保费表计算的社会保障和Medicare税。

如果雇主确实有区别（可以通过提供不同量的覆盖范围来选择雇员组，那么第一个$ 50,000的承保范围可能会成为他们的应税收益。这包括公司官员，高薪个人或拥有5％或更高股份的所有者。

您的雇主赞助的人寿保险足够吗？

团体定期人寿保险是一个很好的好处，但是要记住一些局限性。

由于小组覆盖范围与就业有关，如果您更换工作，停止工作一段时间，请假开展业务或退休，那么承保范围将停止。这使您有没有保险的风险，或者如果您有健康问题，很难找到新的保险。您可能可以选择转换为永久政策，但这可能是昂贵的。

除此之外，您的雇主提供的覆盖范围可能不足以满足您亲人的财务需求。基本的50,000美元人寿保险政策可以支付葬礼费用并清除一些债务，但是如果您想抛弃钱来还清抵押贷款，让孩子上大学或支付未来几年的日常生活费用，则需要更大的保单。

由于这些原因，通常自己购买一些个人覆盖范围通常是有意义的。 Investopedia定期将最佳人寿保险公司评级为不同类型的保单。