性别和保险费用

保险公司根据风险和法律允许的因素设定保费。例如，保险公司无法根据申请人的种族或宗教设定保费。但是，保险公司传统上将性别与申请人的风险联系在一起，因此通常是设定保费的一个因素。但是，当设定保费时，保险公司不仅将性别视为一个因素。很大程度上取决于特定类型的保险，过去的保险公司历史，个人信用评分以及申请人居住的地方。

确定汽车保险费

当个人申请保险单时，他们想感到自己被收取的保险范围是公平且负担得起的费用，并且他们可以控制评估的因素。为了确保您每年行驶15,000英里的全新梅赛德斯的费用更多是有意义的，例如，与每年您每年驾驶5,000英里的12岁的本田相比，事故的风险越多，您驾驶的风险就越多，而且昂贵的汽车越来越多，修理或更换的费用就会增加。

并非每个人都认为保险公司收费是公平的基于一个人的性别的不同价格。在政策制定者和消费者倡导者面临的面对面，所有类型的保险公司（不仅是汽车保险公司）数十年来一直在处理这个问题。

这是当前考虑不同类型保险的性别的方式。

性别和人寿保险费用

平均而言，一个人的年龄被认为是他们将寿命的最可靠的预测指标。性别排名第二。每个国家的观察至少可以追溯到1880年，这表明男性通常比女性更早死亡，原因与遗传学和激素有关。您今天可以看到这些差异社会保障局（SSA）精算寿命表，表明，2019年40岁的一名妇女的寿命比40岁的男人长约四年。

人寿保险当公司决定是向您收取最优惠（超级脱颖而出的）税率还是更高的利率时，他们会考虑许多健康因素。其中一些因素是血糖水平，使用尼古丁，肝脏和肾功能，处方药和病史。但是，人寿保险公司有时在某些健康标记（尤其是血压，胆固醇和体重指数）方面，对男人和女性申请人采用不同的健康标准。这些差异可能导致不同的保费。

在大多数州，非性别包容性人寿保险定价可能会造成困惑和痛苦变性申请人和非二进制申请人被要求在申请中确定为男人或女人。迄今为止，保险公司似乎还没有所有的性别认同，但根据对跨性别者和非二进制个人的心理和身体健康挑战的了解，他们可能会为更高的费率收取更高的费率。

当然，被称为一家公司，该公司因歧视可能导致的健康状况不佳而收取较高的保费可能对公司的形象不利，并且可能对盈利能力产生负面影响。

自2012年底以来，欧洲法律禁止保险公司欧盟（欧盟）成员国将性别考虑到健康，生活和汽车保险费。但是，在美国大多数国家，在州一级受到大多监管的情况下，情况并非如此。蒙大拿州是唯一具有与欧盟一样广泛的法律的州，其历史可以追溯到1985年。

一项学术研究探讨了欧洲新的性别中立定价规则的影响，假定，如果50％的人寿保险公司的保单持有人是妇女，而50％是男性，则法律将使妇女支付更高的费率和男性以支付较低的费率。但是，新利率并不是老年人和女人的平均水平，而是真正取决于人寿保险公司投资组合中男女的百分比。

考虑到其客户，新的费率将进行调整以反映该特定保险公司的风险。在男性的公司中，作为客户，男性多的公司的保费会高。无论哪种情况，妇女都会补贴男性，但女性在某些公司中的补贴比其他公司更多。此外，保险公司可能需要收取额外的费用，以说明新的，较低的男性费率可能会使人寿保险对他们更具吸引力，并导致这个风险较高的群体购买更多。刚刚向所有人收取男性税率的保险人可能会失去女性客户。

性别和汽车保险费用

性别通常是保险公司用来确定汽车保险费率的因素之一。女性有时比男人少的钱，因为女人总体上往往会少发生事故，而且更少在影响下驾驶（DUI）事故严重事故更少。向男女收取的保费差异因保险公司和年龄而异。与男性相比，从16岁到24岁的妇女每年为汽车保险支付约500美元。汽车保险公司倾向于收取比男性少55岁及以上的妇女。

以下七个州不允许保险公司以性别溢价：

• 加利福尼亚
• 夏威夷
• 马萨诸塞州
• 密歇根州
• 蒙大拿
• 北卡罗来纳州
• 宾夕法尼亚州

斑马是一个保险比较地点，发现（大多数情况下）男人和女性在所有年龄段中都要支付相同的费用。但是，年轻的驾驶员之间存在差异。小于20岁的男性比同年龄段的女性高14％。

在2012年非歧视法之后，欧盟的汽车保险费率发生了什么？英国男女司机之间的差异差异。男性过去比女性支付27英镑的汽车保险单；到2017年，他们支付了101英镑。看来，保险公司用来设定保费的其他因素（例如职业）产生了重大影响。

性别和其他类型的保险

如我们所见，性别直接或间接影响保险费，无论监管机构是否允许基于性别的定价。这是性别如何影响其他类型的保险费的摘要。

健康保险

通过国家交流出售的负担得起的护理法案 - 合并计划，联邦市场不能将性别用作设定保费的因素。然而，短期健康保险计划可以而且经常向女性收取比男性的费用要高得多。

这差异是合理的吗？来自全国保险专员协会（NAIC）保险业倡导组织说，在生育年期间的医疗费用比不能生育同龄的人高45％以上，差异可能高达270％，包括分娩费用。差异随着年龄的增长而降低，到50年代中期，男性成为医疗保健的昂贵使用者。

当涉及非ACA计划（包括短期计划）时，各州可以决定保险公司如何设定保费。 14个州已经禁止健康保险公司在ACA之前在个人市场上设定健康保险费。截至2021年6月，罗德岛已通过了立法，以禁止私人健康保险公司将性别作为设定保费的因素。

长期护理保险

长期护理（LTC）保险的个人保险对于女性而言比2020年的男性要贵得多，但情况并非总是如此。在2013年春季，一家主要的长期护理保险提供商Genworth宣布，它将开始向购买单个政策的男性和妇女收取不同的保费（在允许实践的州），因为妇女获得了三分之二的索赔付款美元。女性比男性更可能需要专业的长期护理，因为她们的寿命比男性更长，而且（在异性恋关系中）不太可能在老年时拥有配偶看护人。

自Genworth引入了这一变化以来，其他保险公司也效仿。 2020年，一名55岁男子的平均长期护理保险费为1,700美元；一个女人的价格为2,675美元。男子和女人一起购买政策的总税率为3,050美元。

年金

从保险公司购买的即时年金，妇女的月收费比男性低，因为妇女的预期寿命更长。这个想法是，在一生中，男人和女人平均将获得相同的总支出。但是，由于性别，男女并没有从社会保障中获得不同的支出。此外，雇主不能从中支付不同的金额定义的福利退休金计划给做出同等贡献的男女。

保险业对性别评级的看法

从广义上讲，保险业认为，针对消费者的最大利益，对性别评级（或任何其他评级变量）的规定更严格。由行业支持的消费者教育组织保险信息研究所（Insurance Information Institute）的2019年报告指出，由于保险公司必须基于通过统计分析而开发的精算性良好变量和监管机构批准，因此他们必须弥补诸如性别的损失，例如性别，例如或多或少地给其他变量。

报告说：“想象一下，男性驾驶员的事故成本更高，更有可能驾驶皮卡车。” “如果性别受到限制，那么性别的代理评级变量可能会变成皮卡车。在这种情况下，皮卡车的价格可能会增加，而其他类型的车辆的费率可能会降低。”关于欧盟人寿保险的学术研究中指出的另一个可能的结果是，较低风险的客户最终会补贴较高风险的客户。

底线

尽管个人可能宁愿支付反映自己选择的保费（不是先生特征）及其独特的风险特征，但保险业以如此精致的水平设定费率是不可行的。这就是为什么他们相反使用等级变量（例如年龄和性别）作为风险的代理。

保险公司说，他们的支付索赔经验表明，某些特征倾向于预测类似人群的风险，例如年轻人司机，即使某些年轻男子司机实际上比一些中年女性司机更安全。新技术，例如车内跟踪设备或健康监控设备，可以使保险公司在不使用更广泛的性别（例如消费者发现该技术过于侵入性）的情况下更准确地评估个人的风险，并且对于保险公司和消费者而言既具有成本效益。