COVID-19 如何改变我们的储蓄和支出习惯

随着美国经济开始复苏和重新开放，许多消费者仍在努力恢复财务立足点。虽然传统观点是存下 6 到 12 个月的积蓄，但在 COVID-19 大流行期间，这对许多人来说是不可能的，因为数百万人失业，小企业被迫关闭，。这有帮助，但不一定足够。

即将出现一些好消息。随着越来越多的美国人接种疫苗和感染率下降，美国经济正在慢慢复苏。企业正在重新开业，招聘人数正在增加，这最终应该会缓解许多人感受到的部分财务压力。

2021年3月，个人——反映个人储蓄总额减去——飙升至26.6%。虽然储蓄增加，但该数字也表明短期内储蓄放缓，因为人们持有更多的钱。上一次储蓄率达到如此高的水平是在 2020 年 4 月，当时达到了 33%。虽然在过去 12 个月中缓慢回落，但与大流行前低于 10% 的水平相比，仍保持在 12% 以上。

尽管如此，储蓄的增加并不意味着每个人都持有大量现金。 “然而，一个人应该如何处理个人储蓄完全是视情况而定，因为某些行业受到的打击比其他行业更严重，”他说瑞恩·德特里克基石财富管理公司副总裁兼市场策略师。 “如果你是幸运的人之一，没有因为大流行而对生活造成重大干扰，那么现在评估任何未偿债务可能是个好主意，要么在利率较低的情况下进行再融资，要么考虑偿还部分债务。对于那些勉强维持收支平衡的人来说，这是一个需要提供建议的复杂主题。”

虽然长期前景看起来更加光明，但短期前景仍不稳定。想想看：在 Investopedia 姊妹网站 The Balance 最近的一项调查中，一半的美国人表示他们每月扣除开支后剩下的钱不到 250 美元，约 12% 的人表示他们没有剩下什么。 债务也给人们带来压力，29% 的人表示，他们的信用卡债务在疫情期间有所增加。根据嘉信理财 (Charles Schwab) 的调查，53% 的美国人受到疫情的经济影响。

T. Rowe Price 的另一项调查描绘了一幅更加黯淡的景象，近 70% 的受访者表示，他们的财务状况受到了 COVID-19 的负面影响，并指出裁员、工作时间减少/减薪以及总体收入减少是三大原因。在大流行之前，71％的人表示他们有足够的资金。现在，42% 的人表示他们需要补充应急基金，44% 的人表示他们需要增加应急基金的规模。

德美利证券 (TD Ameritrade) 教育教练詹姆斯·博伊德 (James Boyd) 表示：“疫情提醒我们制定预算的重要性。” “当你知道你的钱花在哪里时，就可以更容易地隔离需求和欲望，并更多地转向必需品。”

对于某些人来说，这可能说起来容易做起来难。 “大流行对人们的影响非常不同，”说布莱恩·奥利里，Aline Wealth 的财富顾问和高级分析师。 “关键的教训是，情况可能变化得非常快。”

T. Rowe Price 的调查中，只有 33% 的人表示，他们的财务状况在疫情期间有所改善，这主要是由于支出减少——并非每个人都能享受这种奢侈。

虽然过去一年节省了很多，但“我担心人们会因疫情而感到如释重负，并会超支以弥补损失的时间，”他说迈克尔·雷斯尼克钜富金融高级财富管理顾问。 嘉信理财的调查显示，近四分之一的美国人表示，他们已经准备好为此挥霍，而 47% 的人只是想恢复到大流行前的生活和消费水平。

奥利里说：“我们鼓励这样做，只要它是负责任的。”他补充说，屈服于这种冲动应该作为“包括缓冲”的可靠财务计划的一部分。麦肯锡公司最近的一项调查显示，超过50%的美国消费者计划今年大肆挥霍，其中一半受访者表示对疫情感到疲劳，而另一半则表示愿意等到疫情结束后再掏腰包。

支出卷土重来

随着越来越多的人接种疫苗，外出消费的冲动可能会继续增加。嘉信理财高级执行副总裁兼投资者服务主管乔纳森·克雷格在一份声明中表示：“虽然 COVID-19 几乎颠覆了美国人生活的每个角落，但许多人开始看到隧道尽头的曙光，并准备好重新开始。”嘉信理财的调查显示，64%的美国人称自己在2020年是储蓄者，80%的人表示他们计划在2021年继续储蓄超过支出。更多好消息：根据麦肯锡的调查，86% 的接种疫苗者要么预计自己的财务状况在年底前恢复正常（52%），要么财务状况已经恢复正常（34%）。

尽管如此，全国零售联合会（NRF）预计支出将会增加。 NRF 预测，随着越来越多的人接种疫苗，2021 年零售支出将突破 4.3 万亿美元。这高于 2020 年的 4 万亿美元和 2019 年的 3.9 万亿美元。

尽管所有这些数据对经济来说都是好消息，但这并不意味着消费者应该肆意消费。雷斯尼克说：“财务规划的基本原则，即从长远考虑、支出少于收入，同时保留应急基金，已被证明是过去一年中我的许多客户的省钱之道。”

Detrick 对此表示同意：“在失业情况下节省 6 到 12 个月开支的古老经验法则仍然适用，但也许疫情导致许多人重新评估这种缓冲的重要性，以及他们在某个时候可能需要使用它的可能性。” 似乎有些人正在听取这个建议。 《The Balance》调查显示，近三分之一的受访者表示，他们现在的储蓄比疫情爆发前要多，五分之一的人甚至设法增加了投资。

为那些勉强过得去的人准备的步骤

那些财务状况更加不稳定的人需要更加谨慎行事。 “我们预计经济将大幅反弹——到目前为止确实如此——但可能并不是每个人都有这种感觉，”德特里克说。 “虽然收到了许多类型的债务在大流行期间，这些保护措施很可能最终会被取消，因此，当我们开始看到大流行隧道尽头的曙光时，为任何债务义务做好准备至关重要。”

其中一些归结为计划，但只有大约三分之一的美国人真正拥有计划以书面形式。在那些没有计划的人中，42% 的人表示这是因为他们没有足够的钱来实现这一目标。“从财政角度来看，这将需要他们进行大规模干预，”奥利里说。

需要考虑的事项包括：

• 您的收入回报前景如何？如果答案是“不好”，那么您可能会被迫考虑职业转变，这会带来一系列挑战和压力。
• 如果你不能做任何事情来提高你的收入，那就看看你的开支。是否有协商付款计划或削减任何内容的回旋余地？
• 如果您感染了新冠肺炎 (COVID-19),， 或者，然后仔细查看有关何时结束以及接下来会发生什么的规则。

奥利里说：“你可以采取一系列的行动，而且你必须要有创造力。”他补充说，虽然有些人可能会面临一些非常艰难的选择，但“这比后来被迫没有任何选择要好。”

这场大流行敲响了可怕的警钟，告诉人们生活如何在没有任何警告的情况下被颠覆。 “对于许多人来说，这将是他们不想重温的经历，”奥利里说。

随着经济重新站稳脚跟，摆脱债务变得更加重要并设定可管理的短期和长期目标。 “我们真正需要做的是诚实地对待您的债务并渴望解决这些问题，”奥利里说。他承认，对于那些勉强维持收支平衡的人来说，这似乎是一个崇高的目标，但那里有帮助。

您可以做的事情包括：

• 与您的朋友交谈，找出什么对他们有效（或无效）。
• 询问朋友。许多机构将提供免费的初步咨询，而有些机构（例如财务规划基金会）则提供无偿服务。
• 最重要的是：一步一步来。

最终目标是努力建立应急基金。这一建议在大流行之前和之后都是正确的。如何实现这一目标将根据您的具体情况而有所不同。

“很多人都吸取了一些惨痛的教训，”奥利里说，但重要的是“从某个地方开始”。