如何与CD进行投资

存款证书（CD）是稳定的短期现金投资，可与传统的储蓄帐户或货币市场帐户相当。该联邦保险的储蓄帐户可以是您的投资组合中的低风险资产，尤其是如果您选择其中一种最好的CD支付更高的APY。

关键要点

CD是一种用于在指定时间段内投资资金的联邦保险储蓄帐户，在此期间收益。
即使允许，也可以在到期日之前访问投资于CD的资金，通常也会提前提取罚款。
解决投资组合中提前撤回处罚的一种方法是创建CD梯子。
CD梯子涉及在多个CD上投资等价的货币，每个CD的到期日都不同。
不同类型的CD可能适合投资者的需求，包括加速CD，碰撞CD和Jumbo CD。

Investopedia / Julie Bang

金融机构喜欢银行信用合作社为储户和投资者提供CD。当您购买CD时，您本质上是向金融机构借钱，然后将您偿还固定的定期付款。

您将钱保留在CD中在特定的时间段内以换取每月的利息付款。原始投资通常以一次性返还给CD的投资到期日期。 CD具有几个投资益处和潜在的缺点。

优点

可预测的收入
甚至返回
利率更高
保险存款
最小开口

缺点

利率风险
通货膨胀风险
资金访问风险
罚款风险
较低的回报风险

专业人士解释说

可预测的收入：CD通常被视为“设置并忘记”投资，这意味着不需要进行持续的监控。 CD为投资者提供一个可预测收入流的安全场所，尤其是在使用CD阶梯策略，稍后描述。如果您需要确保获得现金，CD通常提供的利率比传统储蓄帐户更高。
甚至返回：如果您打开传统CD，即使CD利率总体下降，您的兴趣也将保持不变。例如，如果您打开具有18个月4％APY的CD，即使比率下降了可比的CD或储蓄帐户，您将在CD的整个18个月内获得4％的APY。只需记住，如果您不满意，当CD续订CD时，APY将重置。
降低风险：这联邦存款保险公司（FDIC），政府机构在银行失败的情况下，每个存款人最多可提供25万美元的保险。这国家信用联盟管理局（NCUA）为信用合作社CD提供相同水平的保险。联邦保险使CDS成为低风险的投资，可以为投资于股票等风险资产投资的投资组合增加多样性。只要您打开少于25万美元的CD并遵守该机构的规定，您就有失去本金（初始金额）的风险。

最小开口：许多存款证书没有最低投资要求或最低最低要求。因此，您无需节省大量金额或投资大量即可开始在CD上赚取回报。

缺点解释了

利率风险：如果利率上升，如果您的CD尚未成熟，您可能会以更高的利率损失。取而代之的是，您的CD处于最初收到的较低速率，直到成熟为止。如果费率迅速上升，您可能会错过费率自动放癖者，除非您关闭CD并提早撤回罚款。
通货膨胀风险：当通货膨胀率上升时，您对CD的兴趣可能不会跟上更广泛的经济，从而降低了您的支出能力。如果利率为3％，通货膨胀率为5％，那么您的CD的价值将在一年中的价值降低，即使在您支付税款之前，您也要欠这笔款项的利息。
资金访问风险：另一个风险与以下事实有关：投资于CD的钱通常无法花费直到CD成熟。尽早拿出钱通常会造成罚款。此外，到期后，通常有一个短的时间（通常为7天），在此期间，投资者可以从CD中提取资金。在那个窗口之后，如果您错过了窗口，则这些钱会自动重新投资于新的CD，其成熟度长度与刚成熟的CD相匹配。

罚款风险：提早提取罚款可能会有所不同，大多数提供商都以一个月或几个月的罚款为罚款。实体银行的罚款往往比互联网银行较低，但不管机构如何投资者需要仔细购物并注意细节。
较低的回报风险：虽然CD更安全，但它们可能不会在很长一段时间内就不会像高风险，高回报的投资（例如股票）那样迅速或指定地增长。仅由CD组成的退休投资组合可能不足以在65岁或70岁以后居住。

投资组合结构

早期撤回处罚可以提出短期和长期投资挑战。您可能有计划外的支出需求和财务发展，需要调整投资。幸运的是，某些策略有助于应对这些挑战。

CD梯子

一个选项称为CD梯子。为了构建一个梯子的投资组合，将相等的款项投资于多个CD，每个CD的到期日期不同。例如，使用的混合1年CD，，，，2年CD，3年CD，等等。

数量	CD成熟度
$ 10,000	1年
$ 10,000	2年
$ 10,000	3年
$ 10,000	4年
$ 10,000	5年
$ 10,000	6年
$ 10,000	7年
$ 10,000	8年
$ 10,000	9年
$ 10,000	10年

每个成熟日期都可以被认为是梯子上的一个梯级。该策略提供了定义的CD成熟日期，并且投资者可以计划在每个日期可用的特定金额。

这笔钱可用于满足支出需求。或者，如果不需要，则可以将其重新投资于新的10年CD以扩展梯子。

该策略还提供了应对不断变化的利率的灵活性。如果速率上升，则延长梯子可以提供更高的利率。如果利率下降，那么成熟的资产可以从CD转移到更高的投资中。

杠铃策略

如果需要较短的支出需求（例如一两年之内），则需要现金，然后在预定的长期期间再次杠铃可以采用策略。这涉及将特定数量的钱投入较短的CD，例如3或6个月的CD第二次是长期CD。将其视为没有中间梯级的梯子。

子弹策略

以前的两种策略都涉及一次将一笔钱投入到成熟期不同的CD中。子弹策略就像每年购买一个梯子一样。但是，与其在每个新梯级上延伸梯子，不如同时同时成熟。

假设从现在起10年后需要大笔费用需要现金。然后，进入现金流量每年可以购买新CD 10年。在这种情况下，

CD 1在10年内成熟
CD 2，一年后购买，在9年内成熟
CD 3年内3年，依此类推。

当CD在第10年同时成熟时，可以将钱用于指定目的。

提示

仔细检查您的CD条款：一些银行允许在成熟之前撤回应计的每月利息，而无需处罚。

CD类型

购买传统的CD，然后将其定为成熟，以避免提早撤回处罚。由于此模型不满足每个投资者的需求，因此有各种各样的创新替代方案，从简单到精致。一些更明显的变化包括以下内容。

附加CD

附加CD允许您在学期中将钱增加到CD中，并可以让您用比传统CD少的钱打开CD。如果您仍在建立一个巢鸡蛋并希望随着时间的推移稳步增加节省，则可以是一个不错的选择。但是，与传统CD相比，利率可能更低。

碰撞CD

碰撞CD通过增加CD支付的利率来利用投资者利用利率上升的机会。较短的CD通常仅限于单个增加，而长期CD可能会提供多种增加。但是，速率可能低于您在传统CD中发现的速率。

IRA CD

这些CD嵌套在单个退休帐户（IRA）中，可以成为您退休投资的一部分。一个光盘当您接近退休年龄，需要稳定，低危的收入来源并希望保留现有财富时，可能特别有用。您可以将CD放入传统的IRA CD或Roth IRA CD通过信用合作社或银行，如果您愿意。

巨型CD

巨型CD通常最低投资为100,000美元，最低投资较高的利率。成熟日期在最好的巨型CD。拥有超过25万美元用于投资CD的投资者应在多家银行存款，以确保FDIC保护其所有资产。

无penalty CD

顾名思义，无penalty CD不要在期限到期日之前提早提取罚款。但是，可以使用更少的期限选项，例如，只有13个月的期限。与传统CD相比，利率也可能更低。

常见问题（常见问题解答）

我可以在CD成熟之前从CD中赚钱吗？

一些银行在CD成熟之前定期向您支付每月利息，没有罚款。但是，这样做，您将错过复杂的兴趣或赚取利息的利息。其他CD旨在允许您撤回所有罚款。

我应该把所有的钱都放在一张CD中吗？

您是否应该将所有钱投入一张CD中，部分取决于您的财务目标。在大多数情况下，使您的投资多样化被广泛推荐，因为多元化将您的风险限制在任何一项投资中。尽管CD没有股票或指数基金的市场风险，但您仍然面临通货膨胀风险和利率风险。在不同时间将您的资金分配到多个CD上，或与财务计划者讨论您的情况可能是个好主意。

CD是安全的投资吗？

CD由FDIC牢固地以每个存款人的250,000美元的价格确保CD。请注意，如果您需要尽早提取这笔钱，将会受到处罚。您的利率也可能无法跟上通货膨胀速度或其他更高返回的投资机会。此外，一旦CD成熟，如果您不按时撤回资金，您的钱可以自动重新投资于新CD。

底线

CD可以是您的投资策略的低饮食，低风险的补充，这可以帮助平衡风险投资。但是对CD进行投资也意味着您可能会错过其他地方的利润更好，因为整个机构的价格差异很大在线的。像任何投资一样，请在解决方案之前仔细检查您的CD选项。