谁可以签发存款证书？

在个人理财领域，有些产品高度专业化，适合个人的需求，仅通过某些类型的金融机构提供。存款证书或CDS不是这些产品之一。您几乎可以在出售金融产品的任何地方购买CD，但是您需要确保您理解的一些关键差异。

关键见解

美国几乎每家商业银行都为客户提供某种存款证书。
信用合作社也可以成为CD的来源。
经纪公司经常出售“高收益” CD，尽管涉及一些潜在的风险。
与任何类型的投资一样，CD购物者应比较费率和条款，尤其是提早提取的任何罚款。

什么是存款证书？

一个存款证书（CD）是一种金融产品，可以在一定时间段内将您的资金锁定，以换取比定期储蓄或支票帐户更高的利率。在任期的整个过程中，无论是仅几个月或最多10年或更长时间，CD都会引起兴趣固定的或者可变率。当CD到期时，您将收到原始投资以及利息。那时，您可以拿出现金或使用它购买另一张CD。

在哪里购买存款证书

在线和关闭银行和其他金融机构的存款证书已广泛获得。

商业银行和信用合作社

鉴于存款证书的相对简单性质，也就不足为奇，大多数银行为客户提供至少一种或多种品种。例如，Investopedia定期更新最佳银行CD率清单轨道接近200实体银行，传统银行的互联网部门以及仅在线银行出售CD。

CD有多种形式，并非所有银行或信用合作社都可以提供每种类型。 CD可以按任期（数月到几年），利率和最低存款要求而变化。如果您需要在学期结束之前将钱拿出来，他们可能还会有不同的早期罚款。出于这些原因，购物是有意义的，而不仅仅是假设您的常规银行或信用合作社提供了最好的交易。

尽管他们的产品会有所不同，但与银行或信用合作社的CD产品一起使用的主要好处是他们通常提供的保险保护联邦存款保险公司（FDIC）或国家信用联盟管理局（NCUA）。如果您的银行或信用合作社由其中一个机构为联邦政府提供保险，则您在该机构的总存款（包括您的CD和其他帐户）将以高达25万美元的价格保险。从技术上讲，每个存款人，每个金融机构和每个所有权类别都有25万美元的价格，因此，如果您要保留在银行中的250,000美元以上，则可以以将您的保险范围倍增的方式构建您的帐户。例如，您可以同时开设个人和联合帐户。

重要的

当您的CD的期限即将结束时，您将不得不告诉银行您要如何进行。否则，银行可以简单地将您的资金汇入另一个CD，将其锁定在另一个学期中。

经纪公司和独立销售代表

除了银行和信用合作社外，您还可以通过许多经纪公司和独立销售代表购买CD，通常称为“存款经纪人”。他们通常会与银行谈判更高的利率，以换取吸引客户的回报。这样，他们就能提供Brokered CD有吸引力的利率。这些产品有时会宣传为高收益CD。

尽管传统的CD通常在10年或更短的时间内成熟，但Brokered CD可以具有更长的时间，其中有些达到30年。但是，这并不意味着您的钱一定会被锁定这么长时间。因为经纪的CD经常在二级市场，您可以尝试将CD出售给另一个投资者。您可能必须支付销售费，如果新CD的利率自购买以来，您可能会损失货币。

FDIC或NCUA保险可能涵盖的Brokered CD可能会或可能不会涵盖。这使您更重要的是，您只能从知名公司购买经纪的CD。

什么是可叫CD？

一个可呼叫CD是允许发行者在其任期结束之前终止CD的人。如果利率大幅下降，则发行人可能会“调用”您的CD，以便不必继续向您支付更高的利率。根据证券交易委员会的说法，如果发生这种情况，“您应该收到原始存款的全部金额以及任何未付的应计利息。”

梯子如何与CD一起使用？

梯子是一种投资技术，您可以在其中购买几个CD的不同到期，而不是单个CD。这样，您避免了必须同时重新投资所有资金的风险，可能是当利率较低的时候。另外，如果利率上升，您将能够从CD中重新投资，以利用这些更高的利率。这通常称为CD梯子。

CD是好的投资吗？

CD是很好的投资，因为它们可以成为保持您的钱的非常安全的地方。但是，他们没有提供股票或许多其他投资的潜在回报。当然，这些投资还带来更大的风险，您可能会损失钱。投资CD不一定是全有或全无的主张。您可以将部分资金投资于CD，以确保安全，而其他地方的另一部分则可能获得更高的回报。

底线

存款证书可从许多来源获得，包括大多数银行和信用合作社。还可以通过经纪公司获得更高的CD，但可能无法提供联邦存款保险公司（FDIC）或国家信用合作社管理局（NCUA）保险的安全网。