健康储蓄帐户（HSA）与首选提供商组织（PPO）

选择正确的健康保险单需要考虑您的选择并权衡自己和家人的需求。最常见的两个选择是首选提供商组织（PPO）和高销量的健康计划（HDHP）。但是，如果不权衡健康储蓄帐户（HSA）的好处，您不能考虑HDHP，这仅适用于HDHP用户。

• PPO为用户提供了一个医生和医院网络，以照顾他们的基本医疗保健需求，以换取每月一次优质的加免赔额和共付额随着您选择的计划而异。入学者可以额外使用网络外提供者。
• 一项高扣除卫生计划（HDHP）使入学委员会负责2022年的个人的至少扣除额为1,400美元，而每年为2,800美元的家庭扣除额。但是，入学者可以开设一个健康储蓄帐户（HSA），以节省和投资税前的钱来支付医疗费用。

根据Kaiser Family Foundation进行的年度全国雇主健康福利调查，约有46％的美国员工使用PPO，而28％的员工具有带有储蓄选择的HDHP。并非每个员工都可以选择，因为雇主可以决定可用的选项。

HDHP加HSA：收益和限制

HDHP通常每月溢价较低，自付额和共付额明显更高。在许多情况下，它使您有资格在银行或投资公司开设HSA。

您正在节省税前的美元 - 从薪水中贴上的额外费用 - 可用于涵盖自付额，销售和合格物品，通常不包括保险。

对于更健康的年轻工人，他们对医疗费用的期望不大，HDHP可以具有许多优势。保费较低，有机会节省税前的钱来支付各种费用，包括针灸，救护车服务，血糖测试套件和条，脊椎治疗，助听器和电池，助听器和电池，不育治疗，X射线费，牙科和视觉检查，甚至共同保险费。

如果不需要保存在HSA中的美元，则可以每年将其滚动。由于本金和利息都是免税的，因此HSA可以是一个有效的投资帐户。

HDHP的缺点 - 至少必须从您自己的口袋里出来的第一美元的费用，这可能会阻止一些医疗服务。最近的一项研究发现，与健康保险计划中的患者相比，每年可抵扣的患者与健康保险计划中的患者相比，不得不付钱的人不太可能为胸痛寻求急诊室护理，并且患病时更不可能。

PPO政策必须涵盖联邦规定的基本健康福利清单，无论是由雇主提供，直接从保险公司购买，还是通过Federal Healthcare.gov数据库及其州分支机构获得的。

其中包括门诊和紧急服务，住院，产妇和新生儿护理，预防和慢性病管理以及许多其他服务。

传统的健康计划，例如PPO和健康维护组织（HMO）的保费高于HDHP。例如，在2021年，PPO的年度工人保费平均为1,389美元，一个家庭为6,428美元。 HDHP的个人平均为1,242美元，一个家庭为5,129美元。

HMO计划的工人保费略低于PPO，因为HMO通常将护理限制在与组织工作或合同的医生中，并且计划仅在紧急情况下涵盖网络外护理。HMO保费仍然高于HDHP。

最适合您的选择

尽管PPO的前期费用可能更高，但如果您需要大量的医疗服务或出乎意料的事故或紧急情况，这是值得的。合同医生的PPO网络为您提供了一个去护理的地方，并可能鼓励与提供者建立关系。

知道您的护理大部分受保险涵盖，可能会鼓励您更早，更频繁地识别和照顾健康问题。

如果您和您的家人健康，很少使用医疗服务，那么拥有HSA的HDHP可能会节省您的钱。它有助于在财务上井井有条，以便您可以为诸如牙科工作或助听器等昂贵的物品节省，同时将足够的钱存入HSA以支付免赔额和意外支出。

高收入人士，能够负担免赔额并可以支付紧急账单可能特别受益从HSA的税收优势。这是额外的税收货币流，可以投入未来。

HSA与PPO
类别	HDHP + HSA	PPO
基础	该注册人的个人支付至少$ 1,400的扣除额，2022年的家庭为2,800美元，2023年的家庭支付$ 2,800。	较低的免赔额在计划之间有所不同。 如果您使用参与的提供商，您支付的费用更低。 无法访问HSA。
合格	HDHP参与者可以在HSA中节省税前的美元。对于2022年，个人的捐款最高可达3,650美元。家庭限额为$ 7,300。 2023年的数字上涨至3,850美元和7,750美元。 55岁及以上的人可以做出$ 1,000的追赶捐款。	参与者可能可以选择开设一个灵活的储蓄帐户（FSA），以预留未发现的健康费用的钱。如果年底或不久之后不使用，资金消失了。
保费	HDHP的每月保费通常低于其他健康计划。	较高的溢价随扣除额和其他自付费用而异。
自付限制	对于2022年，个人的最高自付费用为7,050美元，家庭的自付费用为14,100美元。对于2023年，限额上涨至7,500美元和15,000美元。	一个个人自付费用为$ 8,700，一个家庭为17,400美元。 2022年的限额为$ 9,100，$ 18,200。
提供商网络	没有任何	签约的健康提供者和医院
好处	HSA有助于资助发现的医疗费用。其中包括针灸，救护车服务，血糖测试套件和条，脊椎按摩治疗，助听器和电池，不孕治疗，X射线费，牙科和视力检查和治疗以及共同保险计划费用。	PPO网络指导特定医疗保健提供者的参与者必须符合某些标准才能被接受到网络中。
限制	研究表明，HDHP中高扣除额可以阻止参与者使用医疗服务。那些没有足够资金的人可以被捕获的人。	覆盖范围仅限于健康和医疗状况以及政策中列出的提供者。它可能不包括牙科，愿景和其他服务。

资料来源：国税局（IRS）和Healthcare.gov

底线

HDHP使您的每月保费相对较低，但如果您需要定期治疗，突然疾病或发生意外，可能会付出可能的费用。对于那些健康和幸运的人来说，这可能是最好的，并有足够的钱来处理意外的医疗费用。

为此，HDHP可能带有一个仅向HDHP的人开放的健康储蓄帐户（HSA）。这种类型的帐户具有不同的税收优势，如果您的收入足够舒适，可以使您每年的限额付费（同时从袋装支付高额扣除额），甚至可以增加您的退休储蓄。

PPO的每月溢价较高，但可能会涵盖您家庭的日常医疗费用和意外的医疗费用。如果您不想担心每次医生的访问和每次医疗检查的费用，这可能是不太压力的方法。