长期护理人员：它是什么，它的工作方式

什么是长期护理人员？

长期护理人员是生活利益在人寿保险单上，可让您访问该保单的一部分死亡益处每个月支付长期护理费用。为了行使这位骑手提供的好处，医疗专业人员将需要证明保单持有人至少不能进行两项日常生活活动，或者由于认知障碍（例如阿尔茨海默氏症或痴呆症），他们需要大量的监督来保护其健康和安全。

了解长期护理保险和骑手

了解长期护理骑手的理解涉及首先看一下长期护理（LTC）保险。 LTC保险很昂贵。平均年度优质的根据美国长期护理保险协会的计算，截至2022年1月，领先的长期护理保险公司被指控为950美元，单身女性为1,500美元，一对夫妇为$ 2,080。这些保费适用于55岁的健康状况良好，政策在政策开始时提供了165,000美元的终生收益。到85岁时，这种好处增长到$ 222,400。如果您在长大时申请，如果您的健康状况不佳，或者如果您想要更多的好处，则保费会增加。

由于费用 - 也许是因为人们不知道存在覆盖范围或为什么他们可能需要它 - 大多数都不购买LTC保险。 2018年，只有35万美国人携带了某种类型的LTC保险，其中只有16％具有独立政策，美国长期护理保险协会。其他84％的人具有人寿保险单或年金的长期护理福利。

Medicare不涵盖长期护理，因为对日常生活活动的帮助不被视为医疗服务。 医疗补助确实为长期护理需求提供了覆盖范围，这些需求足够严重，需要疗养院护理。但是您必须满足您所在州对医疗补助资格的要求，其中包括拥有低收入和有限的资产。

高昂的护理费用

年度费用长期护理取决于您的居住地以及想要什么类型的护理。在全国范围内，成人日医疗保健的中位数为20,280美元，在社区或辅助生活设施中的私人单居室单位为54,000美元，家庭保健助手的$ 61,776，养老院的私人单人间$ 108,405。这些数字来自长期护理保险提供商Genworth的一项研究。每月，成人日医疗保健的中位数为1,690美元，辅助生活的$ 4,500，家庭健康助手的$ 5,148，养老院的私人房间为9,034美元。

为了支付这些潜在的费用，您可以在人寿保险单中添加长期护理人员。选择此选项而不是独立政策的最大优势是，如果您不使用护理福利，则该政策将为死亡福利带来福利。如果您从不提出索赔，那么独立的政策可能会感觉像是浪费。

每个人寿保险单或每个保险公司都无法获得长期护理骑手。它可能与一生，普遍的生活一起使用，索引普遍的生活， 或者可变的普遍生活（vul）。提供它的一些公司是Axa公平，卫报，约翰·汉考克，林肯金融集团，全国和州农场。此列表并不详尽，但确实有助于说明长期护理人员的可用性。

长期护理人员的工作方式

长期护理保险（无论是独立的政策还是骑手），当个人需要两个或多个以上的帮助时，可以支付护理费用日常生活（ADL）或具有严重的认知障碍，需要持续监督以防止他们伤害自己或他人。日常生活的活动是沐浴，敷料，厕所，不断的，转移和饮食。发生事故，中风，重度手术，慢性病或其他严重疾病后，有人可能需要在这些活动中提供帮助。

与独立的长期护理政策要求类似，长期护理人员可能有90天等待期在支付福利之前。您通过长期护理骑手获得的付款将从您的政策的死亡福利中减去，而您的受益人死后将获得减少的支出。如果您的人寿保险单具有现金价值，则激活长期护理骑手可能会降低政策的现金价值。

长期护理骑手将获得最大的每月收益。例如，您可以每月获得1％，2％，3％或4％的死亡福利，骑手也将获得最大的终身福利。例如，我们检查的一项政策提供了从100,000美元到该政策的全部死亡福利的覆盖范围。某些政策可让您利用福利从家庭成员那里支付护理费用，而另一些政策则要求您从执照的医疗保健提供者那里收到。即使允许家庭护理，您也可能需要向有执照的医疗保健专业人员提交一项护理计划，并将其重新认证以供骑手覆盖您的护理。

其他好处

这是长期护理人员的其他一些好处。一些骑手让您在美国以外使用长期护理福利。可以节省您头痛的另一个功能是一个骑手，不需要您提交账单或收据以进行护理。即使您耗尽政策的长期护理福利，有些政策也可以保证最低死亡福利。长期护理福利通常不应纳税。

选项为长期护理付费正在改变。保险公司提供更多产品，更实惠的价格点以及更灵活的收益。整体或通用人寿保险政策您可能会选择保护退休基金和家人免受长期护理费用和无偿家庭护理负担的一种方式。