专有反向抵押与单用途反向抵押

在反向抵押贷款方面，房主有选择。一个房屋净值转换抵押贷款（HECM）似乎是最好的选择，但是对于拥有高价值房屋或为特定目的需要一次性付款的房主来说，还有另外两种选择：专有的反向抵押和单用途的反向抵押贷款。礼节反向抵押贷款是私人贷款，其成本往往比政府支持的单一用途反向抵押贷款高。

反向抵押的运作方式

一个反向抵押当房主借给他们家中的公平。仅适用于62岁或以上的成年人，反向抵押贷款通常用于提供液体现金流以抵消生活费用，进行房屋修改或支付医疗费用。

反向抵押类似于家庭净值信用额度：资金直接支付给房主。在反向抵押贷款中，贷款机构向房主支付，期望在所有者去世或移动时，使用房屋的出售来偿还债务。

如上所述，HECMS组成了反向抵押贷款市场的大部分。与保险联邦住房管理局（FHA），HECM往往比专有反向抵押贷款的比率低。它们还具有更多的限制，包括对您可以借多少钱的上限。对于2025年，HECMS的房屋不能超过$ 1,209,750。

近年来房屋价值和销售价格上涨，许多房屋（尤其是在高处）生活成本区域 - 最重要的是。一个专有反向抵押对于这些房屋中的老年人来说，可能是您最好的选择。

专有反向抵押与HECMS相同的方式工作：对房屋进行了评估，借款人选择要借多少钱以及他们想如何收到房子。他们可以一次性付款，每月付款，信用额度或两种方式组合。

但是，专有反向抵押贷款有一些缺少的东西，即法规。

专有反向抵押贷款不受FHA的保险，很少有法规。所有HECM借款人都必须在贷款之前接受抵押咨询，但这对于专有反向抵押贷款不是必需的。专有反向抵押也不受抵押保险费，每年节省借款人的大约2％的初始贷款成本和0.5％。

由于私人贷方提供专有的反向抵押贷款，因此房主可以借入多少限制。由于没有法规，因此他们可能有较高的费用。如果专有的反向抵押似乎是您的最佳选择，请四处逛逛以获取最佳利率并阅读精美的印刷品，因为费用可以在您的支出中吃掉。

专有反向抵押贷款消除了大多数限制，但单用途反向抵押添加它们。这些反向抵押通常由州和地方政府或非营利组织而不是私人贷方发行。

单用途反向抵押贷款的费用低于专有反向抵押贷款或HECMS，但也随附关于如何花钱的规定。单用途反向抵押贷款通常不使用借用的股权支付日常生活费用，通常是为了支付特定的费用，例如房屋维修或财产税。

因为他们旨在帮助老年人支付基本成本，所以单药反向抵押贷款的收入限制通常也有所限制。每个州或地方政府都可能有不同的接受规定，如果符合所有规定，许多计划都可以原谅贷款。

例如，密苏里州提供家庭维修机会（英雄）计划。资金不仅需要进行家庭维修，而且房主还必须拥有低于该地区中位数的80％的收入。他们还必须在维修完成后至少在家里生活三年，这时贷款是原谅的。

在加利福尼亚州，财产税推迟计划的功能与HECM相似。房主必须年满62岁，房屋中有40％的股权，家庭收入为53,574美元或以下。残疾人也可能有资格。如果他们符合要求，则申请年度的财产税将以低利率推迟。然后，当物业出售或用作不同类型的反向抵押贷款的权益时，将支付贷款加利息。

检查您当地的城市和州政府是否有单一用途的反向抵押贷款。典型用途包括支付财产税，房屋维修或将房屋升级到适当的年龄。

否。由于贷方的规定都有每个专有的反向抵押，因此专有反向抵押贷款没有标准化的收入要求。大多数寻求专有反向抵押贷款的人的房屋价值很高，或者需要比联邦住房管理局（FHA）所允许的更大的房屋股权。

单用途反向抵押贷款不如房屋净值转换抵押贷款（HECM）或专有反向抵押贷款。州政府提供一些计划，但有些则在县或城市层面。询问您所在的地区，以查看是否有可能有所帮助的程序。

答案取决于您的情况。尽管专有反向抵押不需要强制性的信用咨询或抵押保险费，但他们通常收取更高的利率。服务费也可能更高，没有法规上限费。阅读您专有的反向抵押贷款上的精美印刷品，以便准确地查看您要支付的费用。

HECM是反向抵押贷款的最常见形式，但它们并不适合各种情况。专有和单一用途的反向抵押贷款往往更适合于任何一端的人 - 那些房屋富裕和现金贫穷的人，或者居住在其地区收入中位数下的人。当心涉及专有反向抵押贷款的骗局，因为不需要HECMS固有的保障措施，例如抵押贷款咨询。