专有反向抵押：它是什么，它的工作方式

什么是专有的反向抵押？

专有的反向抵押贷款是一项贷款，允许高级房主通过私人贷方获得房屋的股权。它们不像房屋净值转换抵押贷款（HECMS）而且不是联邦保险。

专有反向抵押仅构成了反向抵押贷款市场的一小部分，他们的大多数客户是价值高于限制的房屋所有者联邦住房管理局（FHA）。对于2024年，该限额设定为$ 1,149,825。

了解专有反向抵押

专有反向抵押有时被称为巨型抵押贷款因为他们主要是由想要获得更多资金的人所追求的，而不是联邦政府的反向抵押贷款所能提供的，其房屋的价值超过了政府设定的限制。

本质上，它们的工作方式与大多数HECM保险的方式相同反向抵押做。房主获得了一条信用额度，直到房屋的评估价值。他们可以将其作为一次性的款项，为终身设置每月年金，或者在多年内选择一系列每月付款。这是房主的选择。仅当房主或房主的继承人出售房屋时，撤回的金额才会偿还。

反向抵押的另一个变化是单用途反向抵押，这将房主的提款限制为支付特定费用，通常是财产税和房屋维修。像大多数HECM保险的反向抵押一样，专有反向抵押贷款没有此类限制。

特殊考虑

2008年住房泡沫破裂后，专有的反向抵押贷款消失了，然后在房价反弹时重新出现。它们仍然相对罕见，因为很少有抵押贷款人想提供它们。专有反向抵押贷款的二级市场不多，与更常规抵押贷款的市场不同。它们也比传统的远期抵押贷款更容易出现骗局，因为它们是专门为需要现金的退休人员而设计的，有限的选择。

专有反向抵押的利弊

由于它们不受监管，因此专有反向抵押贷款的贷方可以在FHA设定的限制。

其中包括：

• 他们可能会收取除FHA保险贷款以外的其他或不同的费用。
• 他们不需要客户拿出抵押贷款保险。
• 他们的客户不需要参加咨询会议，以确保他们了解他们签署的文件。

缺乏法规可以是双刃剑。贷方可能收取更高的抵押贷款利率，额外费用或两者兼而有之。他们也可能相对于房屋的价值少贷款，以弥补缺乏的抵押保险。

专有反向抵押的其他功能

专有反向抵押贷款可以具有其他反向抵押贷款的功能，例如股权共享规定，也称为共享批准规定。

专有反向抵押贷款的收益可以用于任何事情，包括还清房主现有抵押贷款以释放每月现金流。与HECM不同，专有的反向抵押贷款不限于借款人在反向抵押期限的第一年中撤回的金额。

从各个方面来说，专有的反向抵押贷款是限制性较小的选择。

您应该选择哪个？

如果您正在考虑有专有的反向抵押贷款，则应比较几个专有反向抵押贷款人的利率和费用。同样重要的是，您应该将这些引号与几个HECM报价进行比较，以查看哪种选项为您提供了最好的交易。另外，考虑诸如房屋净值贷款或a家庭净值信用额度（HELOC）。

有两个因素 - 您的年龄以及您的房屋价值超过HECM限制的因素 - 可以帮助确定这对您有多好。

底线

专有反向抵押贷款是需要反向抵押贷款高于联邦支持HECM HECM贷款限额的唯一选择。对于那些在极限下的人，专有的反向抵押贷款是一种不受欢迎的选择，其费用可能比HECM或单用途反向抵押贷款更高。 HECM的确有一项强制性咨询会议，并带有费用，而专有的反向抵押贷款则没有。但是请记住：所有反向抵押贷款都是复杂的金融工具，每个人都应该考虑在签署一项之前就利弊获得第三方咨询。