联邦住房管理局（FHA）：概述，历史，常见问题解答

联邦住房管理（FHA）一词是指美国机构，该机构为FHA批准贷方。 FHA由美国政府于1934年成立，成为美国的一部分住房和城市发展部（HUD）1965年。

FHA通过通过通过抵押保险费（MIPS）。FHA贷款允许较低首付最小值和较低信用评分比传统贷方。这为成千上万的美国人开放了房屋所有权抵押。这抵押保险保护贷方免受抵押的损失默认值，因此，如果借款人确实默认，则FHA支付了贷方。

了解FHA

FHA是世界上最大的抵押保险公司之一，保护了FHA批准的贷方免受损失，尤其是如果借款人违约。它成立于1934年，以帮助刺激美国住房市场。基本的想法是，如果向贷方提供保险，越来越多的人有资格有资格购买房屋。如上所述，该机构于1965年受到HUD住房办公室的范围。

FHA为以下财产类型确保了美国和美国领土的抵押贷款：

• 单户住宅
• 多户性特性
• 住宅护理设施
• 医院

大多数FHA贷款要求最低首付较低，仅3.5％，这意味着贷款的保险费最高为96.5％。批准的FHA贷方还可以向具有比大多数信用评分较低的人提供贷款常规贷款贷方。这些好处使FHA贷款受欢迎首次购房者。合格借款人还必须购买抵押保险。这些保费是将其用作自我产生的收入的FHA。

当借款人停止支付抵押贷款时，贷方可以通过FHA提出索赔。该机构向抵押公司支付剩余的主要的使用其收集的上述MIP来平衡贷款。这使贷方可以向借款人提供更大的贷款。

特殊考虑

FHA要求借款人付款两种类型的MIP：

• 第一个是前前MIP，是2022年贷款金额的1.75％。
• 第二个是年度MIP，每月收取每月费用。这些付款从贷款金额的0.45％到1.05％不等。

付款金额不同，具体取决于贷款金额，贷款期限和原始贷款价值（LTV）比率。最初，一旦借款人根据原始购买价达到78％LTV，将自动删除年度MIP。之后次级抵押贷款危机，FHA面临财政危机，2013年实施了一项规则，即年度MIP在贷款寿命内保留。由于变更，大多数具有FHA抵押贷款的借款人将再融资一旦他们达到80％的LTV，他们就会通过传统抵押贷款。即使他们的信用评分尚未显着提高，既然他们拥有20％，他们更有可能获得常规贷款财产中的权益。

FHA的历史

银行失败导致房屋贷款下降，在房屋所有权下大大减少大萧条。默认和止赎费率飞涨，因为贷款限制为财产的50％市场价值和抵押条款（包括简短还款时间表加上气球付款）许多购房者很难见面。结果，美国主要是一个租房者国家，只有十分之一的家庭拥有房屋。

国会颁布了国家住房法1934年以帮助重组联邦银行体系。它的主要目的是改善住房标准和条件，提供一种相互抵押保险的方法，并减少家庭抵押贷款的丧失抵押品赎回权。立法创造了联邦储蓄和贷款保险公司（FSLIC），一家前政府机构，其责任现在已属于联邦存款保险公司（FDIC）和FHA。这些行为增加了单户住宅的市场，并建造了更负担得起的住房和抵押贷款。

FHA的批评

FHA计划通过社区和家庭发展提供了实质性的美国经济刺激，该刺激以工作，学校和其他收入来源的形式流向当地社区。即使这也确保了贷方受到保护并帮助借款人获得更大的贷款，但FHA并非没有批评。

批评者说，借款人受严格要求的约束，例如前期和年度MIP。一些专家认为，如果房主有资格，最好选择传统抵押贷款。那是因为他们可以长期省钱私人抵押保险（PMI）常规贷方提供的保费。

传统抵押贷款人的贷方要求借款人在无法提出20％的首付时购买PMI。 PMI可以取消一旦借款人支付了足够的抵押贷款本金。 MIP收集11年或直到贷款期结束，以先到者为准，无论公平在家里。

从历史上看，FHA实施了像红线，其中，官员们将在社区周围绘制一条红线，这些社区主要是黑色的，被视为“不安全”，并拒绝向这些社区的借款人提供借款。这种做法包括，几代黑人公民无法利用与白人同龄人相同的计划。成为房主和建立世代财富的障碍加剧了种族财富不平等我们今天仍然看到。

底线

FHA最初是为了通过鼓励购房和建筑建设来刺激经济的创建，并帮助低收入美国人成为房主。当以这种方式观看时，该程序取得了巨大的成功。

但是，像红线这样的早期政策使数百万的黑人美国人无法获得廉价的房屋所有权的世代财富，使第二次世界大战后的白人同龄人成为了他们的白人同行。尽管该计划今天继续进行，并试图纠正其过去的某些不当行为，但次级抵押贷款危机后的变化使FHA贷款的交易少于以前的交易。