跨性别时有资格获得人寿保险

如果您想知道是否可以人寿保险如果您是变性者，答案是肯定的。根据几个因素，以跨性别者的身份申请人寿保险可能会或可能不会具有挑战性。许多人寿保险公司几乎没有经验与转换申请人互动和承保保单。这是我们了解如何申请个人的知识人寿保险政策当您变性时工作。

在您的人寿保险申请中选择性别

许多人寿保险申请的第一个问题之一是您是男性还是女性。原因是预期寿命与出生时分配的性别之间存在历史关联。在美国，社会保障局的精算寿命表显示，预计2021年40岁的男人平均生活在77岁左右，而一名2021年40岁的妇女预计将达到81岁。

但是，根据精算师协会（SOA）的一项调查，人寿保险公司在收集和使用性别和性别信息方面采用了各种方法。有些人可能不会区分性别和性别，而另一些人可能会特别询问您的性别，性别或出生时的性别。

截至2021年的调查，有73％的受访者表示他们没有改变他们的承保分类，决定保费您付款，基于出生时的性别与当前性别。

与一些保险公司，您是否曾经性别肯定手术自手术以来已经过去了多少时间，可以确定他们将为您使用的性别类别。

保险经纪人日常生活保险的联合创始人兼首席执行官杰克·塔玛金（Jake Tamarkin）表示，他的公司在与客户合作时使用了“性爱时”一词。他说：“我们就对此的期望与所有承保伙伴联系了，所有人都告诉我们，他们希望申请人在出生证明上提供生物学性别。因此，在SOA调查中，我很惊讶地看到，一半的美国公司被调查的是当前的性别。” “我的承销合作伙伴都没有，他们都是成熟的，合理的公司。”

因此，如果您决定只想与一家忽略出生时分配的性别的公司合作，则可能需要一些狩猎。另外，无论他们如何将您的性别分类如何，您都希望以最优惠的价格为您提供最佳的保险范围。

性别肯定医疗保健和人寿保险承保

人寿保险承保要考虑许多因素，因此，任何一个因素（无论是性别，激素疗法还是手术病史）都可能最终在设定您的保费方面发挥着核心作用。在这些因素中，保险公司考虑：

• 年龄
• 职业
• 血压
• 建造（身高和体重）
• 胆固醇
• 身体健康史
• 心理健康史
• 手术史
• 家庭健康史
• 处方历史
• 慢性健康状况
• 烟草，大麻和阿片类药物的使用
• 驾驶记录
• 犯罪记录
• 破产
• 前往危险国家
• 参加高风险娱乐

这些因素中的每一个都会影响某人可能寿命的时间。

也就是说，在至少三个因素时，人寿保险公司分配了性别类别：血压，胆固醇和建筑物。对于这些因素而言，认为这些因素的理想数字对于拥有某些人寿保险公司的男性和女性是不同的。

您的手术病史

在审查您的病历时，保险承销商可能会了解您进行过的任何性别表达手术。但是，这样做的原因不是对跨性别者的歧视。取而代之的是，根据人寿保险公司对这些手术对预期寿命的影响的数据，您的费率可能会受到影响。

性别肯定的手术可以采取多种形式，而在对死亡率的影响方面，有些人比其他人更好地研究了。此外，今天的许多患者还很年轻，以至于手术的影响（如果有的话）才需要多年。

一家主要再保险公司慕尼黑雷（Munich Re Canada）指出，接受性别疗效手术的患者的总体死亡率总体上升，理由是2011年瑞典研究随后进行了10年前接受手术的患者。但是，它还观察到其他研究发现了“性别重新分配可以改善生活质量和社会心理结局”的证据。

您的处方历史

并非所有跨性别者都接受性别肯定的激素。但是对于那些这样做的人来说，重要的是要知道激素使用可能会导致副作用，从而影响人寿保险。

与性别肯定的手术一样，有关激素使用和死亡率的数据受到限制，有时是矛盾的。

一项涉及英格兰的跨性别和性别多样化成年人的2023年研究报告：“有限的证据表明，雌激素的使用可能会增加跨性别妇女的心肌梗塞和缺血性中风的风险。”此外，与赋予人的男性和顺式女性相比，跨性别男性似乎分别具有两倍和四倍的“心肌梗塞率提高，这可能是由于睾丸激素治疗以及歧视和少数化状态引起的慢性应激。”

某些健康状况如何影响保费

2021年的一项调查发现，跨性别受访者比其他受访者更有可能将其健康评为“公平/穷人”。调查显示，跨性别者也更有可能应对某些健康状况，包括艾滋病毒，肺气肿和溃疡。即使在拥有健康保险的人中，许多人也可能避免寻求医疗服务，而成本问题也被认为是主要原因。

不太理想的健康可能意味着您将支付更高的人寿保险费，或者很难找到覆盖范围。例如，在跨性别女性中，艾滋病毒诊断比普通人群更为普遍。如果这是您的情况，它可能会阻止您获得医学承保人寿保险的批准。

研究发现，自杀和自杀企图在跨性别人群中也比一般人口更为普遍。自杀风险的增加可能导致更高的人寿保险保费，例如，过去两年内自杀企图或在过去一年内因精神障碍的住院而导致您无法保险，直到没有发生足够的时间而没有发生任何事件。

话虽如此，当申请人患有精神健康状况（例如轻度至中度抑郁症）时，这可能不会影响其保费。影响还取决于保险公司，因为有些人可能会很乐意向患有抑郁症的申请人提供优先费率，而另一些人则可能没有。

医疗承保的替代方案

假设您不希望保险公司查看您的病历，也不想回答任何健康问题。在这种情况下，您可以购买非医疗承销政策，例如保证发行人寿保险。尽管如此，您仍将为相同的承保范围支付更多的费用，并且在等待两年或三年的等待期之前，可能根本不会覆盖。这些政策不如常规政策好，因为它们是为健康不良的人设计的，这些人对保险公司的风险很高。

一个不太急剧但仍然劣等的选择是获得一项要求您回答健康问题但不需要医学检查的政策，例如最终费用保险，一种整个生活覆盖范围。你也可以得到期限范围在某些情况下没有医学检查。

跨性别人寿保险申请人的提示

如果可能的话，通过雇主获得团体人寿保险，这样您就不必回答有关病史的问题或仔细检查病历。但是请注意，您可能无法通过这种方式获得足够的覆盖范围，如果您停止为该雇主工作，您可能会失去保险。

使用对跨性别申请人的独特需求敏感的人寿保险经纪人可以使过程更容易。一个好的经纪人将熟悉不同保险公司的承保准则，并可以帮助您申请最有可能以最佳价格和最顺利的申请过程为您提供最佳覆盖范围。另一个优点：与经纪人合作是免费的。

如果您宁愿独自去，您可能想寻找一家以其对LGBTQ社区的公平处理而闻名的保险公司。例如，人权运动基金会（HRC）基金会在各个行业中生成了公司平等指数，这些指数是LGBTQ个人的工作场所最高的。同样，精算师（Sagaa）赞助商的性别和性别联盟可能是另一个不错的起点。

底线

当人寿保险公司获得更多与跨性别申请人互动和编写保单的经验时，人寿保险申请流程可能会发生变化。同时，如果您与可以帮助您解释您的选择的跨性别人寿保险代理商或经纪人一起工作，则导航过程可能会更加顺利。