婚姻如何影响您的退休计划？

婚姻不仅仅是婚礼。当您做白日梦时，关于未来的家，家庭和旅行，这也是讨论您希望退休的外观以及如何实现这一愿景的好时机。

根据美国人口普查局的说法，第一次婚姻的中位年龄为男性30.5，女性为28.6。这些数据意味着，当今的许多夫妇正在以某些工作年限的身份进入结婚生活，也许是一些先前的退休储蓄和/或债务。

鉴于这些现实和实现梦想的愿望，重要的是要考虑婚姻伴随的财务变化如何影响您的退休计划。

关键要点

婚姻会极大地影响现有的退休计划，获得幸存者福利的资格以及获得配偶退休福利。
作为已婚夫妇，管理退休储蓄至关重要，因为联合财务计划和共享费用可能会影响退休储蓄目标。
最好在结婚后定期审查和更新您的退休计划以及可能带来的其他生活变化。
离婚可能会根据您在已婚时对帐户的贡献，影响退休资产的划分。

婚姻对退休储蓄的影响

结合财务是加入生活中最复杂的部分之一，尤其是作为ICOM顾问的重要部分Erin Willcutt说：“ ...今天有很多夫妇带来债务婚姻。这会自动压力这种关系。”

在过去和当前的压力的同时，在关注未来的同时，事情变得复杂。但是，有一些方法可以使结合财务的过渡更加容易，首先是彼此公开和诚实。

“沟通仍然是扎实伙伴关系的关键方面。”詹妮卡·贝尔塔兰（Jenica Bertalan），爱德华·琼斯（Edward Jones）的财务顾问。 “这不会在说'我愿意的情况下改变。”

夫妻应讨论他们当前的财务状况，未来的财务目标以及对过道前对金钱的普遍态度。贝尔塔兰说，开放这些沟通的早期沟通为将来的对话提供了扎实的基础，并使他们免于尴尬。

提示

如果您没有定期进行这些对话，那么现在是时候开始了。

夫妻在退休计划中面临的一些最大的障碍正在准确地考虑他们的预算，消费习惯，个人风险承受能力和整体目标。如果你们中的一个是储蓄者，而另一个是一个造物，或者如果您不同意如何花钱，则很难制定一个可以作为夫妇坚持的计划。预算是与您的配偶开设财务交流的好起点。

威尔卡特说：“许多夫妇从未制定家庭预算，因此当他们结合帐户并开始支付账单时，大部分非必需支出就会曝光。”减少非必需的支出可以帮助您将资金重定向到将来的退休储蓄。威尔库特说，尽管如此，每个配偶都保留一些非必要的支出钱是一个好主意，因为这可能有助于使预算贴合。

讨论让孩子（如果您的意图）如何改变您的财务计划也是至关重要的。如果育儿费用过高或还有其他需求，你们中的一个人愿意离开职业，待在家里吗？这样做会减少您作为一对夫妇的工作收入，而失业的配偶无法为雇主计划做出贡献。您还需要弄清楚如何平衡大学储蓄与退休储蓄。

提示

同样，公开讨论这些主题将帮助您作为一支已婚团队进入同一页面。如果您需要帮助开始对话，财务顾问可以帮助您。

询问您未来或现任配偶退休的问题

您想退休的年龄，您的退休是什么样的？
您是否通过雇主赞助的计划，个人退休计划或两者兼而有之当前的退休储蓄？
您对支出与储蓄的态度是什么？
您的储蓄优先级是什么？
您是否愿意在我们的退休计划中加入财务顾问？

婚姻对社会保障和幸存者福利的影响

已婚夫妇在虚线上签名后应该做的第一件事是对其当前退休帐户的更新受益人，无论这些是工作帐户，在经纪交易商中持有的个别帐户还是两者兼而有之。

婚姻对自己的影响很小社会保障好处。当您达到退休年龄时，您无需将配偶的福利减半或等待更长的时间才能获得福利。

只要您有足够的学分来获得社会保障福利，您的工资和就业历史就可以决定您的社会保障福利。

尽管如此，已婚人士在申请福利方面还有更多选择。例如，如果一个配偶获得更多的收入，因此将获得更高的收益，如果另一个配偶可以获得高达该金额的50％的福利，如果它比自己的福利高。此外，从62岁开始，没有足够的信用资格获得社会保障福利的配偶可以获得其配偶的一半。

确定的福利计划或退休金只是退休计划的一个例子，这些计划通常具有配偶福利。 401（k），定义的贡献计划和其他退休计划幸存者受益，也。

快速事实

联邦法律要求配偶成为任何雇主赞助计划的主要受益人，这确保您的退休计划中存在的资金在您的死亡后将付给您的配偶。

离婚和退休计划

如果离婚，您在结婚前做出的任何退休捐款都是您的，并且是您的独自一人。但是，您在婚姻期间（即使是个人帐户）所做的捐款被认为是婚姻资产。

匹配的资金您的雇主做出贡献对于您的401（k），作为您总赔偿的一部分，也是婚姻资产。在离婚诉讼中，法官将裁定结婚后获得的退休资产有多少（如果有的话）。

如果您尚未结婚并拥有大量资产，则可以考虑婚前协议。结婚前就资产和财产划分的任何法律协议，即使是在结婚期间获得的法律协议，都可以阻止法官以后裁定分配这些资产。

幸运的是，离婚对您的社会保障福利没有影响，除非如上所述，这比您的前配偶的福利少。

持续10年或更长时间的婚姻使62岁或以上的前配偶未婚，并将获得比您在以前配偶的记录下获得社会保障福利的福利。但是，即使社会保障局（SSA）授予前配偶的奖励，也不会影响您的福利金额。

提示

如果您正在考虑离婚，请立即与财务顾问会面。计划在离婚后在财务上前进是一个最好的过程。

更新退休计划

退休计划不是一项设定的努力。每个新的婴儿，新工作，新房子和新梦想都会影响您在退休时需要多少，何时需要它以及计划如何使用它。财务专业人员是帮助您制定计划，坚持下去并在必要时进行更新的合适人员。

威尔卡特说，大多数财务顾问希望每年至少见到一次客户与他们签到。这样做将帮助您看到整个财务状况并获得最大的收益。优秀的财务顾问将希望确保您可以在考虑所有可用资产的同时实现目标。

如果您的婚姻状况发生了变化，那么您的财务顾问是专家，可以带您进行任何财务调整。您的雇主人力资源部应该能够使您与更新有关您的工作退休计划信息的人员或组织联系。

除非您打算更改姓名，否则不需要告诉社会保障局关于您的婚姻或离婚，除非您积极获得福利。当您准备提出社会保障福利或需要申请残疾福利时，请通过适当的信息与SSA联系，他们将从那里获取。

提示

如果您是一个千禧一代，您的视线正在退休，那就在那里是很多资源这可以帮助您计划财务未来。

婚姻如何影响退休福利？

婚姻不会降低社会保障福利，但总体上可以提高您的退休收入。即使配偶没有足够的信用来独立资格，如果他们获得残疾或退休福利，他们也有资格获得福利。这些好处不会影响您的福利，但可能会增加退休收入，并帮助您确定退休何时适合您。

如果我的前配偶再婚，我的前配偶仍然会获得我的退休的一半吗？

这取决于您的婚姻和离婚条件，您州的法律以及法官关于退休帐户和计划的裁决。

您必须结婚多少年才能获得配偶的退休金？

这取决于养老金的类型，您已婚多长时间（和/或离婚），州法律，收入等等。最好与熟悉养老金计划法的律师或财务顾问交谈。

底线

婚姻是一个令人兴奋的里程碑，它使两个人聚集在一起组成一个家庭并交织金融期货。夫妻应考虑婚姻对退休福利和未来资产的影响。讨论离婚或死亡的退休资产会发生什么，尽管有趣的是，虽然很有趣。

夫妻应继续公开，诚实地讨论他们的财务目标，消费习惯和退休计划。计划的变化，财务顾问可以帮助夫妇专注于更大的展望，并共同努力实现他们共同的梦想。