学生贷款还款选项：最佳付款方式是什么？

学生贷款借款人有很多选择开始偿还他们的贷款。联邦学生贷款提供最大的灵活性，而选择私人学生贷款有限。

您偿还的最佳方法将取决于您拥有的贷款，欠多少贷款以及毕业后的财务状况。

联邦学生贷款还款选项

如果您有联邦学生贷款，您可能有资格获得多种还款计划。付款计划要求您每月薪水的一部分。这就是他们比较的方式。

一个快速注意：公共服务贷款宽恕（PSLF）计划宽恕为政府机构或合格的人工作的人的学生贷款余额501（c）（3）非营利组织至少120个月，同时还进行120个月的直接学生贷款付款。

截至2023年6月，只有3.3％的申请人有资格获得宽恕，而其余的申请人尚未符合此标准。因此，请注意：根据PSLF计划获得贷款宽恕并非易事。

1。标准还款计划

• 谁符合资格：所有借款人
• 它如何工作：付款是固定的，并在10年内还清贷款。
• 它受益的人：想偿还贷款的借款人最短的时间最大程度地减少利息费用
• 谁没有受益：借款人可能有资格获得公共服务贷款宽恕

2。毕业还款计划

• 谁符合资格：所有借款人
• 它如何工作：付款开始下降并逐渐增加，在10年内全额支付贷款。
• 它受益的人：期望收入随着时间而增加并希望尽快还清贷款的借款人
• 谁没有受益：借款人可能有资格获得公共服务贷款宽恕

3。扩展还款计划

• 谁符合资格：所有借款人，尽管联邦 直接贷款和联邦家庭教育约翰（FEL）借款人必须欠超过30,000美元
• 它如何工作：付款可以是固定或毕业的，最多25年的贷款全额支付。
• 它受益的人：具有较大贷款余额并且需要较小每月贷款的借款人
• 谁没有受益：有资格获得公共服务贷款宽恕或不愿支付额外的借款人兴趣在他们的贷款上

4。付款时付款（PAYE）还款计划

• 谁符合资格：在2011年10月1日或之后收到直接贷款的借款人
• 它如何工作：PAYE将每月付款设置为百分比酌处收入但是永远不会超过您要支付的费用标准还款计划。
• 它受益的人：需要每月付款和/或对公共服务贷款宽恕感兴趣的人
• 谁没有受益：借款人的收入从一年到下一年都显着波动

5。节省有价值的教育（保存）计划（以前是Repaye计划）

• 谁符合资格：任何具有合格联邦贷款的直接贷款借款人。本科生（Plus）贷款的家长贷款例如，不符合资格。
• 它如何工作：您的每月付款通常设置为您的酌处收入的10％。
• 它受益的人：与标准还款计划相比，直接需要每月付款且不介意在贷款期限内支付更多利息的直接贷款借款人。它还使那些对公共服务贷款宽恕感兴趣的人受益。
• 谁没有受益：已婚夫妇，他们提交联合申报表，并具有较高的合并收入

白宫于2023年8月宣布了有价值的教育（拯救）计划的节省，并表示最多可赚到2000万借款人。根据该计划，本科和研究生借款人仅支付其可酌情收入的5％至10％，而一些低于收入门槛的借款人根本不必每月付款。

6。基于收入的还款（IBR）计划

• 谁符合资格：具有直接补贴和无补贴贷款的借款人，补贴和未补贴的联邦斯塔福德贷款，学生加上贷款和合并贷款 - 但不是给父母提供的贷款。借款人还必须相对于收入高债务。
• 它如何工作：根据您的借入时，每月付款是可支配收入的10％或15％，但从未超过您在10年的标准还款计划中支付的费用。在付款20或25年结束后，您将有资格获得公共服务贷款宽恕。
• 它受益的人：除了收入较低的任何人，对公共服务贷款宽恕的人之外，由于收入较低而需要较小的每月付款的人
• 谁没有受益：每月有能力将其收入的10％以上或15％的借款人用于还款，并且可以通过一个计划使他们能够更快地还清贷款的计划。

7。收入还款（ICR）计划

• 谁符合资格：任何具有合格贷款的直接贷款借款人。例如，父母加贷款不合格。
• 它如何工作：每月付款是可酌情收入的20％，或者是根据您的收入支付的固定付款，将支付的金额（以较少者为准）。
• 它受益的人：有能力承担更多每月收入偿还贷款的借款人，而不是标准还款计划所需的金额。它还使那些对公共服务贷款宽恕感兴趣的人受益。
• 谁没有受益：除非直接贷款或已婚夫妇共同提交并且处于更高状态的借款人税收阶

8。收入敏感还款（ISR）计划

• 谁符合资格：联邦家庭教育贷款（FFEL）借款人
• 它如何工作：每月付款基于年收入，并全额支付了15年。
• 它受益的人：FFEL借款人希望每月付款低于标准或毕业的还款计划
• 谁没有受益：对公共服务贷款宽恕感兴趣的借款人

哪种联邦学生贷款还款选项最好？

每个借款人的答案都不同。 “学生贷款还款不适合所有尺寸，但大多数人只是试图正常偿还债务。“当借款人不寻找最适合其处境的还款计划时，它会产生极大的影响。”

无论您是否应该选择以收入为偿还的还款（IDR）计划取决于几个因素，包括您现在的收入和未来的收入潜力。

“有些学生将通过高薪工作立即进入劳动力，而另一些学生将努力工作。”莉娜·楚科诺（Lena Chukhno），学生贷款总经理再融资认真。做出此决定时会发挥作用的其他变量包括您欠的债务数量，以及您是否打算在某个时候回到学校获得研究生学位。

“如果情况发生变化，您总是可以将贷款再融资，但最好从右音符开始因此，您不会遇到财务麻烦，” Chukhno说。

私人学生贷款还款选项

私人学生贷款通常为借款人提供更少的选择。其中包括：

• 立即还款：主要的一旦您支付贷款，利息支付就开始了。
• 仅利息付款：您在学校期间进行仅利息付款，然后一旦毕业或将半场入学率降至一半以下。
• 固定付款：您在学校期间支付较低的固定金额，然后一旦您离开学校或下半场入学率就开始进行更大的定期付款。
• 完全延期：您在入学时无需支付任何费用，并在离开学校后开始在设定的时间范围内开始利息和本金付款。

根据您的贷方，您可能有资格延期或者宽容如果您无法跟上常规贷款付款，则期间。但这通常需要经济困难，并且并非每个贷方提供。

如果您有私人学生贷款，重要的是要进行数学贷款，以便您知道各种还款期权将使您在贷款一生中损失什么。

你也可能考虑再融资如果您的私人贷款会给您带来较低的利率。这可以在还款期内为您节省利息。再融资学生贷款通常涉及信用检查，所以如果您还没有牢固信用记录，您可能需要一个共同签名者资格。

最后，如果您正在努力管理自己的每月付款，请尽快与您的贷方联系，看看可以解决的问题。

底线

如果您欠教育债务，请花点时间了解您的还款选择。理想情况下，这是您毕业前要做的事情，因此您想知道要开始的还款计划。如果您选择以收入为驱动的计划，请每年重新评估您的财务状况，以查看其他还款期权是否更好地节省了利息费用。