信用咨询：它的含义及其工作方式

什么是信用咨询？

信用咨询为可能因指导而感到债务负担负担的消费者消费者信用，货币管理，债务管理和预算。大多数信用咨询的目标是帮助债务人避免破产如果他们发现自己在偿还债务上挣扎。

许多咨询服务将代表借款人与债权人进行谈判，以降低信用卡和贷款利率并放弃滞纳金。根据消费者金融保护局（CFPB），尽管有一些信贷顾问是营利性的，但信用咨询机构通常是在非营利性的。

信用咨询的工作方式

对于那些无法管理债务太压倒性的消费者来说，信用咨询是一种选择。在大多数情况下，这些借款人至少可以进行最低付款，这与那些处于破产的边缘不同。目的是通过与信用顾问合作提出可管理的财务计划并偿还其财务义务。它还可以帮助借款人提出预算和债务管理技能。

信誉良好的信用咨询组织雇用经过培训和认证的员工。这些辅导员可以与客户交谈，以帮助他们制定一个个性化计划，以解决其信用问题。初始咨询课程通常持续一个小时，并提供后续课程。信誉良好的机构应免费提供有关其服务的信息，而不需要潜在客户披露有关其情况的详细信息。

信用咨询公司可以帮助您创建一个债务管理计划（DMP），这使您可以每月向债务进行一次付款。根据DMP，消费者每月将资金存入信贷咨询组织中的帐户中。该组织使用资金支付无抵押债务， 例如信用卡账单，学生贷款和医疗费用。

这些债务付款遵循辅导员和消费者共同发展的时间表。债权人通常需要同意预定的还款计划，在某些情况下，他们可能决定降低利率或免除费用。成功的DMP需要定期，及时的付款。完成DMP可能需要48个月或更长时间。

信用咨询服务

有许多非营利性信用咨询小组亲自，在线和通过电话提供服务。许多大学，军事基地，信用合作社，住房当局和美国合作推广服务的分支机构运营非营利性信贷咨询计划。当地金融机构和消费者保护机构也可能是良好的信息来源。但是，非营利组织身份不能保证服务是免费，负担得起或合法的。

一些信用咨询组织收取高额费用，他们可能会隐藏。其他人可能会敦促客户为其慈善组织做出贡献。在考虑任何信用咨询服务时，重要的是要了解您的费用（如果有），您可能会收取什么费用以及这些费用的用途。

信用咨询和债务管理

信贷咨询可以根据您的情况和需求有助于摆脱债务。例如，假设您正在努力创建现实的预算。在这种情况下，信用顾问可以审查您的支出和收入，并帮助您确定可以改善的领域，并创造更多的钱来偿还债务。

信用顾问还可以讨论债务还款策略，以帮助您选择一种最适合您的方法。例如，它们可能会帮助您权衡债务滚雪球方法与债务雪崩方法。两种方法都要求您优先考虑债务，并尽可能多地向第一个债务支付债务，同时将最低支付给其余的债务。

它们与众不同的位置在于您订购债务的方式。借助债务​​雪崩，您可以从最高利率到最低利率还清债务。此方法可以帮助您节省随着时间的推移利息的钱。在债务滚雪球的情况下，您可以从最低余额到最高的债务偿还债务。您可能不会节省太多兴趣，但是如果您能够相对较快地清除一个或两个余额，则可以继续偿还债务。

信用顾问是一种有效偿还债务的有效方法取决于根据您的收入，预算和整体财务状况所能负担的负担。例如，如果您每月偿还债务，但是您确实有一些储蓄的钱，那么您可以考虑债务和解。在可怕的财务状况下，破产可能是最后的手段。

帮助寻找信用顾问

这国家信用咨询基金会是一个将消费者与非营利信贷顾问联系起来的非营利组织。美国受托人计划将批准提供破产前咨询的信用咨询机构列出。破产法规定，任何申​​请破产的人都必须首先接受信贷咨询。

当您搜索信用顾问时，有一些问题要记住，可以帮助您找到一个值得认可的人工作的人。一些最重要的事情包括：

• 您提供什么服务？
• 您的组织如何提供信用咨询？
• 我们将多久见面或交流一次？
• 您提供免费的教育资源吗？
• 您收取什么费用（如果有）？
• 如果我负担不起付款怎么办？
• 我必须签署合同以使用您的服务吗？
• 您的认证和资格是什么？

提出这类问题可以帮助您做出更明智的决定信用咨询机构您想与之合作。

信用咨询的优势和缺点

信贷咨询可能对某些借款人来说是一种祝福。但是请记住，使用此类服务​​存在某些缺点。我们强调了以下信用咨询的一些主要利弊。

优势

进入信用咨询计划的主要好处是您获得了所需的帮助。预算，管理支出和控制债务通常对许多人来说可能是令人生畏的，尤其是在艰难时期。在一个可以帮助您通过还款计划帮助您的金融专业人士的指导下，可以帮助您重回正轨并制定一个更好的财务未来计划。

如上所述，债务还款计划涉及存入总金额每月与信用顾问。按计划向您的债权人付款。这意味着您只需要向一个地方付款，而不是多个地方债权人一下子。

债权人通常想与借款人合作，以偿还债务。因此，在许多情况下，您可能会发现辅导员可以降低利率以更快地偿还您的债务，并且他们可能会获得（较晚）的费用。

缺点

使用信用咨询的主要缺点之一是它可能会影响您的信用报告。一些机构可能会对您的报告发表评论，以表明您正在通过信用咨询制定债务管理计划。这意味着，当您申请新信贷或要扩展任何现有信用额度时，债权人可能会看到这一点。如果有些贷方在您的报告中看到此消息，他们可能会拒绝您。在您注册之前，请务必询问信用顾问的含义是什么。

必须关闭债务还款计划的一部分帐户。这可能有助于您获得额外的余额，但失败是您可能无法访问任何其他可用信用即使您有紧急情况。

信用咨询与债务结算与债务合并

重要的是要注意，信用咨询机构与提供债务和解的公司不同或债务合并服务。这些服务可能具有一些相似之处，但它们是不同的。

债务和解涉及谈判减少所欠债务的总金额。这是您可以自己做的事情，也可以雇用债务和解公司。后一种选项通常涉及费用。债务清算可以帮助您以少于欠款并避免破产的债务消除债务，但可能会对您的信用评分产生负面影响。

债务合并是一个过程合并贷款还清所有现有债务。然后，您将根据贷方设定的利率和条款向未来的新贷款付款。此方法不允许您支付的费用要比您债务所欠的费用要少，但是它可以使您欠款更简化和方便的费用。合并对您的信用评分也比债务结算要好得多。

底线

如果您无法管理自己的债务，但您不在破产的边缘，那么考虑信用咨询可能值得。这涉及使用可以介入的专业机构的服务。信用顾问将帮助您制定和管理可以消除债务的计划。请记住，尽管这可能不会影响您的信用评分，但该机构可能会报告您在信用报告中使用他们的服务。与该机构核对信用局是否向信用机构核对始终是一个好主意。