信用合作社：定义，会员要求和与银行

什么是信用合作社？

信用合作社是一种提供传统银行服务的财务合作社。规模从仅限志愿者的运营到拥有数千个参与者的大型实体，信用合作社可以由大型公司，组织和其他实体为其员工和成员组成。

信用合作社是由其成员创建，拥有和经营的。因此，它们是属于免税身份的非营利性企业。

关键要点

信用合作社是为其成员提供传统银行服务的财务合作社。
信用合作社的产品比传统银行少，但为客户提供了更好的价格和更多的ATM位置。
他们之所以可以这样做，是因为他们没有公开交易，只需要赚到足够的钱即可继续日常运营。
但是，信用合作社的实体地点比大多数银行少，这对于喜欢面对面服务的客户来说可能是一个弊端。
信用合作社不得缴纳公司所得税。

了解信用合作社

信用合作社遵循基本业务模型。会员汇集他们的钱（从技术上讲，他们正在购买合作社的股票）以提供贷款，需求存款账户以及其他金融产品和服务相互。产生的任何收入都用于资助将使社区和成员利益受益的项目和服务。

会员资格的要求

起初，会员资格在信用合作社中，联盟仅限于共同债券的人。他们可能在同一行业或同一公司工作。否则他们可能住在同一社区。

但是，信用合作社释放了对会员资格的限制，并且通常允许公众加入。

要与信用合作社开展业务，您必须通过在那里开设一个帐户（通常是名义上的金额）加入。一旦您，您就会成为会员和部分所有者。

这意味着您参加了工会的事务。您可以投票决定确定有关工会的董事会和决定。成员的投票权不是基于他们帐户中有多少钱；每个成员都会获得平等的投票。

根据国家信用联盟管理局（NCUA）截至2023年3月31日，联邦保险信用合作社的会员人数增至1.366亿。

快速事实

截至2023年3月31日，联邦保险信用合作社的总资产为2.21万亿美元。

信用合作社与银行的优势

非营利状态

与银行一样，在信用合作社中赚钱的过程始于吸引存款。在此，信用合作社比银行具有两个不同的优势，这两者都是由于其作为非营利组织的地位而产生的：

信用合作社免于对收入的公司所得税缴纳公司所得税。
信用合作社只需要产生足够的收入才能为每日运营提供资金。结果，他们可以与更狭窄一起工作营业利润率比银行预期股东每季度增加收入。

更好的费率和费用

信用合作社确实赚取的利润用于向会员支付更高的存款利率，并收取较低的服务费用，例如支票帐户和ATM提款。简而言之，信用合作社可以在贷款，存款帐户和储蓄产品上节省会员资金。

根据截至2023年3月31日的NCUA数据，五年的全国平均值存款证书（CD）信用合作社提供的是2.66％，而银行提供的平均率为1.83％。

货币市场信用合作社的利率也更高，平均比率为0.53％，而平均银行利率为0.43％。

尽管这些差异听起来很小，但它们确实加起来，在争夺存款时，信用合作社比银行具有重要优势。

重要的

信用合作社为大多数抵押贷款提供更好的利率，包括15年和30年的固定抵押贷款，如果您想购买房屋，这可能是一个不错的选择。

信用合作社与银行的缺点

较少的位置

信用合作社的实体地点比大多数银行要少得多，这对于喜欢面对面服务的客户来说是一个缺点。大多数提供现代服务，例如在线银行和自动票房工资。尽管如此，许多信用合作社的小规模可能意味着可访问性妥协。

低技术

较小的信用合作社通常没有与银行相同的技术预算，因此他们的网站和安全功能通常要少得多。也就是说，一些中型和更大的信用合作社可能会为移动银行应用程序提供与更大，营利性机构相匹配的移动银行应用程序。

有限的产品和服务

信用合作社提供银行提供的大多数金融产品和服务，但它们通常提供的选择较少。美国银行有20种不同的信用卡选项，从奖励卡到学生卡，而海军联邦信用合作社（NFCU）只有6个。该国第二大信用合作社，州雇员信用合作社（SECU），提供一张信用卡。

灵活性较小

有了更多的资源来分配客户服务和人员，银行正在保留更长的时间和更长的时间。您可能会发现它们在工作日的下午5点或下午6点开放，并且通常在星期六。信用合作社倾向于维持传统银行家的营业时间（周一至周五上午9点至下午3点），尽管SECU等较大的商人拥有24小时的客户服务热线。

信用合作社的保险

这联邦存款保险公司（FDIC）不涵盖信用合作社。但是，成立于1970年并进行调节的NCUA联邦特许信用合作社而且大多数由州特许的信用合作社确实提供了帐户保护。

实际上，NCUA的主要职责之一是管理国家信用合作社股票保险基金（NCUSIF），该基金使用联邦款项来支持所有联邦信贷工会的股份（存款）。

NCUA为每个单独的帐户，联合帐户，信托帐户，退休帐户提供覆盖范围（例如传统的IRA，Roth IRAS或Keogh计划帐户），每个帐户最高$ 250,000。

例如，如果您有一个单独的帐户，则罗斯艾拉，以及信用合作社的业务帐户，您的股票总额最高为75万美元。

您可以研究NCUA在延迟网站。

信用合作社提供什么好处？

通常，在客户服务方面，信用合作社会提供更高的利率帐户，贷款率较低，费用较低的利率，较低的费用以及更个人化的范围。

谁能加入信用合作社？

如今，您会发现更多的信用合作社为所有人提供会员资格。但是，有些仍然有特定的资格要求，因此请务必在其网站上查看信用合作社的“会员领域”部分，以了解有关加入的详细信息。

我如何加入信用合作社？

一旦找到了一个感兴趣的信用合作社，您就应该能够找到会员资格细节和加入其网站的申请。该申请通常需要与开设财务帐户有关的那种个人信息（这是您所做的作为申请会员资格的一部分）。然后，您需要进行存款才能为您选择的帐户提供资金。

底线

信用合作社的规模明显小于大多数银行，并且结构为特定地区，行业或群体提供服务。尽管他们的分支机构可能更少，但他们仍然可以为客户提供足够的资金访问权限，因为许多信用合作社都是广泛的ATM网络的一部分。

尽管信用合作社必须做出足够的涵盖运营，但以较低的费用和账目最低账户，较高的存款利率和较低的借贷利率的形式返回会员的任何利润。

更正 - 罚款。 12，2025：本文已纠正，指出NCUA成立于1970年。