穆拉巴哈：根据伊斯兰法的定义，示例和融资

什么是穆拉巴哈？

穆拉巴哈（Murabaha）是伊斯兰融资结构，卖方和买方同意资产的成本和加价。它也称为成本加融资。

标记代替了伊斯兰法律中的非法兴趣。 Murabaha不是带利息的贷款或Qardh Ribawi。这是根据伊斯兰法律可接受的信用出售形式。在贷款完全支付之前，购买者才成为真正的所有者，就像租房安排。

穆拉巴哈（Murabaha）销售合同中的客户向银行申请代表他们购买商品。该银行建立合同设定商品的成本和利润，通常分期付款。支付费用是收费而不是里巴或利息，因此这种类型的贷款在伊斯兰国家是合法的。

根据宗教信仰，伊斯兰银行被禁止向贷款收取利息，即金钱只是一种交换媒介，没有固有的价值。因此，银行必须为继续日常运营收取固定费用。

许多人认为，这只是收取利益的另一种方法，但差异在于合同的结构。该银行购买资产，然后将其出售给客户，并在穆拉巴哈合同中以获利费用出售。这种类型的交易是清真或有效，根据伊斯兰伊斯兰教法/Sharī'ah。

发行常规贷款和向其收取收费是基于利息的活动，这些活动是哈拉姆，禁止根据伊斯兰教Sharī'ah。

穆拉巴哈（Murabaha）到期日之后可能不会提出其他指控，这使穆拉巴哈（Murabaha）默认伊斯兰银行越来越关注。许多银行认为，违约者应该被列入黑名单，并且不允许从任何人那里贷款伊斯兰银行作为减少穆拉巴哈默认值的一种方法。

即使在贷款协议中没有明确提及，这种安排也可以在伊斯兰教法中进行。如果债务人面临着真正的困难并且不能按时偿还贷款，则可以如《古兰经》中的描述进行喘息。但是，在故意违约的情况下，政府可以采取行动。穆拉巴哈安排下的违约已成为根据伊斯兰法律开展业务的公司的一个问题，并且在如何处理它们方面尚无明确的共识。

Murabaha的融资形式通常代替不同部门的贷款。消费者在购买家用电器，汽车或房地产时使用Murabaha。购买机械，设备或原材料时，企业使用这种类型的融资。穆拉巴哈（Murabaha）也通常用于短期贸易中，例如向进口商发行信用证。

穆拉巴哈信用证代表申请人或进口商发放。发行信用证的银行同意按照信用证中描述的条款支付一笔钱。银行的信誉取代申请人的申请人，以保证受益人或出口商付款。由于银行承担付款风险，因此这使出口商受益。

进口商必须在穆拉巴哈合同规定后偿还银行的商品成本，并偿还利润加价金额。

比拉尔想购买一艘从X船厂出售的船，该船以100,000美元的价格出售。比拉尔将与穆拉巴哈银行联系。该银行将以100,000美元的价格从X船店购买船，并以109,000美元的价格将其出售给Bilal，以在三年内分期付款。

Bilal支付的金额是拥有资产的银行的固定金额。不涉及利息指控。 Bilal不会为任何付款违约付出额外的费用。比拉尔（Bilal）从船厂的成本价格上支付的额外金额实际上是3％的贷款，但伊斯兰法律允许，因为它作为固定付款而没有任何额外的费用。

租金到拥有的协议在美国很普遍，作为想要成为房主但没有必要的资金来购买房屋的消费者的一种选择。它们在某些方面与穆拉巴哈相似。

输入租赁，该租赁为租户提供了最终在预定时间购买该物业的选项。租金金额通常包括房东最终付款的不可退还百分比。

截至2023年，穆拉巴哈融资用于巴林，马来西亚，印度尼西亚，沙特阿拉伯，孟加拉国和巴基斯坦。其他较小的国家也依靠这种融资结构，许多人也提供其他融资选择。 2022年，巴林超过65％的伊斯兰银行使用穆拉巴哈。

故意违约是故意未根据合同或义务的条款执行。违约者故意违反了这些条款。由于误导，疏忽或粗心，这种默认类型并非犯下。故意的违法者知道他们的行动方案是错误的，但他们还是继续进行。

根据伊斯兰的伊斯兰教法禁止使用利息贷款，但这并不意味着伊斯兰消费者从不需要融资。改用Murabaha融资。这种类型的融资不收取利息，但偿还款项已内置。消费者在贷款获得完全付款之前，不包括利息融资。

伊斯兰法律规定，金钱本身没有真正的价值，因此银行为延长贷款收取了平坦的额外费用。