开放式信用：定义，其工作原理，与封闭信用

什么是开放式信用？

开放式信贷是借款人的银行或其他金融机构的贷款可以反复绘制，最多可预先批准的金额，并且没有全额还款的固定结束日期。开放式信贷也称为循环信贷。信用卡是一个常见的例子。

开放式信贷是您可以在不确定的时间内反复退出并偿还的信用。开放式信用的类型包括信用额度或a信用卡，这也被认为是旋转信用。

有了开放式信贷，当您偿还所欠的内容时，可用的信用额会再次增加。

以下是开放式信用的一些示例：

例如，使用信用卡，发卡者将根据卡持有人的收入和信用评分。例如，如果将限额设置为20,000美元，则持卡人可以花费太多。如果他们每月花费5,000美元，那么他们将剩下15,000美元用于该卡上。

一旦持卡人还清了5,000美元，他们的信用额度将返回20,000美元。每个月，他们还将收取未偿余额的利息，至少必须使最低每月付款。只要信用卡持有人保留该卡，这个周期就可以持续持续。

信用界有多种形式。个人信用额度的目的与信用卡大致相同。在大多数情况下，借款人可以随时拿出钱，达到预先建立的限制。

大多数个人信用额度是无抵押，这意味着他们没有得到任何支持抵押品从借款人那里，而是基于贷方对借款人信誉的评估。

家庭净值信用额度（HELOCS）是一个例子安全信用额度。贷方将根据房主在家中拥有的股权数量开放信贷额度。房屋是抵押品。

像其他信用额度一样，如果借款人需要获得金钱，但不是全部，HELOC可能会很有用。例如，有人可能会拿出50,000美元的HELOC来资助他们计划做的重塑项目，并分阶段付款。

一个房屋净值贷款相比之下，是封闭贷款的一个例子。借款人一次一次收到一笔钱（例如上面的50,000美元）。然后，他们必须分期付款，直到在一定的结束日期完全偿还。封闭式贷款有时被称为分期付款贷款，抵押贷款，汽车贷款和学生贷款是常见的例子。

像任何类型的信用一样，开放式信贷既有利弊，都需要考虑。

开放式信贷的主要优势是借款人必须仅根据其使用的金额支付利息。例如，到目前为止，拥有50,000美元的房屋净值信用额度为10,000美元的人只会欠这10,000美元的利息，而不是其他40,000美元的利息。另一方面，如果他们以50,000美元的价格拿走了房屋净值贷款，则从第一天起就将开始全额利息。

另一个优点是，开放式信贷几乎可以用于任何目的。信用卡是最明显的例子，但这也是如此的信用卡。相比之下，封闭式信贷的条件是用于特定目的，例如购买房屋或汽车。

灵活性是一个优势，但也有风险。循环贷款甚至可能鼓励超支。对于拥有多个信用卡的人来说，这可能是一个特殊的危险，每个信用卡都有自己的信用额度。

此外，信用卡和其他形式的开放式信贷经常有多变的而不是固定利率会增加。

开放式信贷可以帮助您的信用评分，具体取决于您的使用方式。例如，如果您有信用卡，并且至少可靠地每月进行最低要求的付款，则可以帮助您的信用评分。但是，如果您最大化卡或太接近其信用额度，这将影响您的信用利用率，从而降低您的分数。

你的信用利用率与您获得的信用额相比，您在任何给定时间的债务金额的量度。例如，如果您有一张具有20,000美元信用额度的信用卡，并且欠其10,000美元，则该卡的信用利用率为50％。

信用评分和潜在的贷方，通常有利于信用利用率为30％或更低，越低，越低。

开放贷款在各种情况下都是有用的，并且提供了封闭贷款不可能的灵活性。同时，一些借款人可以与他们陷入难以控制的债务。避免麻烦是一个好主意，请密切关注您的信用额度并尽量不要太近。