定期存款：定义、使用方式、利率以及如何投资

什么是定期存款？

定期存款是一种储蓄工具，将钱存入金融机构的账户。定期存款投资通常期限较短，从一个月到几年不等，具有不同水平的最低存款要求，并向投资者支付固定利率。

投资者在购买定期存款时必须明白，只有在期限结束后才能提取资金。在某些情况下，账户持有人如果提前几天通知，可以允许投资者提前终止或提款。此外，提前终止也会受到处罚。

定期存款的例子包括和。

要点

定期存款是一种储蓄产品，资金在一定期限内存入金融机构。
定期存款通常是短期存款，期限从一个月到几年不等。
通常，定期存款比传统的流动性储蓄账户提供更高的利率，客户可以随时提取资金。

定期存款通常被那些寻求低风险方式增加资金而不需要立即动用的储户使用。

投资百科/Theresa Chiechi

定期存款如何运作

当账户持有人将资金存入银行时，银行可以用这笔钱贷给其他消费者或企业。作为使用这些资金进行贷款的权利的回报，他们将以账户余额利息的形式向储户支付补偿。

对于大多数这种性质的存款账户，所有者可以随时提取资金。这使得银行很难提前知道在任何给定时间可以放出多少贷款。

为了解决这个问题，银行提供定期存款账户。客户将存款或投资于这些账户之一，并同意在固定期限内不提取资金，以换取该账户支付的更高利率。

定期存款账户赚取的利息略高于标准储蓄或计息支票账户支付的利息。利率提高是因为定期存款期限内资金的获取受到限制。

定期存款是一项极其安全的投资，因此对保守、低风险的投资者非常有吸引力。金融工具由银行、储蓄机构和。银行出售的定期存款由保险公司承保。这为信用合作社出售的产品提供保险。

银行如何使用定期存款

如果客户将钱存入定期存款，银行可以将钱投资于其他支付更高利率的金融产品。比银行向客户支付使用其资金的费用。

银行还可以将钱借给其他客户，从而从借款人那里获得比银行支付的定期存款利息更高的利率。

例如，贷方可能会为两年期定期存款提供 2% 的利率。然后，存入的资金将作为贷款提供给借款人，借款人将按这些票据收取 7% 的利息。

这种利率差异意味着银行可以获得 5% 的净回报。银行向客户支付的存款利率与向借款人收取的利率之间的利差称为。净息差是银行的盈利指标。

银行是企业；因此，他们希望支付尽可能最低的定期存款利率，并向借款人收取更高的贷款利率。这种做法增加了他们的利润或盈利能力。

然而，银行需要维持余额。如果支付的利息太少，就无法吸引新投资者进入定期存款账户。此外，如果他们收取过高的贷款利率，就不会吸引新的借款人。

定期存款和利率

在利率上升时期，消费者更有可能购买定期存款，因为借贷成本增加使储蓄更具吸引力。此外，随着市场利率升高，金融机构需要向投资者提供更高的利率，因此投资者也能获得更多的收益。

当利率下降时，消费者就会被鼓励借贷和消费更多，从而刺激经济。在低利率环境下，对定期存款的需求可能会减少，因为投资者通常可以找到支付更高利率的替代投资工具。

通常，利率应与到期时间和贷给信用合作社或银行的最低本金金额成正比。换句话说，六个月定期存款的利率可能低于两年定期存款。

投资者不仅可以通过将资金长期锁定在银行而获得更高的利率，而且还可以通过大额存款获得更高的利率。例如，一个是 100,000 美元以上的定期存款，其利率将高于 1,000 美元的定期存款。

开立或关闭定期存款

定期存款也称为存款证。客户可以通过纸质对账单查看定期存款的条件。该声明包括银行和存款人同意的最低本金金额、支付的利率和期限（或到期时间）。

如果客户希望在期限结束或到期之前关闭定期存款，则客户将受到处罚。该罚款可能包括在此之前存款账户上支付的任何利息的损失。在期限结束前关闭 CD 可以让客户收回投资的本金，但会没收所赚取的利息。

根据银行规定，提前支取或违反协议的罚款在开立定期存款时注明。。

有时，如果利率大幅上升，客户可能值得提前结清定期存款，接受提前支取的罚金，然后以更高的利率将资金再投资到其他地方。重要的是要确保替代利率足够高，足以补偿定期存款的原始利率加上罚款成本。

当定期存款临近到期日时，持有该存款的银行通常会发出一封信函，通知客户即将到期。在信中，银行将询问客户是否希望再次续存相同期限的存款。

根据当时的市场利率，展期可能会采用不同的利率。或者，客户可以选择将资金投入另一种金融产品。

重要的

持有退休存款证的投资者应咨询财务规划师或税务顾问，他们可以解释提前退出这些投资所涉及的不同规定。

通货膨胀和定期存款

不幸的是，定期存款跟不上通货膨胀。这是衡量给定年份价格上涨多少的指标。如果定期存款利率为 2%，而美国的通货膨胀率为 2.5%，理论上，客户的收入不足以补偿经济中的物价上涨。

阶梯策略

投资者可以采用将资金分散到多张定期存款的策略，而不是一次性将大笔资金投入一笔定期存款。这种使用定期存款进行投资的策略是在一定的年限内平均分配投资，并定期到期。

这锁定利率，期限较长的存款证的利率高于期限较短的存款证。随着 CD 的成熟，客户可以选择通过提取资金或将这些资金转入另一张 CD 来继续阶梯，从而将资金用于收入。该方法允许投资者在资金成熟时获得资金。

例如，投资者可以将每人 3,000 美元存入五年期、四年期、三年期、两年期和一年期定期存款。其中一张定期存款每年到期，允许客户提取资金用于支出或将资金存入新账户。

新定期存款的利率将基于当前市场利率。这种方法对于每年需要从储蓄中提取一定金额的收入来支付生活费用的退休人员很受欢迎。

该策略可以在与同一信用合作社或银行或多个不同机构进行投资时使用。投资者可以在到期时提取本金和利息，也可以在不需要时再投资。

定期存款的优点和缺点

优点

定期存款在投资期限内提供固定利率。
定期存款是无风险、安全的投资，因为它们由 FDIC 或 NCUA 提供支持。
不同的期限允许投资者错开结束日期以创建投资阶梯。
定期存款的最低存款金额较低。
定期存款的初始存款金额越大，利率越高。

缺点

定期存款支付的利率通常低于大多数固定利率投资或吸引力较低。
定期存款不能提前提取，否则会受到处罚或损失所有赚取的利息。
利率跟不上通货膨胀的上升。
如果投资者在总体利率上升的情况下锁定低利率定期存款，则存在利率风险。

定期存款示例

富国银行是美国最大的消费银行之一，提供多种类型的定期存款。以下是该银行的一些 CD 以及截至 2025 年 5 月 28 日向储户支付的利率：

存款金额最低为 2,500 美元的六个月期 CD 支付 2.00%。
存款金额最低为 2,500 美元的一年期 CD 支付 2.00%。

请注意，银行为新 CD 提供的利率可能随时发生变化，并且可能会根据分行所在的州而有所不同。

此外，三个月期、六个月期和一年期定期存款在这一天的利率相同，因为收益率曲线倒挂和利率下降的预期导致银行无论期限长短都提供类似的短期回报。

像我5岁一样解释一下

定期存款是指将您的钱存入银行，以确保其安全一段时间，例如六个月或一年。当您的钱存放在银行时，您在指定期限内不能动用它；否则，提前取款可能会受到处罚。

银行保留您的资金，并在期限结束时将其返还给您并附加一笔额外金额。该额外金额就是利息。

您收到的利息金额比传统储蓄账户的利息金额要多，因为银行知道它可以更确定地借出您的钱，因为您不会在任何特定时刻提取资金。一般来说，你锁定的时间越长，他们支付的利息就越多。

我将如何在现实生活中使用它？

如果您手头有暂时不需要的额外现金，定期存款是一种简单、低风险的存储方式，您可以通过它赚取比传统储蓄账户更多的利息。

如果您寻求固定回报并且对股市的波动不感兴趣，定期存款尤其有利。只要确保您在指定的锁定期内不需要这笔钱，否则如果提前取出，您可能会损失一些利息。定期存款比最后一刻的支出更有利于长期财务规划。

定期存款的缺点是什么？

定期存款的主要缺点是您无法在指定期限内提取资金；否则，您可能需要支付提前取款罚款。当您 100% 确定您不需要这笔钱时，最好使用它。此外，您无法向定期存款存入更多资金，因此这不是增加储蓄的最佳方式。

什么比定期存款更好？

确定什么比定期存款“更好”将取决于特定的投资者。如果您希望获得比储蓄账户更高的利息，并且不需要动用资金，那么定期存款是一个不错的选择。如果您不确定近期是否需要这笔钱，但又想赚取一点利息，那么定期储蓄账户可能是更好的选择。

另一个不错的选择是高收益储蓄账户。这种类型的账户通常没有时间或取款限制，通常比定期存款（取决于具体情况）和储蓄账户支付更多的利息，并且您可以随时添加余额。

定期存款和存款证有什么区别？

存款证（CD）是定期存款的一种。定期存款是储蓄账户，您可以在固定期限内存储资金并赚取利息。在此期间您不能提取资金，以免支付罚款。 “定期存款”是通用术语，根据地区的不同，可以用来代替“存款证”。

底线

手头有多余的现金是一个不错的选择。如果您发现自己处于这种情况，定期存款是一种用现金赚取利息的好方法，它比储蓄账户给您带来更多的收益，同时保持安全、简单和低风险。

定期存款的期限越长，通常您赚到的钱就越多；请注意，您在定期存款的锁定时间内不需要这笔钱，否则您可能会受到一些处罚。

虽然利率可能无法击败通货膨胀，但对于希望实现回报多元化并避免股市波动的保守储户来说，定期存款是一个不错的选择。